现金贷规模超万亿 高利率、多头借贷、暴力催收三大问题压顶

现金贷平台由于其借款门槛较低，借款利率较高等特点，近年来发展极为迅速，行业规模持续扩大。近期，趣店赴美IPO、“高利贷”、暴力催收等相关新闻，让现金贷再次站上风口浪尖。

11月20日，国家互联网金融安全技术专家委员会（下称“互金专委会”）发布了我国现金贷发展情况报告，明确指出，目前现金贷主要存在三方面问题，其一是贷款利率偏高；其二是多头借贷情况严重；其三是暴利催收事件时有发生。

同时 ，网贷之家近期的不完全统计显示，从网贷平台短期现金贷业务增长情况看，近一年呈现爆发式增长，2017年1～10月P2P网贷短期现金贷业务总成交量约是2016年全年的5倍，目前整个现金贷行业的规模已超1万亿元。

现金贷规模激增 已超万亿

互金专委会技术平台将现金贷平台概念暂定为：平台以“信用贷”“消费贷”等形式，对借款人直接发放现金，放款时间较短，借款期限在半年之内的小额借款平台。

从技术平台监测的情况来看，截至11月19日，目前正在运营的现金贷平台总计2693家。上述平台主要利用网站、微信公众号和APP三种形式运营现金贷业务，其中通过网站从事现金贷业务的平台数量最多，达1044家。

与此同时，技术平台还发现目前有592家P2P网络借贷网站开展现金贷业务，约占全部P2P平台总数的15.8%；有812家其他网贷平台（从事网络借贷中介的非P2P平台）开展现金贷业务，约占全部其他网贷平台总数的36.9%。

网贷之家此前统计短期现金贷业务（即借款期限在6个月及以下，借款金额小于等于1万元的个人信贷）时发现，近一年现金贷业务规模呈现爆发式增长。2016年1月单月成交金额仅为7.89亿元，随后近两年时间整体呈现单边上升，尤其2017年以来上升速度进一步加快，最高峰值在2017年10月单月P2P网贷短期现金贷业务成交量达到121.22亿元，同比增长了372.41%。

2017年1～10月P2P网贷短期现金贷业务总成交量约是2016年全年的5倍（按2017年全年测算应在6倍以上）。但最近两个月或受监管的影响，业务规模增长速度逐渐放缓，预计11月P2P网贷短期现金贷业务成交量或将小幅下降。根据估测，目前整个现金贷行业的规模已超1万亿元。

互金专委会技术平台的数据统计显示，近期上述现金贷平台各类用户近1000万人，其中广东、浙江和江苏的用户最多。值得注意的是，在对现金贷用户性别进行抽样分析后发现，男性用户远远多于女性用户，占比分别为66.65%和33.35%。

面临三大主要问题

互金专委会在报告中明确指出，高利率、多头借贷、暴力催收是目前现金贷平台面临的三大主要问题。首先是平台的借款利率普遍偏高。现金贷平台借款期限较短，从金额上看利息并不高，且平台往往给出比较小的日化利率，但实际年化利率极高。由于借款门槛较低，借款用户多为次贷人群或低收入者，因此现金贷平台盈利方式通常为“高利率覆盖高坏账”。

技术平台监测显示，现金贷利率折算为年化后大部分超过100%。此外，虽然有部分平台表面利率不高，但通过收取各种费用变相拉高利率，比如信息审查费、账户管理费、交易手续费、风险保证金等。

其次，多头借贷情况严重。技术平台暂定一个人一个月内在两家或两家以上平台（其中一家为现金贷）进行借款的情况为现金贷的多头借贷。技术平台通过抽样分析，预计有近200万现金贷借款人存在多头借贷情况，其中近50万借款人在一个月内连续借款10家以上平台。

互金专委会认为，由于现金贷平台借款金额较小、借款利率较高，借款人短期内频繁借入小额高息贷款，其还款能力和还款意愿存在较大问题，这部分借款极易转变为坏账。

第三，暴利催收事件时有发生。由于现金贷平台的借款门槛低和畸高利率，现金贷的逾期率尤其高。而对于这些逾期贷款，暴力催收则是最为常用的手段。短信轰炸、电话骚扰、上门讨债、人身攻击是常见的手段。

监管进行时

梳理针对现金贷的监管文件可知，2017年以前，并无对现金贷的直接点名及监管约束；2017年以来，对现金贷的相关监管内容愈发密集，各地监管机构已经注意到了这些小额贷款平台现金贷业务的风险。

今年4月，银监会下发《关于银行业风险防控工作的指导意见》，首次提及“现金贷”三个字，要求网络借贷信息中介机构做好现金贷业务活动的清理整顿工作。同月P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》及《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的补充说明》，要求各地全面摸清“现金贷”风险底数，实施分类整治及宣传引导。

近期，地方监管部门已开始逐渐采取针对现金贷的整顿措施。例如，宁波市鄞州区金融办处置非法集资联席会议办公室下发了《关于进一步做好互联网金融风险专项整治清理整顿工作的通知》，关停了辖区内两家违规经营的现金贷机构；重庆市金融办公室下发《关于开展小额贷款公司现金贷业务自查的通知》，要求辖区内网络小贷公司在11月10日前上报自查情况。广州市金融工作局、上海黄浦区金融办等也先后对辖区内现金贷平台业务展开排查摸底。

虽然监管靴子尚未正式落地，但第一财经记者近期采访某地银监局相关负责人后了解到，他们已经注意到了重庆和宁波等地近日出台相关政策的消息，该人士认为，从披露出来的内容来看，对打击暴利非法网络小贷的威慑力是很大的，尽管其所在地区尚未出台类似监管方案，但思路已在酝酿之中。

上述地方银监局人士还向记者强调了一个他的个人观点，即应该被监管的并不仅限于现金贷业务，而是所有不合规经营、高利率、高风险的网络小贷都应该被监管。