【Fintech系列报道】众安保险：大数据、云计算、智能硬件如何改造健康险？

众安在线财产保险股份有限公司(下称“众安保险”)像是一个“坏孩子”，成立的两年多里，它不断地打破传统保险业的“游戏规则”。这一次，它想改变的是健康险。

继基因检测保险计划“知因保”、保费与步数挂钩的“步步保”和针对糖尿病管理的“糖小贝”之后，众安保险又于近日上线了首个关于癌症预防的保障计划，提供结直肠癌的高科技“早筛检测服务+专业检查+治疗保障”的全套闭环防护。

随着智能硬件的发展，以及可穿戴式设备的广泛应用，“人”作为一个生命个体的所有特征正在被充分的数据化。动态、持续、多维度的数据记录让人们对寿命和健康有了更清晰的描绘和预判。

基于大数据、云计算等技术，以及智能硬件、可穿戴式设备的应用，众安保险正试图重塑健康险的链条：从传统的事后赔付走到了前端的健康管理、慢病管理，从单一的保险产品向后延伸到了社交、保险、生活的深度结合。

根据众安保险2015年年报，去年全年，众安保险营业收入中，保险业务收入为22.8亿元，较2014年增加189%。其中，保证保险收入4.5亿元，同比增长310%；意外伤害保险2.8亿元，同比增加543%，而健康险则在去年7月推出第一款产品。

金融科技的加入能否帮助健康险突破盈利瓶颈？医保、医疗、健康管理、智能硬件、社区社交如何形成互联网医疗生态链？正在平台化发展的众安保险如何实现“用保险连接一切”？

被数据化的“人”

“步步保”是众安保险最早尝试的健康险产品，打破了事后赔付的传统方式。“步步保”开始尝试正向激励机制，即达成运动目标，运动结果越好，所需要缴纳的保费越少。

用户投保时，系统会根据用户的历史运动情况以及预期目标，推荐不同保额档位的重大疾病保险保障（目前分档为20万、15万、10万），历史平均步数越多，推荐保额就越高。例如，每天10000步，推荐保额就是15万。

众安保险步步保产品负责人王敏在接受《第一财经日报》记者专访时表示，传统的健康险基本是按照年龄、性别等基本维度划分费率，但往往越是觉得自己不健康的人越有意愿去买健康险，越有意愿支付更高的保费。所以，反而把健康的人排除在外。

打破传统健康险基于风险单位，而非风险贡献度的定价逻辑，是解决原有产品模式下“劣币驱逐良币”的关键一环。

按照保险的定价逻辑，数据越丰富，定价越精确。例如退运险，它的数据维度非常丰富，并且都在互联网上可追踪和获取。但相比之下，人体的数据化程度则比较低，保险的定价基础就不一样，这也成为了健康险盈利的瓶颈。

然而，随着大数据、云计算等技术的应用，数据中更多的隐藏价值被释放，健康险的个性化定价成为可能。“步步保”的保单生效后，用户每天运动的步数越多，下个月需要缴纳的保费就越少。它以运动因子作为每个人实际的定价依据之一。

与智能硬件、可穿戴式设备结合后，传统的重大疾病险用一种更轻松、简单的形式出现在了年轻人的面前。但这种全新的尝试是噱头，还是一种可持续的商业模式？业内仍不乏质疑的声音。

众安保险运营中心负责人金晶告诉本报记者，健康险基本需要积累15个月的数据来验证结果，但由于众安保险的健康险都是动态定价，所以可以通过数据的迭代，不断调整定价，目前来看仍维持了一定的盈利水平。

王敏认为，健康险市场才刚刚起步，智能硬件的加入是一个良好的开端。“人”是被数据化的过程，我们的饮食、作息、运动等情况慢慢都会被数据化、被记录。当衡量一个人健康的数据和维度越来越多时，健康险的定价就会越来越精确。

在他看来，现在“步步保”接入的只是步数，未来可以链接更多的智能化可穿戴设备的数据，以后还可以纳入饮食、睡眠、体重等更多与健康相关的数据，逐步优化健康险的模型。

事实上，这种精准定位目标客户的保险产品设计，在国外已有先例，比如美国保险公司UnitedHealthcare今年与Konami和Zamzee联手推出的一项名为“Dance，Dance，Revolution”的创新医疗健康计划，以游戏项目形式帮助减少小孩肥胖现象。

其合作伙伴Konami是数字娱乐公司，可提供视频游戏督促儿童锻炼，而Zamzee研发了可穿戴的活度测量仪，在儿童鞋子或衣服上夹上Zamzee的三轴加速该测量仪，就能测量出儿童的锻炼强度和频度。

目前，除了已经合作的小米手环、糖大夫血糖仪之外，众安保险也在尝试与更多的智能硬件、可穿戴式设备以及健康相关的社区、机构合作以接入更多维度的数据。

“当然，目前并不是所有的智能硬件或可穿戴式设备都适用于健康险的开发。”王敏告诉本报记者，起码需要两个基本条件，一是覆盖人群要比较广，二是数据要有价值。

重塑健康险链条

近年来，随着国民生活水平的提高、健康管理意识的觉醒，以及税优健康险等政策的推动，健康险保费呈现快速增长的态势。根据保监会数据，2016年1月~2月，国内健康险业务原保险保费收入751.61亿元，同比增长89.76%。

尽管健康险保费的增速远高于其他险种，但其盈利难的困境却一直未能突破。由于风险定价、数据采集、专业经营等方面存在瓶颈，目前，国内5家专业健康保险公司大部分仍处于亏损状态。

除了在前端利用智能硬件、可穿戴设备、合作机构等获取更多的数据，众安保险还试图重塑健康险的链条，打破其亏损的瓶颈：从传统的事后赔付走到前端的健康管理、慢病管理，从单一的保险产品扩展为社交、保险、生活的深度结合。

