广州农商银行：扎根本土，做乡村振兴的“市场引领者”

自乡村振兴战略被党的十九大明确后，与农村具有天然紧密联系的农村商业银行也随之迎来了自身发展的高光时刻。被定位为“农村金融服务主力军”的涉农金融机构，如何扎根本土，发挥地缘人缘优势，利用金融服务“三农”，助力乡村振兴战略实施？面对这一使命，广州农村商业银行（下称“广州农商银行”，01551.HK）以敏锐的市场嗅觉和应对力，凝聚与时俱进的战略力量，形成灵活丰富的业务体系，交出了漂亮的答卷。

因农而生、随农而新的战略力量

早在2015年，广州农商银行为了贯彻落实省市关于“发展普惠金融、民生金融、社区金融”有关精神，开始推进村社业务“六个一”工程。不同于一般的农村金融专项行动，“六个一”工程以村社客户关系管理为重点，以走好“一个村社”、派好“一个村官”、踢好“一场球赛”、办好“一本刊物”、做好“一个公益事业”、办好“一个互联网”为内容，聚焦于提升客户服务水平，增强客户黏性。在银行利差收紧、竞争加大的大环境下，这种并不以盈利为目的、服务重心下沉的长期策略，业内实属少见。

随后，为了进一步攻坚村社重点业务，广州农商银行提出了村社业务总体提升工作。主要专注于内部优化再造，打通业务联动环节，深入推进村社个人客户服务、城市更新业务、村社财务管理等多个专题工作，为村社业务发展进一步理清了思路。

从村社客户关系维护到村社业务提升，广州农商银行扎根“三农”的超前性还体现于，紧跟国家乡村振兴战略的提出，确立了《推进乡村振兴战略三年行动计划（2018-2020 年）》。“紧跟国家及当地政策保证了我行处于竞争优势”，正如广州农商银行三农业务事业群相关负责人所表示的，在国家及广州市相关政策出台后，广州农商银行专门成立课题小组，全面梳理研究所有政策。“研究的全面性和细致程度绝对是行业前列，所以也可以说广州农商银行是最了解乡村振兴政策的银行之一。”政策研究当然不是最终目的，在此基础上，广州农商银行今年对计划进行了全面修订，确保全行战略紧跟时势，为服务乡村振兴提供提纲挈领的行动指南。

城市更新金融支持焕发乡村振兴新面貌

对乡村振兴，我们可以将其理解为实现农业强、农村美、农民富。而在服务乡村振兴的过程中，农商行只有深耕本土特色及优势才能有所作为。回归到广州市本土特征，城市更新和“三旧”改造即当地响应乡村振兴总体要求，推动公共基础设施改善、乡村生态宜居环境提升的一项代表性工作。

根据政府规划，到2020年广州将推进城市更新规模85-100平方公里，计划实施完成城市更新规模42-50平方公里，市场总体规模较大。由于旧改体量较大，资金要求高、回报周期长，参与的房企通常需要大量融资，但目前金融机构对应的旧改产品较少，企业通常缺乏专业的金融指导，且企业、政府、村社三者之间信息不对称，容易出现信息鸿沟。深圳某房企在介入广州黄埔区某旧村改造项目时，就受各方因素影响，前期并未获得其他银行信贷支持。“后来我们联系到广州农商银行，他们了解情况后，为公司量身订制了全套金融服务方案，顺利解决了融资，成本也不高。而且农商行还帮我们与村社沟通协调，我们与村社的合作关系也因此更加稳固”，此房企表示。

