调研 | 脱贫攻坚之青海：以金融为抓手，银保政企形成向前向上合力

上世纪60年代，我国第一颗原子弹在青海省海晏县金银滩研制成功，青海人民无私奉献、艰苦奋斗、不怕困难的精神，印在中国人的记忆中。

50年后，青海大地上拉开一场脱贫攻坚战，如今曙光即显。2018年末，青海省25个贫困县已“摘帽”、1455个贫困村退出、45.4万贫困人口脱贫；按青海制定的计划，2019年底，剩余的17个贫困县要全部“摘帽”、170个贫困村全部退出、7.7万人全部脱贫。

金融是经济的血液，更是脱贫的抓手。青海银保监局引导金融机构，从贫困地区龙头企业开发贷款，到防止贫困加增量，设计了一系列产品，推动金融扶贫从“大水漫灌”转变为“精准滴灌”。

“双基联动”消灭贫困存量

生地村位于大通县青林乡政府以南5公里，辖4个自然村，现有人口743人，174户，村产业结构主要以农业为主。建档立卡贫困户59户204人，贫困发生率为33.9%，建档立卡户2015年人均可支配收入不到2700元。

谭文良是生地村村民。他说，这个村四面环山，土地贫瘠，很难从种植庄稼上获得收益，再加上道路崎岖、交通不发达等因素，环境差，大家伙就没有了劳动积极性，自然也很难从银行拿到资金，都觉得贫困不可能战胜。

为了让像生地村这样贫困的地区尽快、尽早、尽好脱贫，既保证商业银行的可持续性，又保证贫困户通过金融脱贫，青海银保监局引导银行业金融机构依托乡村基层组织，建立村级信贷工作室，将基层党组织的信息、组织优势与基层银行的资金、技术和风险管理优势对接，落实“双向挂职、双签协议、双办业务、双评信用、双控风险”机制。

以大通县为例，各村推荐的挂职副行长、支行行长和客户经理联合办公，为农户提供更便捷更高效的金融服务；加大“双基联动”助推“三基”建设服务精准扶贫工作的宣传，由各支行、挂职副行长采取集中学习讲解和深入田间地头相结合的宣传方式，宣传各项惠民政策和金融政策。

另外一方面，银行聘任村干部挂职支行副行长，不断加强对村干部金融知识的培训，将部分文化水平高、整体素质好的村干部聘任到农商银行各支行担任挂职副行长，学习现代金融知识，提高工作能力。

“我行班子成员分片联点各乡镇，每周与各乡镇党委政府进行工作沟通和对接，支行按月将贷款发放花名报至乡镇党委政府，汇报‘双基联动’合作货款服务精准扶贫工作开展情况，与各乡镇党委政府形成合力，推动工作开展；建立联席机制，由各乡镇党委政府、支行按月召开联席会，对工作中的好经验、好做法相互学习，对存在的问题和困难及时研究解决。”大通农商行普惠金融部总经理刘元德对记者表示。

截至目前，“双基联动”助推“三级”建设带动精准扶贫工作，已覆盖大通县20个乡镇29个支行，建立村级（社区）信贷工作室359个、打造“双基联动”村级示范办公室30个，累计发放“双基联动”合作贷款10万笔、86.26亿元，现有余额2.6万笔、31.72亿元。

刘元德还称，大通农商银行联合县文明办制定《农村文明信用工程提档升级实施方案》，实施农村文明信用工程提档升级，主要举措为：整村推进、批量授信、额度普调、优化升级，将原文明新用户“三级九档”调整为“四级十档”，增加批量授信D级档，授信3万元，将原授信3万～10万元调整为5万～15万元，临时授信10万～50万元，调整到15万～50万元。

还有很多像谭文良一样的大通人得益于“双基联动”，获得了人生中的第一笔信贷，告别贫困。如今，谭文良是该村的养殖大户，养殖了60头牛。今年，他又从大通农商行以5.22%的利率贷款20万元，用于购买新生牛犊。

另一则数据显示，2017年生地村人均可支配收入6310元，2018年人均可支配就收入达到了11680元，增长近1倍。

提高脱贫质量、防止返贫致贫

在脱贫攻坚工作中，“非贫低收入户”和“非高标准脱贫户”两类群体，虽已在贫困线以上，但由于收入相对较低，一旦发生病、学、灾等特殊情况，很有可能重新回到贫困。

返贫致贫，是脱贫道路上的拦路虎。为防止贫困增量，青海省民和县构建“全面覆盖、具体监控、精准防贫”的全方位格局，与中国太平洋保险公司签订了“精准防贫保险”协议。

此类保险不是对一个人，而是一类人，保险金实行“多退少补”、“余额结转下一年度”的方式管理使用，实现了险种由定人定量到群体共享的转变。

具体来看，民和县政府和太平洋保险联合，政府财政出资1000万元购买“防贫保险”，对全县12.5万农村非高标准脱贫户及非贫低收入户“两非”贫困户进行防贫兜底，托底保障实施入户调查核算，对符合条件的防贫对象发放补偿金，防止“两非”户再次返贫致贫。

