破解民企“融资高山”， 重庆银行着力攻坚“难、贵、慢”

重庆某科技有限公司新开设的茶园和璧山两家直营店最近开始正常营业，此前公司曾为扩张资金一筹莫展。重庆银行了解到情况后立即上门调查，核实企业情况，仅5天就完成授信流程，向该企业发放了“知识价值信用贷款”40万元，解决了企业生产经营的燃眉之急。

所谓“知识价值信用贷款”，是重庆银行依托重庆市科学技术委员会牵头建立的知识价值信用评级体系，向科技型企业以基准利率发放的信用贷款，最高可贷300万元。

实际上，不只创新开发出“知识价值信用贷款”，重庆银行着眼于小微和民营企业融资服务中的各项痛点，还推出了“年审贷”、“成长贷”、“足额贷”、“房抵贷”、“微型企业成长扶持贷款”、“好企贷”等小微特色产品。

长期以来，重庆银行以全行战略高度，聚焦民营和小微企业融资难、融资贵、融资慢困境，投入充裕的人力资源和信贷资源，持续提升对民营和小微企业的授信比重。并凭借较好的普惠金融服务，连续9年荣获监管部门“小微企业金融服务先进单位”表彰。

截至9月末，重庆银行全行民营企业贷款余额超500亿元，占比各项贷款余额的27.5%。全行小微贷款余额超700亿元，占比全行各项贷款余额的37.47%。

使命担当和转型必然

从全国来看，民营经济具有“五六七八九”的特征，即贡献了50%以上的税收、60%以上的GDP、70%以上的技术创新、80%以上的城镇劳动就业和90%以上企业数量。就重庆市而言，民营经济也占据了半壁江山。2017年，重庆民营经济增加值占GDP比重、占税收总额比重以及对全市经济增长贡献率均超过50%。

民营经济的重要地位不可替代，是区域乃至国家经济发展不可或缺的宝贵财富。但是，一些民营企业在发展中遇到不少困难和问题，有的民营企业家形容为遇到了“三座大山”：市场的冰山、融资的高山、转型的火山。

就融资而言，民营企业贷款受自身融资能力有限、融资途径狭窄、可用抵押的有效固定资产不足、发展初期现金流不稳定、缺乏可靠的还款来源等内在因素影响，难以达到银行贷款要求。银行贷款不能及时到位，直接导致民营企业资金链脆弱，生存阻碍重重。

不仅如此，民营企业在各种新金融、类金融、民间融资等社会融资渠道获得的资金成本，抬高了企业的债务成本。北京大学光华管理学院院长刘俏经过调研分析得出一个结论，同样的上市公司、同样的行业、相同的规模，民营企业平均比国有企业多支付1.38%的利息。

作为一家金融国企，支持民营和小微企业发展是重庆银行被赋予的使命担当。自成立之初，重庆银行就以小微和民营企业作为主要服务对象，被业界誉为“小微专家”“小微信贷工厂”。一直以来，重庆银行始终坚持把小微企业作为基本客户群，在服务上进行了一系列实践和探索。

而随着宏观经济形势的变化，整个银行业正面临着深刻的调整，重庆银行也意识到需要改革转型迎接挑战。监管机构出台了一系列关于小微企业的融资、税收等优惠政策，对银行业的发展和转型是一个难得的机遇。因此，支持民营企业也是重庆银行作为一家地方银行所面临的转型必然。

正是在内外因素影响下，重庆银行把支持民营和小微企业发展放到全行战略高度，提高政治站位，加强顶层设计。三季度，重庆银行在年初出台的《关于推动小微企业金融服务高质量发展的实施意见》、《关于推进金融扶贫与乡村振兴战略的实施意见》等纲领性文件的基础上，制定了《小微普惠金融专项工作方案》、《2018年小微业务专项激励方案》等专项性文件，持续加码小微金融服务工作。

抓住痛点解题

中国人民银行行长易纲表示，部分民营企业由于信息不对称、抗风险能力较弱等原因，在金融市场中相对弱势，融资可得性、可及性差，这就表现为融资难；对能够获得融资的民营企业来说，金融机构为覆盖风险，在贷款利率中增加风险补偿，这就导致了融资贵。

中央民营企业座谈会上针对民营企业融资问题，要求金融机构加强金融服务，为一些民营企业提供差异化的金融服务，从实际出发，公平地解决“融资难、融资贵”的问题。

以小微业务著称的重庆银行发现小微和民营企业融资难难在“银行不好找、产品选择少”。对此，重庆银行发挥地方商业银行决策链条短、业务创新灵活高效的优势，研发批量业务模式，提供高质量金融供给，着力缓解小微企业融资难困境。

