小微企业主的忙碌：一直在路上，才能行至远方

“以前是我去找银行，现在是银行来找我。”这是第一财经记者在一次调研中听到小微企业主说过最多的一句话。这种变化并非来自企业规模的增长，而在于普惠金融的践行。

普惠金融本质上是一种“包容性”的金融服务，它的初衷是提高金融的覆盖率、可得率以及满意度，也即不管规模大小和收入多少，让社会的成员和企业都有获得金融服务的机会，且让这一机会尽可能的均等。从小微企业主的体验来看，这一服务已经成效显著。

不止是体验，数据也会说话。近年来，在货币政策、差别化监管政策和财税优惠政策等“几家抬”的合力之下，重点领域金融服务获得感明显增强。最新统计数据显示，截至2019年6月末，全国小微企业贷款余额达35.6万亿元，其中，普惠型小微企业贷款余额10.7万亿元，较年初增长14%；普惠型涉农贷款余额6.1万亿元，较年初增长8%；全国扶贫小额信贷余额2287.6亿元，扶贫开发项目贷款余额为4247亿元。

小微企业是中国经济的毛细血管，每个公司背后都有成千上万个家庭。对于小微企业主来说，他们并不像世界级工业企业的创造者那般耀眼，甚至在普惠金融开展之前，甚少进入公众视野，但正是他们这样的人，以小作坊式企业起家，带动了当地地区经济的增长。这样一群人，他们的企业虽小，但心中的目标很大；不懂金融知识，但熟知产业发展；面临的挑战很多，迎难而上的韧性很强；不仅情系小家，也心念桑梓。

一个塑料瓶的诞生

“你们知道塑料瓶是怎么来的吗？”当记者来到江西星辉塑胶有限公司（下称“星辉塑胶”）的厂房时，该公司总经理陈小平拿着一个白色拇指长的容器向我们说道，“就是由它吹出来的。”

（第一财经记者段思宇摄于永丰县）

这种容器叫瓶胚，这种生产工艺叫吹塑，在塑料生产领域应用非常广泛。基本上所有的塑料瓶子，不管是矿泉水瓶，还是食用油瓶，甚至饮水机水桶等，都是通过这种生产方式而来。

所谓吹塑，其实就像吹气球一样简单。陈小平介绍说，将瓶胚的瓶身放在模具中，通过向内打入高压空气的方式，同时对模具和瓶胚整体加温，软化瓶胚，就能把瓶胚吹起来，慢慢变大的瓶胚会紧贴模具内表面，自然而然就变成了瓶子的形状，而最上面一环一环的螺纹就是拧瓶盖的地方。通常来说，要想制成各式各样的塑料瓶，只要改变模具的形状即可。模具是被安装在吹塑机上的，可随意更换，并不需要改变吹塑机或者生产线。

星辉塑胶公司就是一家专门从事塑料注塑吹塑制品的民营企业，位于江西省吉安市永丰县城北工业园，毗邻京九铁路和105国道。据陈小平介绍，公司成立已经17年，员工也从当时的几个人扩张到了80人，主做塑料瓶胚生产与加工。目前该公司总资产达5000万元，年销售额5000万元，年纯收入480万元，是江西省该行业中最大的企业，市场占有率60%。

回想起刚创业的情景，陈小平笑着说，“我是放弃了‘铁饭碗’来做这个企业的，当时在一家工厂上班，工作很稳定，后来机缘巧合下，转做了注塑。一开始还挺难，资金不够，是找农信社贷的款，5万元，不过当年产值就到了20万元。”陈小平向记者讲述创业过程的时候，与他熟识的老朋友打趣，“你这是赚得更多了。”陈小平附和道，“是赚更多了，但也更累了，每天睡觉的时间比原来少了好几个小时。”

当记者戴着头套走进公司厂房时，入眼的便是一台台白色机器，陈小平如数家珍的介绍：“这是注胚的，用来生产瓶胚；这是吹瓶机，用来吹塑料瓶。吹瓶机我们有4个，注胚，是叫注胚系统，涵盖冷水、烘料、空调等，我们有一个系统，里面包括14台机器。”14台机器中，包括3个型号的瓶胚，分别是13.5g、19g和24g。

