助力供给侧改革，山东银监局促创科技金融做“乘法”

“减少无效供给，扩大有效供给”是供给侧结构性改革的主攻方向。

目前，在全国经济结构调整关键期，助力去产能、去库存，各家银行不同程度对传统行业企业做起了信贷支持的“减法”，这促使银行寻求转型新动力。在山东，科创企业已经成为银行业的宠儿。

数据显示，截至2016年末，山东省内科技型企业贷款余额475.39亿元，科创企业贷款余额175.51亿元，支持了2234家科技企业和1013家科创企业的融资需求。

在2月9日银行业例行新闻发布会上，山东省银监局副局长解晓非表示，银行业需要努力做好乘法，抓住黄河三角洲农业高新技术产业示范区、山东半岛国家自主创新示范区先后获批的战略机遇，将发展科技金融作为银行业支持创新及实现自身转型升级的突破口。

为科创企业绘制图谱齐鲁银行先试先行

一般来说，科创企业具有典型的“轻资产”特征，其成长也具有较大不确定性，“融资难”问题较为突出。一方面，按照传统的银行信贷标准，科创企业在融资方面确实面临较大的瓶颈。另一方面，企业固定资产少，但研发资金投入很大，高信贷风险也让很多银行望而却步。

针对这一难题，在2月9日银行业例行新闻发布会上，山东省银监局副局长解晓非给出了解决方案：强化协同合作、突出创新驱动，设立专业支行。

他表示，2016年山东银监局与山东省科技厅建立了科技金融工作联动机制，联合召开了全省科技金融政策对接会，力促银行监管部门、科技主管部门、科技园区、银行机构等深化合作。

在监管部门强化协同合作下，以该地区国内首家新三板上市的齐鲁银行为例，2016年该行与省科技厅、基金公司、风投公司等共同发起成立“山东省科技金融创新发展协作联盟”，在科技金融政策支撑、客户推荐、专家支持、风险补偿等方面建立联合工作机制。

解晓非指出，监管部门还需要突出创新驱动，引领创新科技金融服务新模式。“山东省出台了科技金融创新融合的指导意见，要求针对种子期、初创期、成长期和成熟期等不同发展阶段的科创企业，量身打造不同的金融产品和服务。此外需要设立专业支行，做精做专科技金融品牌。”

目前山东银监局大力支持银行机构在高新技术产业开发区等科技资源集聚地区，新设或改造部分分支行作为科技型中小微企业金融服务的特色分支行。同时，积极推动构建专营组织架构、专属授信管理、考核评价和风险管理机制及专门业务团队“五专”特色管理体系。

数据显示，目前辖区挂牌科技支行已达24家，科技型企业贷款余额475.39亿元，科创企业贷款余额175.51亿元。

以齐鲁银行为例，为科创企业绘制了专门的风险图谱，制定单独的授信审批和业务管理制度，实施差异化的业务准入和风险管理政策，以提高科创企业贷款风险管理能力。

齐鲁银行已经在支持科创企业方面有颇多探索，目前探索出的“一专”、“两联”、“四单”模式，为科技型企业提供综合化金融解决方案提供了样本。所谓“一专”即从银行内部架构看，在总行设立科创金融管理部，统筹全行科技金融工作，设立1家科技支行和9家科技金融特色支行，实行专业化经营。“两联”即联合和联动。所谓联合是指银政联合，2016年齐鲁银行与山东省科技厅联合发起成立了山东省科技金融综合服务平台——山东省科技金融创新发展协作联盟。所谓联动是指投贷联动。把资本市场引到日常信贷服务工作中，按照“融资+融智”、“商行+投行”的业务思路，与PE/VC机构开展合作，以“先投后贷”、“先贷后投”等方式进行投贷联动，目前齐鲁银行已经和10余家创投机构建立投贷联动合作关系，累计向30户科创企业发放1.5亿元贷款。“四单”则是指单独的企业准入机制，出台科技型企业认定标准，符合条件的企业在开户时便被标注为科技型企业，享受单独的服务;单独的信贷审批机制，开辟“专人专享”的科技型企业绿色通道;单独的产品体系与单独的业务团队。

“银行提供了能够覆盖初创期、成长期、成熟期的“全生命周期”的金融服务方案。针对初创期企业产销量不大、财务处于亏损阶段等特点，提供创业指导以及与政府联动提供贷款支持”齐鲁银行相关负责人指出。

针对初创期企业产销量不大、财务处于亏损阶段等特点，银行主要提供创业指导以及与政府联动提供贷款支持，例如孵化贷、风险池等。

而针对成长期企业产销量迅速增加、订单充裕、流动资金需求增大、企业可提供的担保方式也更加多元等特征，银行则主要通过流动资金贷款、知识产权质押、应收账款质押、订单融资、贸易融资等信贷组合方式为企业提供资金支持。

对于成熟期的科创企业，其经营业绩高速增长，资金需求上更加多元，融资从“短融”向“长融”转变，传统银行信贷业务已经无法满足企业需求。此时，银行主要为企业提供债市融资、资产管理计划等一揽子投资银行服务。

风险防范放首位投贷联动以投促贷

科创企业的固定资产很少，但研发资金投入很大。未来成长具有不确定性，因此风险也相对较高。做好科技金融，必须建立在良好的风险控制基础上。

截至2016年末，辖区科创企业贷款不良率1.65%，低于辖区平均水平。解晓非总结经验时指出，防范科创企业金融风险上，一是建立科创贷款风险补偿机制，二是完善科技金融担保体系，此外还创新开展投贷联动。

在山东，科创贷款有三类风险补偿模式。一是设立了省级科技成果转化贷款风险补偿基金，引导银行机构为科技型中小微企业实施科技成果转化提供资金支持;二是设立了省级知识产权质押融资风险补偿基金，对业务合作银行贷款期限不超过2年且余额不超过500万元的中小微企业知识产权质押贷款形成的呆账，按照实际贷款本金损失的40%给予补偿;此外监管部门还指导各市特别是高新区设立科创贷款风险补偿资金或科创贷款增信保证金。三类风险补偿资金都将根据科创贷款业务量动态增加。完善科技金融担保体系也十分关键。山东银监局重点引入保险、担保公司分散科创贷款风险。以省科技融资担保有限公司为平台，强化其对发展科技金融的保障和带动作用。第三是创新开展投贷联动。主要指银行机构“信贷投放”与投资机构“股权投资”相结合，通过相关制度安排，由投资收益抵补信贷风险。

山东银监局首先积极引导银行机构与政府引导基金、风险投资基金等开展外部投贷联动，充分借助专业机构对科创企业进行筛选及风险过滤，并提前约定收益分配。其次，重点依托山东半岛国家自主创新示范区，推动优化科技金融发展环境，指导符合条件资质的法人银行提前布局，积极争取内部投贷联动试点区域、试点银行资格。

去年4月，首批5个地区10家银行入围投贷联动试点。目前，齐鲁银行正积极备战第二批投贷联动试点，设立投贷功能子公司，实现集团内部投贷联动、以投促贷，丰富科创企业服务形式。

齐鲁银行通过“先投后贷”、“先贷后投”等方式进行外联模式下投贷联动，与辖内约10余家创投公司开展外联式投贷联动合作，在此基础上探讨成立股权投资基金。齐鲁银行相关负责人表示，如此安排可以为日后开展真正意义上的投贷联动储备人才、经验及业务资源。