民和县扶贫办负责人对记者表示，保险发放的对象为：其一，因病防贫。群众在享受基本医疗报销、大病保险、民政救助、健康商业补充保险“四道防线”报销后，以自付医疗费用超出免赔额且经查勘认定符合条件的，按阶梯式比例发放防贫保险金，最高赔付额度以30万元为上线。

其二是因学防贫，对全日制学历教育中义务教育之外、高等教育以下学生在校就读期间，以年支付学费、住宿费、教科书费0.8万元为免赔额，对经核实可能致贫或返贫的，相应费用超过部分，按阶梯式比例发放返贫保险金。

其三是因灾返贫，包括自然灾害类和交通事故类，其中交通事故经司法等程序未得到相应赔偿或已得到赔偿但需要长期医疗等，可能导致生活处于贫困线以下的家庭。

太平洋保险青海分公司张城告诉记者，防贫保险金的发放流程为，首先是信息收集，乡镇和部门同时开展信息收集工作，采取“自下而上”和“自上而下”两种途径相结合，共同收集，确保有返贫风险群众监测时不漏一人；县防贫办公室得到上述信息后，汇总加入县精准防贫中心处自行申请人员相关信息，按照乡镇村分类，汇总监测对象和相关信息后转交保险公司逐一调查核实。

“我们接到任务后，对被监测对象家庭通过‘四看一算一评估’——看住房、看家用、看大件、看儿女，算收入，评家庭整体情况，完成调查取证，将调查取证后达到防贫条件人员名单上报到县防贫办，防贫办将初筛人员名单转交民政局进行财产核验，然后汇总到县防贫，进行再次筛选，统计出第二次筛选后的名单。接下来，把名单反馈至乡镇，乡镇把任务按村进行分解，对调查结果进行评议和公示，并将最终名单及评议记录、公示照片上报县扶贫办。”张城称。

据张城介绍，当“返贫风险户”和“边缘户”因病、因学、因灾达到贫困下之后，保险公司第一时间实施防贫启动，一个月内通过“一卡通”把资金发放到上述人群手中，紧紧围绕“两不愁、三保障”脱贫标准，从源头上筑起发生贫困的“截流闸”。

龙头企业带富

青海鲁青饲料科技有限公司（下称“青鲁饲料”）是民和县委、县政府在2009年通过招商引资方式从山东莱州市引进的一家民营企业，专门从事以农作物秸秆加工利用为主，集牛羊、挤压等畜禽饲料研发、加工、销售、配送各类颗粒饲料的公司。

青鲁饲料占地50多亩，资产总额5000多万元，资产负债率在20%左右，公司拥有中高级专业人员及员工32人，有基层乡镇秸秆收购加工点37个，在民和县、刚察县、西宁市、红古区等地区设有饲料销售网点25个。

青鲁饲料负责人张桂林对记者表示，为支持脱贫，对于建档立卡的贫困户缴纳的秸秆，公司在收购价的基础上每吨上浮50元；建档立卡的贫困户缴纳玉米、小麦、麻渣，在收购价的基础上每吨上浮100元，公司与53户建档立卡户签订了收购协议。

“建档立卡的贫困户有养殖意愿，其所缴纳的玉米、小麦、麻渣等原材料，公司可在不加任何加工费的前提下，等价置换成饲料产品；建档立卡的贫困户有务工意愿，公司优先安置，免费培训上岗。”张桂林介绍称。

青鲁饲料一系列举措的背后，离不开银行和政府的合力推动。2019年，农业银行民和支行为青鲁饲料提供贷款300万元，通过精准扶贫贷产品，发放的利率仅4.25%；此外，政府还对青鲁饲料的部分贷款给予贴息，2018年为8万元，2019年为10多万元。

另外，2018年青鲁饲料还获得扶贫资金150万元，成立了扶贫产业园，以企业带动贫困户，每年将扶贫资金的7%分红给贫困户，即每年给50多户贫困户分红10.5万元。

在这片72万平方公里的青海土地上，银行、保险、政府、企业形成合力，做大资源为脱贫攻坚、乡村振兴尽力、发光，建立起广覆盖、多重保障、政策大倾斜的普惠金融全格局。