（星辉塑胶公司生产车间，第一财经记者段思宇摄于永丰县）

这套注塑系统，价值约600多万元，每天24小时不间断生产的产量约75万个，不过不同重量的瓶胚生产速度不尽相同，比如生产一个13.5g的瓶胚大概需要8秒左右，而19g的则需要9到10秒。“这些机器一旦启动，基本是不间断的，因为重新启动的成本比较高。”陈小平对记者说。瓶胚的加工费是按重量来计算，即从原材料加工成瓶胚，考虑到当下的原材料价格，目前约2700元/吨。

（星辉塑胶公司生产车间，第一财经记者段思宇摄于永丰县）

塑料瓶瓶胚的原材料是PET（聚乙烯对苯二酸酯），俗称涤纶树脂，是从石油等化石原料中提炼而来，可以通过快速冷却的方法得到基本处于非晶态、高透明、易拉伸的PET制品。因其质量轻、易成形、价格低廉等，自问世后发展势头迅猛，已成为全球最主要的饮料包装形式。目前，陈小平称，PET价格约为7400元/吨至8400元/吨之间。

由于塑料瓶行业技术壁垒低，市场竞争非常激烈，陈小平每天思考的问题就是怎么样让公司更具规模化。“这个行业虽然前景不错，但竞争太大，必须得做成规模，没有规模，成本就上去了，就没竞争力。”他说。做成规模的前提是要有资金，而这一行业通常是3个月结款，回款较慢，现金流紧张。“一年到头赚的钱都在公司账面趴着，自己都没见到。”陈小平笑称。

这样的背景下，银行贷款可谓解了公司发展之“痛”。2016年，星辉塑胶首次向永丰县创业贷款担保中心申请300万元小微企业创业贷款，拿到贷款后，公司当年就扩大生产，还吸纳了就业困难人员23人。随后三年，星辉塑胶又分别申请了200万元、300万元和600万余元创业贷款，目前贷款余额600万元，承办行为永丰农商行。随着企业的逐步发展，农商行不断增加授信，至2019年，已给星辉塑胶累计发放贷款1734万元，为企业由小做大提供了有力的金融支持。

像陈小平一样得到创业担保贷款的个人在江西省还有108万户。中国人民银行南昌中心支行相关负责人对第一财经记者表示，作为一项支持创业创新的金融扶持政策，创业担保贷在江西省内已实施17年，形成了“贷得出、用得好、收得回”的良好模式。截至今年6月末，全省累计发放创业担保贷1129.7亿元，带动就业424万人次，贷款回收率达到99.94%。

离开星辉塑胶的厂房后，记者来到陈小平的办公室，距离厂房只有5分钟的路程，在一栋二层楼上。布置较为简单，会客厅和私人空间仅用不透明玻璃门板隔开，面积目测约50平方米。刚进办公室时，陈小平便说：“我办公的地方比较简朴，不怎么布置，钱都花在了厂房上，客户来主要就是看厂房、看设备。”

采访结束时，陈小平还向记者透露，如果资金充备，之后他还想引进瓶盖机，这样生产线更加完善，也能吸引更多客户。“比如省内的企业就不用找外省的来做了，而且外省的还可以来我们这边建厂，因为我们配套设施强啊，这不就带动地方经济了嘛。”说这话的时候，年逾50的他眼睛里还透着一股光，同他介绍注塑机时一样。

一张布的旅程

在距离星辉塑胶约240公里的地方，一件件成衣正在做最后的检查，这些衣服将出口到国外。“今年外部环境变化，出口的确有影响，往年基本200万美元的订单，今年只有几十万美元，而且利润也有下滑。”身着白色衬衫的钟荣福对记者说道，他是江西北陆服饰股份有限公司（下称“北陆服饰”）的董事长。

北陆服饰位于赣州市于都县工业园区，成立于2013年3月，注册资本1000万余元，主要从事服装、鞋、床上用品的生产销售，钟荣福身上穿的白衬衫就是自家生产。回到于都之前，钟荣福在福建石狮从事服装行业已有27年，并在当地创办了一家制衣厂。后来在“于商回归”的召唤下，2016年他带领团队将公司总部迁至于都。

招商引资是区域经济发展的“杀手锏”，为推进于都县域经济发展，县政府提出了力争在2020年实现“千亿级产业集群”的目标，并出台了《于都县扶持纺织服装产业集群发展若干政策（2017~2020年）》，从企业入驻、技改创新、人力资源、金融支持、公共平台、转型升级、品牌建设等全方位给予扶持，在土地、厂房、资金、人才等生产要素加快供给侧改革，确保产业发展要素充裕。

