瞄准千亿消费信贷市场，“双11”银行通过信贷联营也来凑热闹

“双11”的脚步愈来愈近，不同于以往只属于电商的狂欢，今年有更多的银行和消费金融公司等金融机构入场了，瞄准“双11”消费高峰期间的信贷市场。

第一财经记者了解到，在阿里、腾讯、京东等多个电商平台，有包括邮储银行、浦发银行和广发银行等几十家银行，与平台进行联合放贷，即银行作为资金方，基于各类消费场景，参考互联网平台的数据，为商家和用户提供贷款。从参与类型来看，目前包含政策性银行、国有大行、股分行以及多家城商行。

“预计当天可能给一些中小银行带来数十亿的信贷量。”一位城商行信贷部人士告诉记者，可以参考去年2000多亿的成交额来计算，如果今年成交更多，相应的信贷量也会更高。记者还从网商银行处获悉，今年“双11”仅网商银行与其合作机构累计放款金额就将达到3000亿元，同比增长50%，可见中小商家贷款需求旺盛。

事实上，这种联合放贷的模式并不罕见，又被业内称为信贷联营，是指金融机构之间，以及金融机构和非金融机构之间，为更多更好地服务客户而合作开展的信贷业务。诸如传统的银团贷款、银行与各种商业场景结合发放的联营信用卡等，都是线下模式的信贷联营。

而近年来，随着互联网金融的兴起，出现了一种新的形式，即线上模式的信贷联营，例如线上信贷引流、电商场景的订单融资，以及各种各样的互联网联合贷款。通过这种方式，金融科技平台可以与金融机构形成优势互补，一方提供技术、流量和数据，一方面提供资金，两者之间独立风控、联合信贷。

网商银行行长金晓龙对记者表示，为了提供更低利率的资金，网商银行目前正与国家开发银行、中国进出口银行和中国农业发展银行三大政策性银行合作。“我们还是按照风险定价的原则，但大行的资金引进来后，资金利率就会变低，产品价格自然降下来了。”他说，利率是按照优质优价的原则逐步往下放，并不只着眼于此次的“双11”会继续往下走。

蚂蚁金服副总裁黄浩也对记者称，目前共有30多家银行、消金公司与平台合作，共同为商家和消费者提供消费金融服务。合作的方式主要有三种：第一种是平台仅推荐客户，合作银行自己做风控；第二种是平台将客户初筛一次推荐给合作银行，合作银行再进行风控放款；第三种模式是平台与合作银行共同出资，独立风控，各自为自己的资金负责。三种模式取决于合作银行的需求。

不过，值得注意的是，线上信贷联营业务仍存不完善之处。一位金融科技平台人士对记者说，一些向合作银行推荐客户的小贷平台或助贷机构，风控技术能力不强，或者场景和数据也比较缺乏，却违规为银行提供直接或隐性的风险兜底；还有银行风控管理参差不齐，独立风控并未落到实处，容易形成金融风险。

对此，一些地方监管已加强对助贷、联合贷等业务的监管力度。比如10月份北京下发通知称，银行与金融科技公司合作类业务，要以依法合规为前提，不得突破商业银行经营范围，不得借助外部合作规避监管规定。坚持内控先行，预先制定覆盖全部业务环节的管理制度和操作规程。

前述金融科技人士称，目前联营贷款业务方面尚未形成全国统一监管，建议明确银行在联合风控中的角色和底线，比如，是否批准贷款、额度多少、是否要退出，这些最终决定权应由银行自主掌握。