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黄益平谈普惠金融:没有风控的机构不能进入市场

第一财经 2017-12-17 17:19:21

作者:殷怡    责编:于舰

把钱随意借给没有收入、没有资产、没有现金流、没有职业的客户,是很不负责任的金融服务。负责任的普惠金融核心是技术和监管,没有风控的机构不能进入市场。

12月17日,在网贷之家联合上海市互联网金融行业协会、江苏省互联网金融协会、广东互联网金融协会、浙江互联网金融联合会共同举办的"2017互联网金融行业高峰论坛"上,北京大学国家发展研究院副院长、数字金融研究中心主任黄益平发表主题演讲指出,负责任的普惠金融核心是技术和监管,中国应当从美国次贷危机中吸取教训,没有风控的机构不能进入市场,不负责任的金融机构应受到监管追责。

黄益平指出,互联网金融确实有普惠的价值和潜力,但同时并不能说因为它有普惠的特性,就可以随意发展,负责任很重要。负责任在金融行业,其中一个方面是KYC,即要知道你的客户。“把钱随意借给没有收入、没有资产、没有现金流、没有职业的客户,就是很不负责任的金融服务。”

如何才能发展有责任的普惠金融? 黄益平认为,核心有两点:一是技术,二是监管。而归根到底是一点,就是有没有很好地做风控。金融最核心的问题是风险问题,金融交易的基本原则就是成本要覆盖风险。只有真正能够做好信用分析、风险控制,才能真正做好风险定价,把融资成本降下来。

黄益平指出,完全没有风控的机构,不能让它进入市场。“金融市场、金融行业不能是一个农贸市场,不能是你拎一篮鸡蛋,想来就来,卖完就回去了,监管很需要,资质检查是基本的要求。”

在肯定数字普惠金融积极意义的同时,黄益平也指出这个行业存在很多风险。以现金贷为例,从2016年下半年开始,现金贷迅速扩张,贷款额一度达到1万亿元,涉及的平台多达近3000家。总体来说,虽然一些平台风控做得不错,但大多数基本没有做风控的能力。“在这个行业里,很多平台既没有大数据,也不会做分析,还有的‘挂羊头卖狗肉’,这是需要改变的。”

因此,当获客成本平均100元的时候,平台要想盈利,就只能依靠:一,提高贷款利率;二,扩大市场规模;三,鼓励重复借贷。而共债,则成为一个重要的金融风险,好的平台也难以独善其身。

黄益平解释称,“如果对一个借款人的信用真的做到非常精准地分析,你可以对他进行精准定价,但如果你分析不准,只能提高贷款利率。”其次,“有些人从银行借不到钱,你把钱借给他了,有普惠的特征。”但问题是,普惠金融还有一个很重要的特征就是商业可持续,“你把钱借给了一个没有固定职业、没有现金流、没有收入、没有资产的客户,这是不负责任的金融,最后实际上是要出问题的。”

黄益平认为,中国应该从美国的次贷危机中吸取教训,有很多问题看上去是个小问题,但它的风险具有传导性。风险一传导,其他一系列问题都会产生。因此,加强监管非常重要。“你把一个风险较高的金融产品,卖给了一个风险承受力比较低的客户,这是不负责任的,这样的金融机构应该受到监管部门的追责。”

“当然,监管也要与时俱进,需要注意的是:坚持牌照管理;协调监管与市场发展的节奏(P2P、现金贷、智能投顾);建立健全投资者适当性原则;认清分业、分层监管与混业经营的现实;防范风险同时支持创新(但支持创新并非放任自流);平衡大数据分析与隐私保护。”黄益平称。

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