与银行其他信贷业务相比，旧改融资具有流程复杂、专业性强、涉及主体多、金融场景多样等特点，对银行对政策理解的专业性、项目实操经验积累、与村社和房企的合作关系等方面要求很高。尤其广州市旧改的各区政策有所区别，村与村之间的改造实施方案也不同，这就要求银行能够根据各村的特殊性灵活调整产品政策和营销策略，供其所需、助其所求。作为广州首家介入旧改项目的银行以及广州市城市更新协会成员单位，广州农商银行是广州市绝大部分旧改项目的融资落地银行，具备丰富的项目经验，对相关政策的理解也更加透彻；同时，与村社60多年合作历史沉淀下来的深厚的银村合作关系也成为其独特优势之一。依托这些优势，广州农商银行推出了“城市更新改造资金监管平台”、“三旧”改造贷款、村民公寓批量授信模式，成为广州市旧改项目管理体系和产品服务体系最全面的银行。

深耕本土、扎根“三农”的产品服务体系

在旧改信贷促进城镇一体化发展，实现“农村美”的同时，广州农商银行以促进农村现代产业建设，助力实现“农业强”为出发点，全面发展其他涉农信贷业务，优化创新“三农”金融服务产品，引导金融活水流向农村，先后推出了针对分红村社客户的线上信贷产品“村民分红快贷”，针对农村经济发展和生产建设的“新农村建设贷”，针对从事特色手工业、种养殖业等农户的线上申请、线下审批的“太阳小微贷•匠人贷”等。2013-2018 年，广州农商银行涉农贷款规模复合增长率为9.8%，户数实现23.2%的增长。

除了信贷等金融产品的均等支持，农村金融服务环境也作为乡村振兴的重要一环得到了广州农商银行的大力建设。据悉，广州农商银行共630 多家网点、600 多个离行式自助银行、近 3000 台自助设备，其中近八成分布在农村地区，考虑到银行选址对人流量、盈利能力有一定的准入要求，能够在农村地区做到这种覆盖率的银行并不多见，这为推进乡村振兴构建了强大的网点+网络的金融服务体系。“我们村距离市区80公里，过去取款只能去邻近的吕田镇，来回要走20多公里的山路，现在村里就能取款”，广州从化莲麻村村民对网点入村深有体会。

莲麻作为广州首批重点推进的特色小镇，初期不仅没有金融服务网点，兴建的民宿等项目也亟需金融支持。对此，广州农商银行推出了“民宿贷款”专项授信产品，给予总授信额度2000万元。另外针对其他创业融资需求，联合推出“政银保”、“农青贷”等产品，累计办理贷款60余笔、贷款额超3000万元。

随着金融支持农村各色产业开发，农副产品的产、供、销成为农村经济在互联网金融时代的新课题。广州农商银行整合金融、农业、电商行业特色，以村社地标农产品为切入点，推出了特色农副产品电商销售平台与服务网络——“太阳集市”，打造农产品产、供、销一体化联营电子商务新模式，对新型农村经营模式提供从源头到终端销售的全程线上融资融智服务。目前，“太阳集市”共销售莲麻腐竹、吕田枇杷等特色农产品12.9万笔，合计超过100吨，在帮助农户增收的同时，进一步深化了银村合作关系。

不止步于“太阳集市”供和销的功能，广州农商银行还进一步联动“太阳集市”制订专项扶贫计划，从生产端开创了“造血式”的产业扶贫模式。在地处清远市的三个对口帮扶村，广州农商银行与省级农业龙头企业合作，通过提供贷款和企业自筹的形式，投资建立百亩大棚种植基地，以此成功模式带动贫困户开展农产品种植，企业提供种苗、技术支持及销售，银行指导农户触网并与太阳集市商户达成合作，三方协作打造农业特色主导产业，利用互联网实现长效脱贫与真正的“农民富”。

乡村振兴的实现，离不开金融的支持。作为金融助农的重要力量，广州农商银行始终把握顺应农村金融市场环境变化，持续加快产品与服务创新升级。“未来，广州农商银行将以‘舍我其谁’的担当精神和‘不忘初心’的使命感，继续扛起三农金融服务主力军的大旗，全力支持乡村振兴战略推进”，广州农商银行三农业务事业群总裁毛丽冰这样说道。