从数字化向智能化转型，AI助力金融业

随着数字金融、普惠金融时代到来，AI在金融行业的应用也越来越丰富。

金融行业正处在数字化向智能化转型过程中，中国银行业协会数据显示，2017年行业平均离柜业务率达到87.58%。

在2018世界人工智能大会·智能金融主题论坛上，中国互联网金融协会会长李东荣表示，人工智能在金融领域的应用和发展要遵循几个原则，一是坚持服务实体经济，二是切实加强风险防控，三是有效夯实基础设施，四是持续完善标准规范，五是做好金融消费者保护。

一方面，市场环境正在发生变化。招商银行信用卡中心总经理助理邱健对第一财经等记者表示，“智能化转型与其说是同业给我们的压力，还不如说是市场和客户的变化给我们带来的压力。”随着科技发展，客户消费行为和习惯已经发生很大变化，网上购物、网上支付已经是常态了，客户更愿意在网上做交互。

更重要的是，客户需求也发生了很大变化。“以前我们服务特点就是统一化的、标准化的，但客户对这个肯定不满足，希望有私人化、定制化的服务。”但员工有限，靠人海战术无法满足这样的需求。邱健指出，“我们客户中心有超过五千万的客户，每个月各种渠道跟客户交互有超过一亿次。整个零售亿级客户我要多少客户经理才可以服务好？”

上周，招商银行信用卡与人工智能初创企业追一科技宣布在智能服务领域达成战略合作关系。双方将融合各自在人工智能技术、产品与场景、数据、业务等多方面能力优势，在服务数据和服务场景中深入落地AI应用。

2017年，招商银行信用卡与追一科技开始合作，在服务和运营等维度，构建全方位智能化服务体系。在客户服务上，追一科技的智能机器人，在招商银行信用卡微信、手机QQ、App等多渠道落地服务，准确率超95%。同时，依托深度学习等技术，实现后台的手工模板运维向机器监督学习的自动化运维升级。

邱健称，目前客服全渠道交互里面只有不到10%通过人工交互，90%的简单业务通过技术做分流，“这样人的同理心和创造性就能够在场景下得到充分发挥，这样我们就更能为客户提供真正个性化、符合他需要的需求。”

现在，不少银行大厅内也都有智能机器人。从2009年开始，交通银行以AI企业小i机器人金融知识综合管理平台为依托，陆续面向服务、营销、智能网点、投资、风控等场景实施了智能化升级改造，实体智能机器人“小e”也出现在交通银行。

4月，中国建设银行上海市分行的“无人银行”正式落地，成为全国首家无人银行，是首个主打刷脸取款、机器人服务、VR体验等科技概念的无人银行。

除了智能客服、智能机器人之外，银行也与越来越多的AI企业合作，提供反欺诈解决方案。此前，不少银行面临欺诈、信用违约风险的困扰，欺诈问题日益呈现团体化、专业化、智能化的趋势。

在机器学习平台建设方面，工商银行也积极深入研究开源、商用机器学习平台，基于开源H2O机器学习框架自主搭建工商银行机器学习平台，并将其运用到智能营销、反欺诈等场景中。

近一两年来，监管收紧、行业饱和、获客成本增加，金融科技的线上流量红利逐渐消退。以在人工智能应用领域发展较早的移动支付领域为例，由铺规模向技术输出转型成为一些公司的选择。

人工智能技术与服务商第四范式创始人兼CEO戴文渊告诉第一财经记者，金融公司要做合规审计，合规工作需要耗费大量的精力，比如头部的全国性股份行。他表示，该公司帮助招商银行把反欺诈的规则数量从几千条提升到了25亿条规则。“25亿条规则不是一个人可以实现的数据量，必须由计算机实现。最后的效果来看，我们能够帮助招商银行，把它反欺诈的识别准确率提升数倍。”

在2018世界人工智能大会·智能金融主题论坛上，汇付天下董事长周晔也提到，过去企业做数字化，要么成立IT部门，要么外包给服务商，而现在通过SaaS（软件即服务）成本只要原先的1/10。汇付天下与多个SaaS服务商合作，让智能收款终端、聚合支付等服务，与线下场景快速融合，得以快速渗透航空、零售、餐饮、教育等各个行业。

“今天服务的形式既不是一个接口，也不是一个终端，也不是一个解决方案，而是一个无缝插入不同SaaS中的开放API（应用程序编程接口），把各种功能插入到各个场景中，这是未来的大趋势。”周晔说。

（本报记者吴茜对此文亦有贡献）