移动金融时代到来 建设银行特色凸显

4月16日，《中国（上海）移动金融服务发展报告》（2017）（下称《报告》）在沪发布。本报告由新华社中国经济信息社和中国建设银行上海市分行联合发布。报告详细阐述了中国移动金融发展情况，就手机银行发展进行专题案例分析，通过国内外对比，展望移动金融服务未来。

移动金融时代到来

随着移动互联网技术的快速发展，移动金融时代已经到来。移动金融实现了传统金融和现代化互联技术两者的融合，突破传统PC网络金融服务时间和空间的限制，使得金融服务更具有灵活性、普惠性，已经成为金融行业发展趋势。

在经济环境层面，我国移动互联网市场规模不断增长，移动消费环境不断成熟。由QuestMobile发布的《2017 年中国移动互联网年度报告》显示，2017 年中国移动互联网月活跃设备总数稳定在10亿以上。此外，中国在移动支付领域引领全球，中国移动支付用户规模从2016年的5.78亿增加到7.26亿，2016年中国移动支付规模已经达到5.5万亿美元，2017年全年数据将达到15.4万亿美元。

《报告》指出，目前，移动金融具有多种发展态势，使得金融服务范围更为广阔，金融运行模式不断创新，并呈现出自身独有的优势和特点。

其一、“3A”化，互联网金融用户利用移动终端能够在任何地点、任何时间享受各种金融服务；其二、普惠化，移动金融服务的更多是80%的“长尾”客户，金融服务更直接，客户基础更广泛；其三、平台化，移动金融服务利用移动终端APP作为载体，为用户提供完善的金融服务和金融产品；其四、社交化，打造具有金融服务、社交服务的移动金融平台成为目前移动金融主要特征之一；其五、低成本，移动金融使得市场交易双方利用移动支付平台就能够自动完成商品交易、产品定价、信息甄别等金融服务，使交易成本更低。

建行手机银行实践

互联网金融猛烈冲击下，各大传统商业银行纷纷布局电子银行业务。移动互联网和智能手机的普及，也让手机银行得以迅速发展。对于各大银行而言，通过推广手机客户端，既可弥补营业网点覆盖密度低的缺陷，为客户创造便捷条件，同时也能削减自身客服成本，为市场竞争创造更多的可能性。

易观产业数据库最新发布的《中国手机银行市场季度监测报告2017年第3季度》数据显示，2017年第3季度，中国手机银行客户交易规模为57.41万亿元人民币，环比增长5.5%。

在2017年第3季度中国手机银行市场格局中，建设银行以26.1%的市场份额继续占据第一位，工商银行、农业银行分别以21.1%、13.4%的市场份额位居第二、第三位。

作为传统银行布局移动金融的“领头羊”，建设银行在提升客户满意度、扩大产品覆盖面、提升产品应用度、创新产品场景等方面的做法值得参考与借鉴。

首先，全面聚焦服务提升，不断增强客户满意度。

建设银行从2009年开始推行“以用户体验为中心”的全流程产品设计。2016年至今，相继推出新版个人网银、新版手机银行、新版移动门户。按照“用户体验至上”的设计理念，打造了一系列全新的互联网生态场景，创新了一批网络金融特色产品。在企业级设计理念支持下，实现了统一客户信息、统一安全策略、统一签约渠道、统一客户体验“四个统一”的用户体系和渠道服务。

其次，坚持移动优先策略，不断扩大移动端覆盖面。

中国建设银行坚持移动优先策略，以打造网络金融生态系统为核心，加快金融科技创新和应用，为客户提供智慧、便捷、高效的网络金融综合服务。

截至2017年年末，建行手机银行用户数达 26,638 万户，较上年增长 19.34%，交易额达 57.32 万亿元，较上年增长87.59%。用户数、交易量、交易额、用户活跃度等各项指标在同业继续保持领先。

其中，建行上海市分行手机银行用户突破800万户，达到803万户。按上海市常住人口2418万计算，每3个上海市民中就有一人为建行手机银行客户。动户规模、动户占比稳居四行首位。

再次，积极践行普惠金融，持续提升移动端应用度。

近年来，建设银行积极响应党和国家号召，履行国有商业银行社会责任，利用外部资源进行开放式创新。不仅为老百姓提供水电煤、手机/固话充值、有线电视、学杂费、交通罚没款、保险续费等20余种民生缴费服务，还为广大客户提供娱乐购物、家政服务、旅游出行等30余种便民综合服务，打通金融服务“最后一公里”，积极践行普惠金融。比如，建行上海市分行与国内移动视频行业龙头企业爱奇艺合作，面向全国客户开展“建行邀您免费追剧”活动，活动广告在线发布后，页面每秒并发量达到6万人，不仅用线上的方式吸引了银行网点急剧流失的年轻客群，更得到了全国市场认可，促进了优酷视频、腾讯视频等更多视频行业龙头企业与建行合作的意向。

此外，迭代创新移动端场景，“悦生活”“善融商务”合力促发展。

一方面，建行上海市分行运用用户思维、平台思维和迭代思维，借助悦生活平台打造缴费生态圈。中小学和幼儿园物业缴费高频等需求，形成悦生活“+党费”、“+学费”、“+物业”三大服务方案；同时深耕公用事业缴费应用，完成与公用事业缴费单位的直联合作，努力打造上海地区最全缴费平台，分行特色缴费实现交易量突破40万笔、交易额突破1亿元；加大平台接入、综合服务的模式推广，以悦生活撬动与上海工程技术大学合作，逐步渗透个人发卡、手机银行、信用卡、龙支付等多方位合作，实现“从无到有”破局发展。

另一方面，建行上海市分行借助“善融商务”丰富的商户、优质商品资源，依托善融商务平台，实现分行的O2O集约化获客、活客，将线下客户引导到线上，通过互联网营销模式服务主营。充分运用大数据提炼目标客户，联合辖内优质善融商务商户，针对线下网点客群建立客户画像，精选食品快消、收纳百货、数码配件等三大品类的六款优惠商品，引导客户通过善融商务APP扫码在六款商品中选择一款换购，再通过手机银行龙支付完成购买，从而实现龙支付的活跃并承接了龙支付的场景和资金。

未来六大发展方向

《报告》指出，未来移动金融业务将呈现以下六大发展趋势：合作共建生态系统是发展方向、发力金融科技成核心竞争力、加强风险管理是重中之重、差异化服务或成趋势、助力农村普惠金融发展、外部管理环境逐步完善。

在现今条件下，尚处于发展初期的移动金融市场，特别需要构建一个协作共赢、开放分享、界限明晰的产业联盟与生态环境。产业链各方主体，应当根据市场需求，协同努力、整合资源、优势互补，探索商业模式、开拓应用范围、创新服务场景，构建一个集手机银行、支付服务、社交互动分享等于一体的综合化移动金融生态系统，增强对用户的吸引力和黏合度，拉动客户量和交易量快速增长，最大限度实现携手共进、互利共赢。

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