怎样利用保险转移家庭负债风险？专家支招可按这三步走

中产阶层家庭财务结构中房贷等负债居高不下、医疗费用通胀、不确定的重大人身风险发生造成收入中断和财务损失等，都可能成为中产阶层焦虑的原因 ，如何破题引发关注。

“保险在一定程度上可以减少负债危机对个人或家庭在财务上的冲击，可利用保险进行家庭表面或潜在的负债风险转移。”近日，在民生保险“民生圆桌π”论坛上，民生保险董事、执行总裁黄敏表示，保险是家庭高负债风险的缓冲器。

从全国范围看，家庭财务结构堪忧，债务已逼近家庭部门能承受的极限。数据显示，截至2017年底，中国的家庭负债与可支配收入之比高达107.2%。伴随家庭债务的累积，家庭债务结构也变得越来越多样化，给家庭带来的流动性压力增加了问题的复杂性。而在此背景下，前述任何一个风险都可能成为压垮骆驼的最后一根稻草。

例如，房贷对中国家庭来说具有不可忽视的风险压力。“重大疾病风险如今呈高发性、年轻化的特点，疾病的背后也有着巨大的隐性风险，比如收入中断，债务危机等。”房地产专家蔡为民表示。

业内人士认为，可以通过优化家庭资产配置来管理未知风险，保险可以成为配置方式之一。

“我国人身保险业自改革开放以来取得了令人瞩目的成就，成为了世界第二大寿险市场，占全球市场份额12%。”银保监会副主席黄洪此前表示，“预计未来20年，人身保险行业还能平均保持两位数的增长速度。”

但从我国人均持有保单数、单均保额及人均寿险保额来看，均低于成熟保险市场，保险深度和保险密度也低于全球平均水平，远不如发达市场。

民生保险相关负责人认为，保险密度远低于发达国家，反映国民总体保险支出较低，保险意识薄弱。而保险意识的薄弱很大程度上源于国民不能准确地认识与衡量自身所面临的风险。

“提升保险意识，一方面国民要对家庭财务现状有一个量化的认识，另一方面对于可能面临的重大人身风险要有正确的评估。”民生保险相关负责人介绍。

如何运用保险这一特殊金融工具转移家庭负债风险？

民生保险表示，运用保险转移家庭负债风险可以分为三步：首先，需对家庭财务状况进行量化分析，盘点家庭目前所拥有的资产与负债，对未来的收入与支出进行合理的预期；其次，当重大人身风险来临时，根据家庭财务状况计算风险敞口；再次，选择合适的保险产品或组合转移风险。

“现代人对于家庭风险管理的意识较为薄弱，没有意识到如果家庭各方面的负债过重，很容易对现有的家庭财务结构造成冲击，而保险作为一个特殊的金融工具，确实对于转移家庭风险能起到积极的作用。”黄敏表示，风险管理是寿险本身的核心功能。经济大周期的变化使中国家庭债务占比急速攀升，家庭风险产生明显叠加效应，家庭更需要把不确定的高额风险转化为确定的预算范围内的小额保费支出。