银保监会的2018：落实信贷支持实体，小微企业贷款利率明显下降

已经过去的2018年对中国的银行业和保险业而言是极不平凡的一年。圈点2018年银保监会的工作，“过去一年里，银行保险业稳健运行，在服务民营小微企业金融能力方面有了较大提升，同时也有效防范了风险。” 1月11日，银保监会首席风险官、新闻发言人、办公厅主任肖远企在银保监会近期重点监管工作通报会上介绍称。

据初步统计，2018年12月末，商业银行不良贷款余额2万亿元，不良贷款率1.89%。2018 年，商业银行累计核销不良贷款9880 亿元，较上年多核销2590亿元，从而腾出更多空间服务民营企业和小微企业。2018年银行业规模持续增长，贷款占比稳步上升，信贷质量基本稳定，核销力度加大。债转股签约金额已突破2万亿元，落地金额已达6200亿元。资产证券化以及不良资产证券化方面，2018年金额约为9000亿元，为史上最多。

肖远企称，针对整治交叉金融产品等重点风险方面，银保监会不是简单采取“一刀切”的办法，而是根据交叉金融业务和产品的特点，根据实体经济的具体需求，具体问题具体分析。同时，银保监会正在稳步有序地推进理财子公司改革工作。另外，保险业风险保障功能充分发挥，银保监会在拓展险资投资领域的同时，还将落实对外开放措施。

落实信贷支持实体“两手抓”

针对当前实体经济有效的融资需求有所下降现状，肖远企介绍，中国银保监会在2018年的一项最主要任务就是促进银行业、保险业机构以更大力度支持实体经济发展，这主要可从增加供给和盘活存量两方面入手。

在增加供给方面，银行业、保险业加大了对实体经济的供给尤其是资金的供给，这从2018年整个银行业较高的贷款增速、债券投资增速等数据可以体现。同时，行业还通过置换地方政府债券、信贷资产证券化等方式增加对实体经济的资金支持。从实际效果讲，保持了实体经济正常的资金需求，小微企业贷款增速远高于贷款平均增速、小微企业贷款利率明显下降等特点也比较突出。

从盘活存量方面而言，行业在盘活现有资金存量、提高资金使用效率方面采取了一些措施。2018年资产证券化产品规模达到9000亿元，为历史最高；市场化法治化债转股的签约金额已突破2万亿元，落地金额已达6200亿元。

2018年行业加大不良资产处置力度，初步统计处置和核销不良资产接近2万亿元，而2017年处置和核销不良资产1.4万亿元。通过采取上述办法一方面可以平衡过度授信企业存量的信贷资源、资金资源，对已超过正常生产经营需求的融资部分进行挤压；另外通过进行债转股、不良资产处置、证券化的方式可让银行腾出更多新的空间来进行对实体的融资。

“保险业也可以发挥很好的作用。比如，信用保证保险为一些企业的融资提供增信服务，在巨灾保险、农业保险、大病保险方面也可以发挥快速理赔的作用，使受到影响的企业和个人能够迅速恢复正常的生产经营。”肖远企对记者表示，保险公司在风险保障和信用保障方面的潜力非常大，保险公司通过产品能帮助提供增信，保险公司可以参与小微企业风险分担机制，在小微企业风险分担机制方面。

小微贷款增速提高，利率明显下降

不久前召开的中央经济工作会议提到，要解决好民营企业和小微企业融资难融资贵问题，为金融机构和金融管理部门指明了方向。

近日，国务院总理李克强接连考察了中国银行、工商银行和建设银行的普惠金融部，并在银保监会主持召开座谈会。李克强说，要加大宏观政策逆周期调节力度，进一步采取减税降费措施，运用好全面降准、定向降准工具，支持民营企业和小微企业融资。

作为2018年的一项重点工作，小微民营企业的金融服务备受外界关注。银保监会为缓解小微企业融资难融资贵已经做了一系列工作。一是根据2018年国内外经济形势和小微企业出现的新情况、新特点，结合金融机构对新的科技手段的运用，提出新的监管要求和一些差异化的监管政策；二是持续深化推动原有政策的落地；三是加强与各部委的沟通，形成对小微企业金融服务的政策合力。

截至2018年11月末，小微企业贷款余额为33.28万亿元，占各项贷款余额的23.81%，其中，单户授信1000万元及以下的小微企业贷款余额9.13万亿元，比年初增长18.77%，比各项贷款增速高6.89个百分点，有贷款余额的户数是1644万户，比年初增加了376万户。

“经初步统计，五大银行加邮储银行，2018年四季度新发放普惠型小微企业贷款比一季度利率降低了1个多百分点，是银行实实在在为企业让利的体现。”肖远企说。

交叉性金融风险成为重点关注领域

交叉金融风险无疑是银保监会成立之后的监管重点，而在去年4月召开的内部会议上，银保监会方面也提到要“坚定不移地整治影子银行和交叉金融”。

“交叉金融现在没有统一的概念，我们去年主要是通过制度、通过规范影子银行来治理交叉金融业务。”肖远企在回答记者提问时表示，对于交叉金融业务，监管并不是采取简单的“一刀切”，主要还是根据交叉金融业务和产品的特点，具体问题具体分析。

第一类整治的是助推“脱实向虚”、使资金在金融体系空转的交叉金融。这类业务的危害性主要是把资金瘀积在金融体系内部，不让资金直接跟实体企业对接，同时又提高了实体企业的融资成本。第二类重点整治的是违法违规、扰乱市场秩序的通道业务。

肖远企表示，下一步，将继续在这些方面着力，同时，针对一些监管空白、交叉领域制定相关制度，例如目前非贷款还没有针对性的分类。另外，一些制度还需修改，比如公司治理领域，不少机构的组织形态发生了变化，应对其股权架构、治理主体进行完善。此外，还有一些新领域、新产品、新机构、新经营模式需要“补短板”。