银行“高门槛”设阻P2P平台资金存管上线 第三方支付“搭桥”助提速

现在距离《网络借贷资金存管业务指引》的正式发布已过2个多月，而指引中所要求的8月大限也即将到来。网贷之家最新发布的《P2P平台银行存管进度报告》显示，截至5月8日，总计205家P2P网贷平台与银行完成直接存管系统对接并上线，占总平台数的比重不到10%。

“对于已签约正在技术对接的平台，由于平台的技术水平和体量等因素，技术对接需要的时间较长而未上线存管，这些平台只要完成对接就会陆续上线。而对于硬性标准达不到银行要求而未能签约的平台来说，这个就很难解决，可能只能面临被清场出局。”网贷之家研究中心研究员王海梅对第一财经记者表示。

银行“高门槛”阻碍平台上线存管系统

截至今年4月，正常运营的平台数总计2214家，已有389家正常运营平台宣布与银行签订直接存管协议(含已完成资金存管系统对接并上线平台和签约嵌入式存管平台)，约占同期P2P网贷行业正常运营平台总数量的17.57%，其中有205家与银行完成直接存管系统对接并上线，仅占P2P网贷行业正常运营平台总数量的9.26%。

记者在采访中了解到，虽然在《网络借贷资金存管业务指引》下发后，P2P网贷平台资金存管有明显加速迹象，有66家网贷平台在2月22日存管指引正式出台后上线存管系统。然而，由于多数银行方面对申请上线的平台有各类硬性指标，使得一些“没有背景”和“资历浅”的平台至今未能上线银行存管系统。

“从银行角度来看，各家都有门槛要求，很多小平台达不到，例如有些平台对于涉及到车的平台就不予考虑。另外，银行也有产能限制，即使是接入最多的华兴银行，每个月最多只能接入20家，每家上线至少还要1-3个月，”网贷之家研究总监于百程对第一财经记者表示。

报告指出，在389家已经与银行签约的平台中，有177家平台的背景为国资系、上市系、银行系或风投系，占签约总数的45.5%。其中注册资本在5000万元(含)-1亿元的平台最多，有157家，占总签约数的40%。已签约的平台注册资本基本在1000万元(含)以上，其中注册资本在5000万元(含)以上的平台数占比达到70%。

由此可以判断银行对注册资本和背景有一定的要求，而注册资本在5000万元以上和有背景的平台更受银行青睐，并且背景足够强大，其他硬性条件可能会适度放松。对于银行来说，更乐于接入具有上市公司或国有企业投资背景的平台客户，对于一些没有类似背景或业务量不大的平台来说，新金融平台很难有渠道和资源来对接和寻找适合自身业务特点的银行，这也使这类平台难以接入银行存管业务。

王海梅向记者解释道，多数银行对平台实缴资本、运营时间、平台背景和高管背景等均有硬性指标。银行对于那些没有国资背景和注册资本不高的平台可能还会有高管背景、月成交量和运营时间等硬性要求。如平安银行除要求合作平台实际控制股东为政府、大型国有企业、主板或中小板上市公司、具有专业经营牌照(由银监会、证监会、保监会、人保部批准)的金融机构，注册资本或实缴资本不低于5000万元，另外还要求月成交量不低于1亿元，正式开展相关业务1年以上等。

“而且具有新金融银行存管业务的银行准入标准虽然基本统一，但也具有一些差异性，而特点不一的新金融平台更难找到适合自己的银行进行托管”，王海梅称。

报告显示，广东华兴银行完成上线的平台最多，有63家平台上线直接存管系统。而广东华兴银行也是与银行签订直接存管协议最多的银行，签约平台数达94家，占签约总数的24.16%。

此外，据网贷之家研究中心不完全统计，在完成银行直接存管系统对接并上线的205家平台中，有162家平台已全部转换为银行资金存管系统，占总完成直接存管平台数的79%;有43家平台采用的是第三方支付系统与银行存管系统并存模式(不包括虽是双系统并存，但老平台已不发新标，仅供进行原有交易明细查询及提现申请)。根据存管指引中要求平台仅能选择一家银行作为存管机构，不可多头存管，这些平台可能需要在未来的不到4个月内进行整改，需尽快实现全银行存管模式。

第三方支付 “搭桥”助提速

针对P2P平台在接入银行存管过程中遇到的问题， 一些第三方支付机构纷纷上线“银行存管计划”，与银行联手，为有困难的新金融平台进行选择，找寻合适的存管银行。

“市场上目前这类业务模式有很多，像连连支付、易宝支付、汇付天下等都有此类业务。对于一些不知道如何联系到银行负责这块工作的部门或者不清楚如何与银行接触的平台，第三方支付机构会对手中的银行资源进行整合，帮助平台做一些推荐。简单来说，就是第三方支付作为中介，帮助P2P平台找到合适的存管银行。其中主要针对的客户还是股权清晰、运营合规、资金去向明晰等条件达标的平台。” 一位第三方支付机构的负责人告诉记者。

于百程认为第三方支付有利于加速平台上线存管系统。他表示，“第三方支付推荐的同时，有些支付通道业务和原有的存管系统经过部分改造后都可以给银行继续使用。同时，第三方支付也比较了解原来平台的情况，可以帮助存管银行更快推进系统上线。”

那么，此类业务是否符合监管要求?

王海梅表示，监管层目前并没有禁止第三方支付做中介，第三方支付由于介入P2P网贷行业时间较早，在用户体验、系统开发等方面已经积累出部分经验并有大量的网贷客户资源，其的介入确实可以加速平台上线存管系统。

“虽然到了8月底，监管部门不至于对未完成存管的平台立刻关停，但对于不符合要求的平台仍然会指导其合理退出。”王海梅因此建议，剩下的几个月，未签约的平台应该赶紧整改，寻找合适的银行进行存管合作，已签约正在对接的平台应该加快系统对接，在限定整改时间完成上线，已完成存管系统对接但不符合监管要求的平台应该尽快整改，如采用双系统的平台。