即有分期CEO曹诚：场景是消费金融品牌的核心竞争力

近两年，消费金融渐入风口，在这个万亿级的蓝海市场中，各巨头攻城略地，行业创新形态层出不穷。刚刚带领团队突破100亿销售大关的即有分期CEO曹诚，近日接受了本报的采访。在他看来，风控关系到消费金融企业发展战略的规划，而场景则是企业核心竞争力所在，只有掌握了场景，才有讨论风控的价值。经过前些年各个互联网巨头的轮番挖掘，线上场景越来越趋于饱和，而此前被业内所忽视的线下场景，价值日益凸显，即将成为消费金融新的增长驱动力。

为信用卡覆盖不到的人群提供金融服务

对于即有分期的市场定位，曹诚认为：“直到今天，从金融产品覆盖的人群来看，信用卡是渗透率最高的信贷产品，但活跃的持卡人也就2亿多，中国13亿人口中，大概还有10亿人没有覆盖到，而这些人就是即有的目标客户。”

“这部分人群普遍没有养成网购的习惯，尤其是在购买手机、电脑这样的高价值产品上，他们更加习惯于在线下的实体店进行购买。即有分期在线下场景上的专注，满足了他们在购买商品过程中的金融服务需求。”曹诚说。

即有分期的线下场景主要包括3C数码、摩托车、电动车、家用电器等数十类商品，并且，即有还在不断拓展新的场景，包括刚上线不久的医美分期和教育分期。而即有分期的客群主要聚焦于初入城市不久的年轻群体。“我们90%的客户在18-30岁之间，大部分是外来务工人员，其中超过50%是工厂里面的技术工人，其余还包括餐饮服务行业人员等。”

业内通常将收入水平与履约能力、履约意愿相挂钩，认为收入较低的人群具有更高的违约风险，而在曹诚看来，事实并非如此，他说：“即有分期的客户群通常是来自于3、4线城市或者农村的年轻人，有着极其淳朴的内心，在他们看来，贷款是一件人生大事，欠款越快还完越好。以至于有的客户在我们后台审核的时候打个电话给他们时，在电话里都显得十分紧张。”

“我们在产品设计上也在帮助他们提升自己的履约能力。”曹诚说，“所以，我们的平均贷款金额为3000-5000元，每个月还款额度在300元左右，只要他们有正常的工作，可以说还款毫无压力可言。”

在线下布局的同时，即有分期也积极开拓线上场景。即有分期目前的“豪有钱”和“零花钱”两项现金贷产品，就是将线下获得的优质客户挑选出来，给予更高的授信和额度，这部分客户可以进行纯线上贷款，就像一张在线信用卡。目前这部分客户在即有销售额中的占比正在迅速提升。

打造大数据+全程风控的领先风控模式

通过大数据征信及全程风控体系，即有分期建立了一套属于自己的，应用于中国年轻蓝领群体的风控系统，并在这一方面做到了业内领先水平。

即有分期自主研发的这套决策引擎，是基于国际通用的FICO信用评分模型，加入匹配客群的数据所建立起来的。再辅以“全程风控”的概念，使得整套风控系统更加行之有效。具体来说，在办理线下分期业务时，由销售人员把好第一道关，通过客户的言谈举止及家庭信息等判断其是否符合贷款要求，仅这一阶段就可以剔除掉超过八成的不符合要求的客户。对于符合要求的客户，销售人员将其身份信息输入到后台，后台决策引擎通过大数据风控模型，对客户的综合信息进行信用评分，以确定是否通过客户的消费分期申请，在一些情况下，数据还将由经验丰富的风控专家通过人工分析，得出准确结果。目前，即有分期绝大部分的贷款审批时间都控制在5分钟内，客户通过审核后即可当场取得商品，对于客户来讲非常的轻松快捷。

传统观念认为，大体量的线下团队意味着较重的商业模式，其弊端比优势更突出。然而在即有分期，却凭借出色的团队管控能力，将线下模式的优势发挥到最大，一方面，利用“地面部队”发挥了快速占领市场的强项;另一方面，通过线下面签，有效地把控了前端风险。曹诚认为，如何管理规模庞大的线下销售团队，是考验一家消费金融公司是否成熟稳健的重要标准之一，2017年即有分期将在扩张的同时，还将依靠管理水平提升人均产出，打造消费金融的行业标杆。

谈到即有分期作为消费金融企业的社会价值，曹诚用三个方面来概括：一是促进消费的价值，这与国家鼓励消费升级，推荐供给侧改革的方向是一致的;二是金融创新的价值，即有分期在大数据等创新型金融方面的探索，有助于提升整个金融行业的信息技术水平，并为征信系统的完善积累宝贵数据;三是税收以及就业的价值，即有分期每年为国家带来超过亿元的税收，以及超过1万个就业岗位，这对于一个创业不久的公司来讲是非常难得的。

目前，即有分期业务已覆盖到全国近200座城市，累计为400多万年轻消费群体提供小额消费贷款服务，贷款规模突破100亿元，“照此速度发展下去，2017年实现业绩翻番应该问题不大。”曹诚很有信心地表示道。