请不起养不起科技人才,中小银行结盟谋破局

第一财经APP金融杨佼2017-12-07 16:00

评论0

动辄数亿元的资金成本,“请不起养不起”科技人才的中小银行,正在试图通过抱团取暖,打破科技能力不足的瓶颈。

“如果自已开发具有支付结算、贷款、风控等完整功能的系统,一次性至少需要3亿元,后续维护成本更高,而且也不懂怎么做。”业内人士称,这导致中小银行出现请不起、养不起科技人员,投不起金融科技的困境。

在此背景下,在中国平安旗下金融壹账通推动下,中小银行互联网金融(深圳)联盟于12月6日在深圳成立,试图打造联盟的大平台大核心大系统,使各具特色的小银行共同应对复杂的外部环境。目前,该联盟会员银行已达230余家,资产总规模已超过35万亿元。

“这一定程度破解了中小银行的技术难题,还能解决获客等运营问题。”某农商行人士称。

中小银行科技投入大增

金融科技的力量,在微众银行这家新型互联网银行身上,体现得淋漓尽致。

在12月6日的会议,中国银行业协会秘书长黄润中透露,截至目前,微众银行的“微粒贷”累计放贷规模超过5000亿元,贷款余额超过1000亿元,户均授信一万余元,户均用款8000余元。

黄润中还称,微利贷的不良率极低,目前只有0.56%,远低于微众银行原来预设的指标是4%左右。通过线上扩充资产端的同时,其风险也得到了良好控制。

作为商业银行中机构数量最庞大的第三梯队,尽管科技资源、能力与大型银行、全国性银行存在一定差距,但随着投入加大、人才力量的不断充实,城商行、农商行等中小银行的科技水平有了明显提升。

根据银监会信息科技部副主任李丹透露,2016年,城商行科技投入同比增长18%,科技人员同比增加15.5%;农村中小型金融机构科技投入提高了19%,科技人员增加了24.9%,建成了一批高水平的数据中心。

科技投入增加对中小银行经营的促进有明显体现。数据显示,2016年,金国城商行网上银行和手机交易同比增长了34%和173%,农村中小机构网银和手机银行虽然略低,组上分别达到了10%和63%。

而在直销银行方面,中小银行更是一支不可忽视的力量。 2017年中国直销银行评测与创新分析报告显示:目前国内设有独立直销银行APP应用的已经达到105家,其中城商行、农商行、农信社占比达到88.6%,知晓率则达到80.7%。使用直销银行业务中,复购率达到了60.1%;约有78%的App可以提供货币基金、智能存款丶银行存款类产品。

请不起养不起困境

中小银行拥有丰富区域优势和本地特色资源,但由于人才、科技和资源有限,金融科技始终是中小银行发展的短板。

“中小银行特别是农商行,对金融科技的需求,一方面是受到互联网冲击,一方面也是为了突破现有的省联社体制束缚。”某省会农商行高层对第一财经称,目前当地农商行的lT系统,都是省联社统一系统。但省联社出于管控需要,又对农啇行的业务进行不少限制。该人士称,今年2月,某对公客户出于需要,需要开通单笔2000万元的网银支付权限,但申请递交后,至今未能通过审批,结果客户因此流失。“客户觉得我们这里不方便,就去其他银行。对我们来说,这样的大客户走一个就少一个。”

尽管需求迫切,但对大多数中小银行来说,无论是资金实力,还是人才力量,都是难以逾越的门槛。

贵阳农商行网络银行部总经理何涛对第一财经称,如果自行开发具有支付结算、信贷、风控、监管报送等功能较为完整的系统,至少需要投入3亿元资金,而后续的维护、升级成本更高。

“确实投不起,也不会建这个系统。比方说远程获客要用人脸识别,但怎么识别上传的身份证真假,比对人脸信息,我们不会做,也没有硬件。”何涛说,人才和资金,是制约农商行等中小银行科技发展的主要因素。

据了解,招商银行在摩羯智投开发期间,投入的直接和间接成本达到了7~8亿元。而根据既往经验,后续跟进的银行一般也需要投入5亿元,以及至少3年的开发时间。倘若中小银行不能快速解决这些问题,多年来积累的客户,很可能向大中型银行快速流失,业务所受冲击将会更大。

“中小银行未来在金融发展的趋势上存在着一定的困难,根据我们自己的研究,中小商业银行请不起、养不成金融科技人员。”深圳金融办主任何晓军说,因为高薪请的科技人员,但中小银行技术进步需求不大,几年时间技术就落后,导致请不起养不起。

抱团取暖

中国平安董事长马明哲认为,除了要应对传统金融机构面临的增长放缓、利差缩小、成本上升、风险加大,以及自身经营、管理、风险防范方面的挑战之外,中小银行还面临着来自科技的进步对传统的经营带来很大的冲击和影响,抱团取暖是破解困境的路径之一。

根据李丹透露,2016年国内主要银行科技投入方面,外包上同比增长接近35%。很多云服务平台、大数据公司、互联网企业和银行深度合作。

“完全外包也有个问题,因为很多中小银行不懂,价格会很贵,高价买来的技术不一定值。”何涛说,如果买来的技术没达到预期效果,银行就不划算。

在此情况下,大型金融机构开发技术,向中小银行提供支持,并提供获客、产品等运营服务,根据实际效果分配利润的联盟模式,正在获得中小银行青睐。

而此次中国平安旗下金融壹账通推动成立的中小银行互联金融联盟,采用的就是这横式。 目前,该联盟会员银行已达230余家,资产总规模已超过35万亿元。

“获得的客户、收入都是以前做不了的,而且都是本地有场景的,技术提供方拿不走,拿走也没用。”何涛说,以实际结果分配收入,也不用担心成本太高。

但这种模式也有一定风险。李丹认为,外包服务从传统的开发运维延伸到系统的平台运营、集成运营服务,进一步延伸到金融数据处理和业务,深度广度增加,银行管理也在发生改变。同时,集中风险也在增大,表现为金融科技服务主要领域市场占有率高、规模大,提供重要产品和服务的大型公司为大型金融机构提供关键的产业和服务,有系统性风险,要求银行采取更加严格的风控。

“银行跨界多渠道业务日益增长,系统应用和组织架构日益复杂,外连系统增加,网络安全边界不断模糊化。”李丹说,随着业务需求的增长性能,产生大量的变更升级,满足快速发展的情况下要更好地识别风险,保障安全。另外,当前一些机构,特别是中小机构的设施仍然不够,科技作为银行的核心竞争力,要对业务和市场有更快速的响应能力、更安全的保障能力和更稳健的支持能力。

编辑:于舰

评论

关闭广告