疫情之下消费金融现逾期等难题，有工作有收入才是解决的根本

消费需求暂停、逾期全面上涨、“老赖”浑水摸鱼、催收难度加大，在疫情冲击下，消费金融行业面临新一轮洗牌。

一些消费金融公司积极响应号召，对参加疫情防控工作人员以及受疫情影响人群，在信贷政策上予以适当倾斜，在助力疫情防控、提供金融服务保障等方面采取了系列关怀政策。部分公司调整了贷前、贷后的管理标准，以此来应对疫情对业务的冲击。

“长期来看，疫情对行业影响是短期的、阶段性的，中国消费金融行业长期利好不会因为疫情而改变。剩下就看金融机构有没有能力给用户提供进一步的服务了。”马上消费金融创始人兼CEO赵国庆表示。

逾期上涨

受疫情影响，部分消费金融面临生存压力。

一家消费金融公司负责人表示，由于大量中小企业、服务业、甚至实体零售业受到冲击，一定会导致一部分用户收入和偿债能力、预期出现变化，在短期可能对消费金融行业造成一定压力。

除了受疫情影响消费需求被摁下“暂停键”外，逾期率大幅提升也加剧了消费金融公司的经营风险。多位业内人士表示，逾期率正在全面上涨。

“短期来看，消费信贷的逾期率和坏账率会出现大幅提升，主要是贷后管理难度加大以及借款人的流动性风险提升，此外，消费信贷的投放量也会出现较大程度下降。”西南财经大学金融学院普惠金融与智能金融研究中心副主任陈文对第一财经表示。

过去，部分消费金融公司一直靠增加投放维持低不良，目前可能遭遇“双杀”。陈文认为，随着坏账增加以及新增投放减少，消费信贷的不良率会飙升。

由此，在消费市场普遍萎缩的情况下，一些公司执行了更为严格的审批标准。有机构人士对记者表示，在审批上对比以往会收紧一些，疫情在短时间会影响很多人的还款能力，从而影响到收入模型，所以对审批模型会有调整。

上述消费金融公司负责人表示，从风控角度来看，必然导致更为严格的审批和准入；从用户角度来说，一定会出现客群上移，倒逼行业向风险承担能力更强、定价更低的用户迁徙。

陈文认为，长期来看，对于消费金融公司而言是一次比较大的洗牌。野蛮增长时候很难看出谁的风控强、谁真正具备市场的核心竞争力。部分消费金融公司体现出卓越的风控能力，疫情过后在资产和资金获取方面的优势会逐步加大，最终脱颖而出。疫情过后，消费金融行业的市场集中度有望提升。

延期还款申请真假难辨

疫情之下，用户收入和预期的改变对用户的偿债能力、还款便利度造成一定影响；另外，一些用户借疫情机会逃废债，推高了行业整体的不良。

“浑水摸鱼的大有人在。”一家催收公司负责人对第一财经表示。

在聚投诉平台上，记者看到“因受疫情疫情影响，小区封闭，公司一直延期复工，没有收入来源，在账单到期与多次客服沟通延期还款问题，却迟迟没有给解决，客服一直在推脱有人处理，却迟迟没有给解决，疫情无情，人有情，希望问题能及时给与延期还款处理”等投诉内容。

类似内容的投诉帖在该平台上还有很多。但业内人士却称，上述投诉真假难辨。

近一个月来，多家消费金融公司实施了客户关怀政策。对在防疫一线的工作人员以及受疫情影响暂时失去收入来源导致无法按时还款等其他人员，采取账单延后还款或利息减免等关怀措施。

招联消费金融方面对第一财经表示，目前公司已为超过6000名客户提供了延迟还款的关怀帮助。客户申请延期还款可由本人或家属申请，提交相关证明材料如一线医护工作证、正规新闻媒体工作证、确诊证明等。

马上消费金融称，对于受疫情影响的客户执行差异化的豁免政策。比如，对湖北地区以及非湖北地区受影响的客户，若客户因疫情影响无法还款，根据其实际情况可延期30天还款，差异化减免罚息罚金；给受疫情影响客户充足时间准备还款。

不过，由于金融机构要求提供的部分相关证明造假难度较低，并无明确界定标准，一些老赖借疫情钻空子、恶意逃废债，给各金融机构带来难题。

有业内人士对第一财经称，其所在机构对于一线医务人员、确诊患者、隔离人员等的确有关怀延期政策，但担心一些人借疫情恶意不还款，有政策却并未对外宣传。“也给企业制定政策带来一定难度，有些确实是受影响了，但如何界定？受多大影响才可以延期？”

另有机构人士称，“目前是湖北地区全部受理，其他地区提供证明，基本都会受理。”

上述催收公司负责人表示，这是人性的关怀，无论这中间有没有浑水摸鱼的，大疫当前，各家金融机构这么做是必须也是必要的，是金融本身应该有的温度。

催收也难

以往，行业逾期上涨，催收的业务量也会随之变多，但现在的情况并非如此。“业务量是上来了，但人还没回来！”上述催收公司负责人对记者说。

该催收公司主要职场设在合肥、武汉，受疫情影响，目前都还没有复工。公司复工难，也增加了催收难度。“虽然可以在家办公，但效率并不高。”该催收公司负责人称。

上述消费金融公司负责人认为，贷后管理是劳动密集型的工作，这些柜员要从全国各地赶回各个职场，各地受疫情影响出现的交通管制、隔离等，会给催收行业带来相当大的影响。贷后是零售金融管理的核心部分，贷后受到影响，就意味着贷前、贷中都会受到影响，此时的挑战还是比较大的。

一些金融机构此时还利用起了催收机器人，智能催收似乎站到了风口。有观点认为，一些金融机构此前在科技端的提早布局，可能会让他们此时显出优势来。

招联金融方面表示，针对贷后资产管理工作，公司第一时间采取了“AI机器人+人工远程作业”模式，目前已启用了约5000个招联智能机器人进行服务，尽可能覆盖对客户提醒等多场景服务，目前承担了公司95%的客户服务与贷后资产管理工作。

而对于一些前期没有布局的机构而言，情况并不乐观。“机器人需要知识库、人工录音和语音合成，如果之前用过机器人还好，如果是疫情之后开始用，没有一个月调试，都上不了线。”上述催收公司负责人表示，“比如客户说，村里封路了，疫情严重，机器人都不知道该怎么回答，这需要新建知识库，反复调试。”

此外，智能催收短时间内能起到的效果还有待观察。该负责人对记者表示，一个机器人一天的通话量在1000条左右，温馨提醒作用不错。

“现在的问题不仅仅是催收，还要考虑客户的还款能力问题，不复工没有收入，还款来源有问题，这是逾期的最重要影响。短期内的逾期大家的承受力还可以，但要工作有收入才是解决逾期的根本。”上述负责人称。