上海商业车险改革6月底实施 保费将与交通违法挂钩

商业车险条款费率管理制度改革(以下简称“商业车险改革”)将启动第三批试点，上海作为试点城市之一，将于6月底正式实施新旧产品切换。

和全国改革方案相比，上海在此次商业车险改革中引入了交通违法系数，部分交通违法行为一经发生，就会使下一年保费上涨5%或10%，而无违章行为的“好司机”则会得到商业险打9折的奖励。

上海保监局相关负责人表示，此次商业车险改革建立了以行业示范条款为主、以公司创新型条款为补充的条款管理制度和市场化的费率形成机制。改革后，上海车险保费总体将稳中有降，众多低风险车主将享受更优惠的车险费率。

据了解，上海的商业车险新产品实行车型定价，按车型确定基准保费。客户缴纳的保费将由基准保费与自主核保系数、自主渠道系数、无赔款优待系数、交通违法系数4个费率浮动因子连乘得出。

具体来说，无赔款优待系数由行业车险信息平台根据投保车辆近三年的出险情况确定;自主核保和自主渠道两个系数由保险公司测算确定;交通违法系数与交通违章记录相关联。交通违法系数由车险信息平台返回保险公司，与上一保险年度的交通违章内容与次数挂钩。无交通违章记录的，保费浮动系数为0.90(下浮);有交通违章记录的，根据违章内容和次数，保费浮动系数分别为1(不浮动)、1.05或1.10(上浮)。

事实上，作为保险业改革的创新先行者，上海早在2004年就在全国率先建立了车险信息平台，实行机动车交通事故责任强制保险费率浮动“双挂钩”制度，为商业车险改革中上海率先引入交通违法系数奠定了良好的技术基础和数据基础。

据悉，除了交通违法系数外，无赔款优待系数范围从连续3年无赔款的0.6到上年5次或以上赔款的2倍。自主核保系数及自主渠道系数则均为0.85-1.15。以此推算，上海的“最好司机”的商业车险保费理论上可在基准保费基础上打3.9折，而“最差司机”则面临要交基准保费的2.91倍的商业车险保费。

“新条款实现了不同车型的费率水平与车辆风险水平合理匹配，消费者保费负担与个人风险水平合理匹配，将有效引导车主遵守交通规则、安全驾驶，降低事故发生频率，促进城市道路交通安全管理。”上海保监局相关负责人表示。

除此之外，此次商业车险改革也解决了过去车损险按照新车价值来投保，但理赔却按实际价值的“高保低赔”问题。据悉，此次新条款明确约定车损险的保险金额按投保时被保险机动车的实际价值确定。在发生全部损失时，按照保险金额为基准计算赔付；发生部分损失，按实际修复费用在保险金额内计算赔偿。

另外，商业车险改革后，新条款将冰雹、台风、热带风暴、暴雪、冰凌、沙尘暴等自然灾害，驾驶证失效或审验不合格、未上牌照新车、被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击所导致的损失、家庭成员人身伤亡等情形纳入保险保障范围，大幅提高了商业车险风险保障水平，使消费者权益得到有效保护。

而在理赔方面，车辆受损后车主既可以向责任方索赔，也可以向责任方保险公司索赔，还可以向自己的保险公司申请先行赔付并授权公司向责任方追偿。改变了之前行业内“无责不赔”的状态，大幅改善消费者服务体验。

保监会副主席陈文辉表示，截至今年4月末，前期试点地区车均保费同比下降6.8%。今年1-4月，前期试点地区商业车险签单件数同比增长21.7%，投保率达到73.6%，同比提高4.1个百分点。2014年全国共有9家公司实现车险承保盈利，截至2016年4月，已有13家保险公司实现车险承保盈利。