银行业大零售规模或破百万亿 中小银行迎新一轮发展黄金期

“按照当前发展速度，银行业大零售市场到2022年整体规模约将达到100万亿，中小银行将面临着新增约30万亿规模的大零售市场。”11月18日，中国中小银行发展论坛&中国直销银行联盟发布《中国中小银行发展报告（2017）》指出，中小银行大零售会再次迎来一轮“黄金发展窗口期”。

《报告》认为，受补充资本金难度加大的约束，国有大行在零售领域虽有规模优势，但不会出现“赢者通吃”局面。“第二波大零售”机会将比第一波规模更加广阔，错失这次机会，中小银行战略调整窗口也将关闭，银行业格局也将固定。

银监会近期发布的2017年三季度主要监管指标数据显示，三季度城市商业银行、民营银行以及农村商业银行的不良率分别为1.51%、0.60%与 2.95%，农村中小银行类金融机构不良率显著高于国有大行、股份制商业银行。从资产利润率看，城市商业银行、民营银行又不及国有大行与股份制商业银行。《年报》指出，当前中小银行普遍存在战略摇摆、路径不清、对公艰辛、同业纠结、市场迷茫、资本不足的问题。

在11月17日举行的“中国直销银行联盟2017年会”上，众多中小银行高管均认为，通过科技金融加快中小银行业务转型，同时面向普惠金融、服务小微实体经济，是未来中小银行转型的大趋势。

中国银行业监督委员会前副主席蔡鄂生在演讲中表示，科技在金融业的应用必须把握服务实体经济的这个要旨。要充分利用人工智能、大数据、区块链等技术在金融领域的创新驱动，更好地服务中小企业。

招商银行首席经济学家丁安华表示，在未来转型发展的道路上，银行一方面拥抱金融科技的变革，积极探索新科技的应用，重塑传统零售银行；另一方面，牢记零售银行的本质，坚守为“客户创造价值”的本心，回归“金融服务经济社会发展”的本源。

包商银行董事长李镇西指出，在经历了十余年的快速扩张期后，随着宏观经济形势的变化，整个银行发展面临着巨大挑战。行业监管趋严，金融竞争加剧，改革和创新成为银行尤其是中小银行生存和发展的唯一道路。目前，该行正由规模型发展向价值型发展转型，更加注重金融科技的力量，重点关注小微金融、农村金融和直销银行的发展。

昆仑银行行长佐卫则认为 “产融结合特色下的普惠金融发展”将为中小银行打开很大发展前景。他指出，普惠金融既是一种理念，又是一种创新，更是一种责任和担当，旨在通过金融支持，为小微企业、三农、贫困人口等受益群体提供造血功能，达到消除贫困、实现社会公平的目标。大力发展普惠金融，有利于推进发展方式转变和产业结构转型升级，提升金融服务实体经济的力度。

《年报》认为，中小银行需要尽早摆脱战略焦虑，保持战略定力，以助贷和直销为突破口，通过并购互联网金融公司，充分利用其平台渠道、大数据等优势，提升大零售服务效率。

“将直销纳入普惠金融范畴，服务好三农，将贷款额小于100万的小微企业纳入大零售范畴，逐步将零售业务占比提升至20%，形成大零售生态圈，更好服务实体经济。”报告称。