如果监管不严查，普通消费者都看不出这些保险产品存在的猫腻

严格审查、频繁通报，严监管成为2019年保险业的常态。

5月23日，银保监会发布《中国银保监会人身险部关于近期人身保险产品问题的通报》，共有26家险企被点名。其中，7家险企二度上榜。这已是2019年以来，银保监会发布的关于人身险产品问题的第二次通报。这些被通报的险企，原因大多都是因为保险产品方面存在问题。细数一下，这些存在的问题如果不是专业监管部门指出，普通消费者可能都被蒙在鼓里。

不久前，银保监会刚刚发布《开展“巩固治乱象成果促进合规建设”工作》的通知。银保监会表示，在保险领域，2019年的工作要点主抓公司治理、资金运用、产品开发、销售理赔、业务财务数据等五大方面。

具体而言，产品开发方面，监管内容主要涉及产品开发设计偏离保险保障本源，违反法律法规和监管制度，违背保险基本原理；条款费率内容不合规，未按规定报送条款费率；责任准备金评估方法、精算假设不真实、不合理，万能账户及结算利率不符合精算规定，分红账户及红利分配不符合精算规定等。

急性病且身故才赔付不是疾病险

5月23日，银保监会通报了2018年产品回溯情况和近期产品备案中发现的典型问题。

总体来看，各人身保险公司对产品回溯工作的重视程度比上年有所提升，均按照要求对公司在售产品进行了回溯分析，及时上报产品回溯报告，但仍存在三方面问题。

一是回溯内容不全面，部分公司仅对定价假设进行回溯，未对利润测试假设进行回溯；二是回溯分析不深入，部分公司在回溯报告中只是简单罗列结果或进行一般性文字描述，未对回溯发现的异常数据进行深入分析；三是回溯结果追踪力度不够，部分公司对回溯发现的实际赔付率持续大幅低于定价预期的情况未制定调整方案，对逆选择严重或赔付率远超定价预期的风险无解决方案，风险仍存在逐年扩大情形。

此外，银保监会还对近期产品备案中发现的主要问题进行了总结，共26家险企被点名。具体问题出现在四大方面。即产品材料问题、产品设计问题、条款表述问题、费率厘定问题。

例如，在产品设计问题上，共有6家险企被点名。太保安联健康某疾病保险，以急性病发生且身故为给付保险金条件，与疾病保险定义不符，产品责任设计与产品定义不符；人保寿险某重大疾病保险，通过调整附加费用率系数倒算的方式，使产品的第19年和20年、29年和30年费率完全一致，产品设计存在销售误导隐患等。

2018年5月，银保监会发布《关中国银行保险监督管理委员会办公厅关于组织开展人身保险产品专项核查清理工作的通知》（银保监办发〔2018〕19号），宣布开展人身保险产品专项核查清理工作，明确将进行“四个严查”，包括严查违规开发产品、挑战监管底线的行为；严查偏离保险本源、产品设计异化的行为；严查罔顾公平合理、损害消费者利益的行为；严查以营销为噱头、开发“奇葩 ”产品的行为。

2019年1月，银保监会发布的第一次典型问题通报显示，共有25家险企被点名。从这两次通报内容来看，产品问题一直人身险公司的重要命门。其中，产品设计、费率厘定问题已成人身险公司的“重灾区”。

银保监会表示，各人身保险公司在产品管理过程中，应当严格执行有关监管规定，切实履行产品管理主体责任，强化合规经营意识。保险产品开发不仅应当符合法律法规和监管要求，也应当符合一般精算原理，产品定价应当审慎、公平、合理，符合公司经营实际，不得以形式上的合规掩饰实质上的违规。

值得注意的是，在1月与5月的通报中，共有7家险企被点名两次。包括中意人寿、君龙人寿、工银安盛、天安人寿、和谐健康、光大永明、阳光人寿等。

银保监会表示，下一步将继续对各公司报备产品进行严格核查，持续追踪公司产品经营情况，定期通报监管工作中发现的问题。同时研究推进产品信息公开披露制度。

严监管成常态化

从通报的频率、被点名公司家数、处罚力度来看，保险业严监管已成常态化。记者注意到，自2018年以来，银保监会对于保险业的监管从严，体现出监管整治保险行业乱象的决心。

据第一财经记者统计，2019年以来，已有多家保险公司因产品设计等多项问题被下发行政处罚决定书、监管函、监管意见等。

其中，共有8家保险公司收到银保监会开出的行政处罚函，包括永诚财险、华海财险、信美人寿、长江财险、华贵人寿、永诚财险、浙商财险、永安财险，相关保险公司及责任人共被罚款460万元左右。

此外，还有7家险企因不同程度的违法违规问题收到银保监会开出的监管函或监管意见，包括燕赵财险、都邦财险、太保安联健康保险、中路财险、新光海航人寿、百年保险资管、长安责任保险等。

而2018年全年，银保监会共发出26份行政处罚决定书以及46份监管函，险企及相关责任人被罚金额近1700万元。

银保监会称，对产品管理主体责任履行不到位，产品回溯工作走过场，产品开发设计违规或不符合精算原理，以及仍涉及负面清单或历次问题通报中列明的不合理、不规范情形的，银保监会将依法采取监管措施或实施行政处罚，严格追究相关人员责任。