微众银行：金融科技践行普惠金融的“使徒”行者

探路者的艰辛在于前途充斥着不确定性，成立于2014年12月的微众银行是国内首家开业的民营银行、互联网银行，肩负着为国家金融改革探路的历史使命，在诸多的不确定之中，经过两年多的发展，微众银行探索出了一条民营银行发展的特色之路，也为国内银行业借助金融科技践行普惠金融提供了一种新的思路和方向。

“微众银行成立之初，就明确了以普惠金融为目标、以个存小贷为特色的战略定位。”微众银行行长李南青对本报说，“开业两年多来，我们一直咬定青山不放松，始终坚持普惠金融战略定位不动摇;坚持创新驱动业务发展不松懈，力求成为国内以金融科技践行普惠金融的先行者;坚持差异化、特色化道路，连接金融机构和互联网平台，构建开放的金融服务生态圈，承担市场‘补充者’角色。”

专注普惠大众

数据显示：目前，微众银行总资产规模近700亿元，累计发放贷款超过6000亿元，管理贷款余额超过1200亿元，管理资产余额超过300亿元。

在客户构成方面，目前有效客户近3800万人，覆盖了全国31个省、市、自治区的567座城市，其中，71%的客户学历为大专及以下，75%的客户为非白领从业人员，近400万客户在主流金融机构无任何融资服务。微众银行的笔均贷款仅8100元、户均余额约1.2万元，近93%的客户贷款余额低于5万元。

作为金融机构和互联网平台之间的“连接者”，微众银行区别于其他民营银行，始终“以同业合作为依托”的理念，与中小型银行合作，共享资源和收益，输出科技能力。

2016年，微众银行建立了“微动力”(互联网+金融)开放平台，该平台可协助中小银行更快、更低成本地实现“互联网+”战略，具备通过远程和科技手段落实普惠金融的能力。通过该平台，合作银行可将微众银行运用云计算技术封装的SDK集成到自身手机银行中，从而快速获得人脸识别、人工智能、互联网数据分析等科技能力，并为客户提供更广泛的产品选择和更好的购买体验。截至目前，“微动力”签约银行已达十余家，开通客户数和存量AUM持续增长。

探路科技金融

现如今，主流的经济学家普遍认为，在未来很长一段时间内，金融行业的创新和改变都将是依赖于互联网技术的发生，互联网类新兴技术为传统金融机构提供了创新的应用、流程、产品或商业模式，从而带来金融市场、金融机构或金融服务的改变。

微众银行从一开始创立就很重视自身的科技力量。微众银行通过构建ABCD(分别指人工智能AI、区块链Blockchain、云计算Cloud Computing、大数据Big Data)的金融科技基础服务功能，让自己成为一个赋能者，帮助合作金融机构提高金融科技水平，降低成本，构建一个开放、共赢、有特色的互联网金融生态圈。

“科技”是微众银行的重要驱动力，面对海量的用户需求，如何在降低服务成本的同时又能确保系统的安全性和可用性。为此，微众银行利用一整套开源技术，按互联网主流的分布式架构搭建技术平台，搭建了可支撑亿量级客户和高并发交易的核心系统，其中，包含了138个系统、697个子系统，共有78项新技术应用申请国家发明专利。

微众银行的首款拳头产品“微粒贷”，即是基于大数据的典型应用。“微粒贷依托传统信贷经验和数据，结合互联网大数据，以机器学习算法和统计方法建立了一套信用风险评价体系。截至目前，我们的不良贷款率一直远低于行业平均水平。”李南青说。

在李南青看来，对于互联网银行而言，数据是开展创新的原材料，也是实施风控的基础。

与传统银行庞大的线下布局不同的是，微众银行没有营业网点和柜面人员，那么，将如何解决客户身份认证、客户服务等问题，为此，微众银行将人工智能、生物识别技术应用到远程客户身份认证、智能客户服务等领域。比如，微众银行的一个智能机器人可替代8位人工客服，98%的客服服务均由智能云客服完成。

另外，微众银行也联合国内同业推出区块链开源底层BCOS平台，并实现完全开源;推出微众银行区块链BaaS云服务，并联合同业推出区块链联合贷款备付金管理及对账平台，目前已数家银行接入该平台，在生产环境中运行的应用数据记录笔数已累积达到数百万笔。

据李南青介绍，下一步，微众银行将按照既定的金融科技发展战略，坚持以科技创新促进金融变革、以连接市场推动行业发展，持续在人工智能、区块链、云计算和大数据等四大金融科技前沿领域做出了进行探索并建立核心竞争力，从而为我行更好践行普惠金融提供强大动力。

(一财出于传递商业资讯的目的刊登此文,不代表本网观点。)