“当时手续批得很快，有一个一站式服务窗口全都办理好了，不像之前要跑好几个部门，从公司落户到招工开工不过几天时间。”钟荣福回忆起自己的回乡历程时感慨道，“近些年看到家乡变化很大，加上政府部门的服务，一股脑就回来了。”

于他而言，回乡的代价并不小，福建更完整的上下游产业链可以省去更多的成本，回乡则意味着重新开始。“还是想为家乡做点贡献，也希望能够亲历家乡的发展。”钟荣福表示。如今，公司发展蒸蒸日上，产业越做越大，在县里的扶持下，他的自主品牌“北陆户外运动”2018年6月15日成功在新三板挂牌，实现了本地纺织服装企业挂牌“零”的突破。

钟荣福的回归也为当地创造了200多个就业岗位，记者走进厂房时，便看到一排缝纫机旁坐着身着蓝色上衣的员工，手中按着红色外套不断移动。“离家近、方便、收入也不低”是不少在外务工者返乡工作的主要原因，于都县工业园区副主任张春调介绍，随着越来越多企业在工业园区落地，带动了周边居民的就业，产城融合发展越来越好。

（北陆服饰生产车间，第一财经记者摄于于都县）

目前，于都拥有近30万人从事纺织服装产业，其中大部分人都在沿海发达地区企业有过工作经历，但在2000年以后开始逐步返乡创业，截至2018年底，全县各类纺织服装企业达到2000余家，其中规上企业55家，全行业产值超过410亿元，较2015年增长了218%左右。

缝纫机所在的车间是缝挑车间，除此，还有制版、电脑机车间、后整车间等，北陆服饰已形成了先进的针织制衣加工流水线，厂房面积总共约8000平方米。据了解，一家服装公司，从接单到出货的周期短则几天，长则数月。通常的流程是从业务部门接到订单后转到技术部，技术部按照客户要求制定整个定单资料，然后由采购部负责原科采购，最后由生产部负责生产，由业务部对接客户出货，财务部负责货款结算。

在生产环节，一件成衣的产生需要经历制版、放码、面辅料检验并采购、开裁、缝制、锁眼钉扣、烫整、检验、验针、包装、存仓。所谓的面料就是布，辅料就是纽扣、拉链、线等，服装面料进货基本都是虚米，即不足米，一般只有92cm、93cm。所谓验针，就是用过检针机器过一遍，看是否有针头落在衣服里。

钟荣福介绍说，公司每年产量约为30万件套，主要针对国内订单及部分外贸，国内订单又以企事业单位和个人订制为主。“北陆服务原来是做代工，后来在金融政策支持之下才转做了品牌。”他称，“相比代工，做品牌在前期需要投入更大的研发和资金，是一项长期艰巨的活动。”

2014年，企业创业初期，在前期购置设备、租用厂房等投入后，企业原材料购买、流动性周期面临资金不足，一时难到了钟荣福。而后通过与于都农商行的沟通，于都农商行深入调研，结合该县大力扶持纺织服装首位产业政策，在无任何抵押担保的情况下向公司发放了“财园信贷通”贷款200万元，一解公司燃眉之急。到了2016年，公司为扩大生产经营，再向于都农商行申请并获得“财园信贷通”1000万元。

钟荣福称：“公司的成长离不开银行的帮扶与政策的支持。”为支持实体经济发展，针对小微企业融资抵押担保难题，央行于都支行推动县政府建立并完善了小微企业贷款风险补偿机制，为“财园信贷通”等政府担保信贷品种设立风险补偿保证金，有效扩大了小微企业受益面，提升了小微企业融资需求满足率。截至6月末，全市累计筹集风险缓释金37.92亿元。

金融“输血”，多方共赢。在钟荣福看来，一方面银行完成了业绩指标，一方面企业获得贷款扩大了经营，一方面政府增加了税收。数据显示，近五年来，北陆服饰营收从2965万元上涨至7563万元；与此同时，净利润翻几番，由54万余元扩大为1093万余元。

尽管公司初具规模，但钟荣福也有自己的烦恼。“于都没有打造出自己的产业链，”他坦言，“目前城市内大部分企业还是停留在代工，如果能向上游再开拓，那么不止是能打造千亿产业集群，更能打造万亿产业集群。”说这话的时候，他正站在厂房楼下，而距离此处百米左右，是一个小学，建这个小学是为了更好的招商引资。望着学校，钟荣福说，“未来肯定会有更多的人回到于都，来到于都。”