针对“银行不好找”，重庆银行主动变“坐商”为“行商”，下沉民营和小微企业客群，从“等客户”到“找客户”，从“挑国有大客户”到“抢优质小客户”，并通过批量准入、批量授信、批量管理的业务模式，对“圈、园、链、会、带”等具备共同特征的民营和小微客群，设计具有特别针对性的一整套综合金融服务方案。

在产品方面，重庆银行推出了“年审贷”、“成长贷”、“足额贷”、“知识价值信用贷款”、“房抵贷”、“微型企业成长扶持贷款”“好企贷”等20余个民营和小微企业贷款产品，构建了从企业法人到个人经营、从传统信贷到线上秒贷、从小微民营到精准扶贫等较为丰富的产品矩阵。

其中，“年审贷”就是重庆银行向小微企业或小微企业主、个体工商户发放的分为三个融资时段的流动资金贷款，贷款一次办理，通过年审则无需每年还本转贷，三年到期后一次性归还本金，最高可贷2000万元。

重庆开州区某果业有限公司就是这一产品的成功案例。两年前，该公司拟申请融资扩大种植规模，但企业从事农业生产，行业特征导致回款周期较长，普通一年期的流动资金贷款无法匹配客户融资需求。重庆银行了解到企业实际需求后，立即对接。经调查，企业当前生产经营情况良好，发展前景较好，在开展授信调查、审查、审批后，于2016年向企业发放了“年审贷”200万元。

该果业获得信贷资金后，新增流转土地1000亩，2018年新投入的项目已挂果，预计产生150万元的销售收入；2019年预计产出将达400万元，在办理“年审贷”的3年时间内，将促进企业销售增长达36%。

对于民营和小微企业融资贵，重庆银行发现，贵在“利息吃不消”“费用也不少”。为此，重庆银行主动降本让利，缓解融资贵困难。一方面坚持“保本微利”“差异化定价”原则，根据民营和小微企业的区域、行业、资信等因素确定合理利率。另外运用货币政策工具，借用央行支小再贷款资金发放为小微客户持续让利。另一方面，强化收费规范性。近三年来，通过设定5年期最高额抵押登记等方式，为民营和小微企业节约评估费、抵押登记费近7000万元。

除了融资难、融资贵，重庆银行还在实践中发现民营和小微企业融资慢的问题，慢在“银企多头跑”“效率也不高”。为此，重庆银行提升服务质效，缓解融资慢困境。一方面，最大限度简化资料，一次性为小微企业客户提供直观、清晰的菜单式申贷指引，避免客户重复办理、反复往返。另一方面，通过便利企业开户流程、打造秒批秒放技术和重塑传统流程提升办理时效性。

重庆某动力机械有限公司负责人就称赞重庆银行“利率低，效率也非常高！解决了我们的燃眉之急！”该公司因扩大再生产，流动资金紧张，但因自身抵押物不足四处碰壁，重庆银行7个工作日内完成了调查、上报、审批等一系列环节，向企业发放了短期流动资金贷款300万元。通过重庆银行持续授信，2017年企业新增加了G39生产线，20台钻孔中心，全年实现销售收入过亿元，利润两年翻了两番。

科技创新是根本

无论是破解融资难的产品设计、风控管理，还是解决融资慢的效率提升，都要对传统流程进行重塑，就需要科技的根本支撑。重庆银行比较早就意识到大数据对金融业转型的重要意义。

重庆银行基于大数据金融风控平台推出了针对中小微企业的“好企贷”，即在大数据模型评分体系的基础上，重庆银行将申请、审核、放款等流程搬到了线上，开启了针对中小微企业的秒贷时代。通过对互联网、大数据等智能化技术的深度应用，重构民营和小微企业信用风险评价体系，实现“在线申请、智能秒批、自助放款”，将传统的信用贷款从5天缩短至最快35分钟办结，抵押贷款从12天缩短至最快24小时办结。

2018年，重庆银行在“好企贷”模型及平台基础上，推出“好企贷”四川版，好企贷西安版，更新迭代了好企贷贵州版，将这一创新业务进一步推广到四川、陕西、贵州。同时，重庆银行还推出了基于大数据风控技术的个贷产品——“捷e贷”2.0版，对个人实现了纯线上贷款秒批秒放。

小微在线信贷拳头产品“好企贷”产品体系更加丰富，覆盖区域拓展到川陕贵，累计投放突破43亿元；推出自营线上产品“捷e贷”、“薪e贷”、“幸福贷”广受市场好评；信用卡网上申请平台部分系统功能上线运行；智能供应链金融系统完成立项采购。

今年是重庆银行大数据智能化建设的关键之年，总体推进情况较好，为明年以及今后的大数据智能化建设奠定了一个良好的基础。各业务条线以大数据智能化驱动创新发展为引领，增强智能化技术的研究与运用，依托新技术改造或革新传统金融产品的业务模式和流程。资产业务方面，进一步强化在线信贷产品在征信、风控、定价等环节的智能化改造。