李礼辉：金融科技创新应该把握四个维度的尺度和双重底线丨中国经济论坛

中国互联网金融协会区块链工作组组长、原中国银行行长李礼辉在第一财经《中国经济论坛》节目中指出，多维度一体化的跨界服务能力决定了未来金融机构的竞争力，高效率可帮助金融机构提升议价能力。金融科技创新应该把握效率、成本、规模和安全四个维度尺度。金融科技创新的两大底线：是维护客户权益和避免逻辑性风险。他强调，金融科技是使金融数据化和智能化的能力，并不改变金融的本质。

 

以下内容为李礼辉在 “新技术 新金融--易融星空平台发布会暨2018投资年会”上的发言节选

李礼辉

中国互联网金融协会区块链工作组组长

原中国银行行长

价值创造是技术创新的根本的动力，新技术的金融应用只有瞄准痛点，纠正痛点，才有可能发掘潜能创造新的价值。从市场需求来说，有两点是突出的。

多维度一体化的跨界服务能力

决定了未来金融机构的竞争力

高效率可帮助金融机构提升议价能力

一是用多维度的立体来取代平面，所以多维度的一体化的跨界服务的能力决定金融机构的竞争力。第二是用效率来置换利率和费率，这句话说起来简单，我解释一下。就是说当你决策效率够高的时候，即使你提供的产品价格会稍微贵一点，比如利率高一点，收费略多一点，客户也是愿意承受的，因为你的效率更高，你能够随时解决我的金融服务的需求。因为市场有这么一些需求，有这么一些要求，所以金融业也就有了一些变化。

新技术让金融成为可以折叠的三维空间

这些变化我归纳起来是以信任链接为纽带的折叠，以流程再造为纽带的协同，金融不再只是二维的平面世界，而是可以折叠的三维的空间。我这里举一些例子给大家做一个汇报。支付市场通常它是中心化的多节点的结构，如今已经被折叠了，比如说微信支付、支付宝，它应用云计算、大数据等等新的技术，构建了以新的连接为纽带的支付和生活服务平台，突破传统的支付模式，这也是新技术、新金融的一个非常典型的案例。

最新的人工智能身份识别

准确率高达99.99%

已经可以用于复杂的金融交易

最新的人工智能的身份识别系统，它整合了人脸识别、指纹识别、声纹识别等等技术，不再需要第三方的介入，准确率高达99.99%以上，超过了人工识别的平均的准确率。而且更重要的是，它可以通过声纹的识别以及你表情的识别，还有情绪的分析，它能够在一定的程度上辨析客户的真实的意愿和他的风险偏好。

区块链的核心技术

可同时满足金融高效率和安全性需求

区块链的共识算法、加密算法、智能合约等核心技术，可以构建多维度直接交互架构，实现众多参与方之间零距离、零时差的交通。基于区块链技术的资产托管、联合贷款、供应链金融它实际上可以达成不同的参与方归并校验、实时共管的要求，达成每秒成千上万笔的算力，同时达成可靠性、安全性的标准。另外一个科技方面的进步，大家也看到了，就是5G时代正在到来。人与人之间、人与物之间将会实现准实时的连接，空间的距离和时间的距离趋近于零。

借助新技术金融应用

正在构建多维度直接交互的架构

进一步看的话，我们看到了一些特别引人注目的情况，这就是互联网+、大数据、人工智能、云计算、区块链等等新技术的金融应用正在构建多维度直接交互的架构，构建大数据+算法技术的信任的纽带。经济主体、社会主体之间的平面空间被折叠了，这将打造一个全新的金融模式，全新的经济格局。金融科技创新应该把握的关键。，归纳起来是四维尺度和双重底线。

金融科技创新应该把握

效率、成本、规模、安全四个维度尺度

四维尺度是金融科技创新得以成功的基本要素，一是效率更高，二是成本更低，第三维尺度是具有商业价值的经济规模，尽管中国具有超大市场的优势，但我认为也只有那些真正有特色、有吸引力、有黏性的产品和服务，它才有竞争力，才有可能达到具有商业价值的经济规模。第四个尺度是具备社会认可的可靠性和安全性，应该要做到系统安全可靠，抗攻击、抗干扰，新技术应用的可靠性、安全性应该首先由研发机构和应用机构负责进行检测和验证。

金融科技创新的两大底线：

维护客户权益避免逻辑性风险

双重底线我认为是金融科技创新的基本准则，一是维护客户的权益，第二个底线是防范系统性的金融风险，新技术的应用必须有效避免逻辑性的风险。

金融科技

是使金融数据化和智能化的能力

并不改变金融的本质

不过，任何的金融创新都必须固本守初，金融科技正在改变金融业态，但并不改变金融的本质。可持续的金融科技的发展之道，我认为应该是：勇于创新，但固守金融的本源；敢于变革，但不触碰金融安全的底线；善于构建捷径，但不要走旁门左道。