在互联网时代，“连接”成为了一个核心的能力。对于众安保险而言，“连接”的第一个层次是用保险要去连接更多的数据，例如健康险中的可穿戴设备、移动医疗、用户等数据；第二个层次是用保险去连接更多的圈子。

在针对糖尿病患者的保险产品“糖小贝”上，众安保险连接的是移动医疗设备——糖大夫智能血糖仪、专业医疗社区——丁香园。“社交+保险+医疗服务”被连接在了一起。

与以往针对健康人的保险不同的是，“糖小贝”是卖给糖尿病患者的保险。根据众安保险、糖大夫血糖仪、丁香园的三方数据，众安保险设计了一套浮动保额奖惩机制，保额与血糖管理情况直接挂钩。

例如，目前医学控制血糖要求餐前空腹血糖在7mmol/L以下，当用户餐前血糖控制达标，则会得到100元的保额提升，这种奖励将会一直持续，直到达到保额上限2万元；反之，不达标保额也会做相应扣减。

金晶告诉本报记者，以往保险公司对于投保时已患病的人是不提供保险服务的，但“糖小贝”突破了这一点，它的业务逻辑是慢病管理，通过连接专业医生的社区、血糖监测设备，以及奖励保额可转赠子女等社交元素后，进而管控病情、避免恶化。

“这实际上就把医保、医疗、健康管理，以及社交互动连接在了一起。”在王敏看来，未来可以进一步深化和延长各自的服务链，形成一体化的互联网智慧医疗生态圈。

类似的“连接”也可以在最新上线的“个人结直肠癌疾病保险”上看到。

这款保障计划是通过由诺辉健康提供的常卫清结直肠癌早筛检测服务，检测被保险人肠道脱落细胞中与癌症相关的基因突变，提早发现癌前病变或结直肠癌（类似技术2014年获得美国FDA批准用于大规模早期肠癌筛查）。

据了解，对于检测阳性的被保险人，需要通过肠镜确诊、治疗，相关费用由众安保险承担。对于检测阴性的被保险人，在保险期间一旦发生结直肠癌，由众安保险提供10万元的保险金。这样，“早筛检测服务+专业检查+治疗保障”就被“连接”在了一起，形成了一个防护闭环。

“众安保险希望未来提供的是一个服务和健康解决方案，而非单一的保险产品。我们可以把保险本身看做是大健康产业里的一环，保险是比较核心的纽带，可以连接这个产业里的各个板块。”王敏称。

众安保险平台化

健康险只是众安保险正在“颠覆”的险种之一。

目前，众安保险已经上线了200多个互联网保险产品，业务范围从早期的淘宝退货运费险，覆盖到了旅行、汽车、健康、O2O等新的行业。截至2016年一季度末，众安保险累计服务客户数量超过3.91亿，保单数量超过41.69亿元。

碎片化的保险产品被嵌入了互联网生态圈中的多个交易环节和应用场景，这不仅令众安保险得以借势获得爆发式的增长，“无边界”的平台化发展方式更给其未来带来了无限的想象空间。

众安保险CTO姜兴告诉《第一财经日报》记者，平台化的本质是开放和分享，通过众安的平台连接更多的长尾交易场景，小的创业公司。这其中包括三个核心能力：快速连接的能力、利益分享的能力、资本实现的能力。

据姜兴介绍，原来传统的保险公司的产品可能要10万、20万，或者上百万的保费，基本上不会定制产品，因为保费太低，成本却不菲；但众安保险尝试去做这样的事情，让保险产品创新的门槛越来越低，成本越来越低。

得益于扁平化的组织架构、碎片化的产品形态、数据驱动的产品设计、强大的IT处理系统，以及金融云的架构，众安保险“生产”出了各种标准化的“配件”，然后可以根据具体场景快速“组装”。

“它是一个从0到1，从1到N的发展过程，”姜兴举例称，众安保险与河狸家等O2O平台合作了安心保障险，这一套产品同样适用于大部分O2O场景，当有了基本“配件”稍微调整一下具体参数，最快1~2天即可接入新场景。

在他看来，标准化、规模化的方式大大降低了成本，这也打破了传统保险公司不愿意涉足一些小场景、小险种的瓶颈。“平台化其实是开放API（应用程序编程接口）给其他合作伙伴，理论上甚至可以跳过众安保险，直接接入API完成工作。”

以O2O行业为例，根据CNNIC发布的2015年O2O市场调查报告，2016年中国社区O2O市场规模将达到3599亿元，2018年将有望突破6000亿元。但针对美容、私厨、家政等不同的细分场景，O2O平台、用户、服务人员又有不同的需求。

基于上述平台化的架构，众安的“O2O平台无忧”保障计划可以基于不同的O2O场景特点，快速生成个性化的保险解决方案，并通过实时数据对接的方式，完成投保、承保及电子保单生成。

据姜兴介绍，包括车险、健康险、账户安全险在内的大部分产品都是可以标准化的，目前众安有70%~80%的产品已经是标准化的“配件”，可以放在平台上被复制和“组装”。

在他看来，从技术上来看，众安保险可以说已经实现了平台化，但这个平台能实现多大商业价值，关键还在于有多少用户认可，有多少公司参与其中。微信最初只是一个社交工具，但随着用户的增加，参与方的增多才成为了一个大平台、大生态。

技术上的连接只是一部分。与蚂蚁金服、京东金融等金融科技公司，以及百度、腾讯等互联网公司一样，众安保险正试图通过技术、服务与理念的输出与共享建立起一个更大的平台与生态。

如今的众安保险更像是一家用技术和服务连接一切的互联网公司，而非保险公司。