打破传统信贷思维 招行着力降低企业融资成本

一张小方桌、一部手机，就是孙祎萍的临时“办公室”。这天，她又把“办公室”搬到了水果市场。6月20日上午，招商银行重庆分行客户经理孙祎萍接到客户文登绪的电话，二话不说驱车一个半小时赶到了重庆江津双福水果市场。

原来，在市场里经营水果批发的文登绪夫妇遇到了资金难题，由于疫情造成缅甸进口西瓜滞销，他们已经损失了几十万元。为了弥补损失，夫妇俩商量着在疫情稳定期间加大进货量，然而没有钱，只能干着急。

孙祎萍了解到文登绪夫妇多年前曾在招商银行有过一笔68万元的小微抵押贷款后，当即在水果市场里完成了资料审核等工作，4天后150万元贷款成功发放。

自中共中央政治局会议首次提出“六保”任务后，银行业金融机构积极助力稳企业保就业，就像上述案例一样，一笔笔优惠贷款落实落地，取得了良好效果。最新统计数据显示，普惠型小微企业贷款余额已超13万亿元，同比增速27.6%，平均利率6.03％，较去年全年平均利率降低0.67个百分点。

专家认为，稳企业保就业的核心是保市场主体，在我国1.2亿户市场主体中，小微企业和个体工商户占绝大多数且风险承受能力较低，因此，保市场主体的重点无疑是保小微企业和个体户。那么，那些小微金融业务走在前列的银行机构是如何具体落实保企业主体的任务的呢？

7月7日，人民银行联合银保监会在北京召开金融支持稳企业保就业工作座谈会。工商银行、建设银行、邮储银行、招商银行、民生银行相关负责人分别介绍了各行的主要做法和有益经验。招商银行相关负责人表示，该行主要从加大信贷支持力度、降低企业融资成本、切实执行延期还本付息三个方面积极支持企业复工复产和稳企业保就业。

据介绍，招行持续加大普惠金融支持力度，规模敞开供应、不设上限，单列中小微信贷计划和考核予以优先支持。截至今年6月末，该行普惠型小微企业贷款余额4869亿元，其中今年投放2789亿元，同比多增321亿元，增幅13%，贷款户数43万户，较年初新增3万户，增速7.7%。

招行相关负责人表示，下半年，该行将着力降低企业融资成本，落实内部定价优惠和利润补贴，主动降价让利。

具体而言，一是对存续期内的普惠小微贷款进行考核利润调整和增值税优惠减免；阶段性加大对重点客户、重点投向的考核利润补贴支持，特别是对优质制造业客户，再额外加大补贴力度；推动票据贴现定价环比大幅下降。二是规范信贷融资收费，承担或分担企业融资中产生的费用。三是通过将核心企业信用输出，大力发展供应链金融，主动对接制造业、物流等产业链核心企业，帮助上下游中小微企业解决流动资金紧张问题。

数据显示，截至今年6月15日，招行对各类防疫相关企业累计新增表内外授信1026亿元，累计为客户节省融资成本2.12亿元；截至6月末，当年新发放的普惠型小微企业贷款利率为4.62%，较去年同期下降68个基点。

受疫情冲击，部分小微企业资金流紧张，出现偿债能力上的压力。据介绍，招行对受疫情影响出现阶段性还款困难的企业，给予临时性延期还本付息安排，并维持客户的评级、分类不变。对受疫情影响较大的四类客户及湖北地区的个人贷款和信用卡贷款同步执行延期还款措施。截至6月末，实施延期还本付息3.7万笔。

此外，值得一提的是，在纾困企业的过程中，各银行机构还结合自身实际，积极创新，提升服务实体经济实效。就招商银行来说，该行主要发挥了“投商行一体化”和“金融科技”两大特色优势。

据介绍，招商银行结合企业融资行为的变化，打破传统信贷的思维，立足于FPA（客户融资总量）的视角，从理财资金、债券承销、融资租赁、自营投资、股权直投等多维度立体化服务实体经济，帮助企业以更低的成本获得融资支持。例如，通过旗下股权投资机构，先后为宁德时代、寒武纪等新动能企业提供股权融资；聚焦创新成长型科技中小企业打造“千鹰展翼”计划，提供全成长周期、全价值链的综合金融服务。

在发挥金融科技优势方面，招商银行推出“招贷”APP，为小微企业提供全流程线上融资服务；搭建闪电贷平台，通过引进征信、工商、税务等近百项数据，建立大数据风控与风险量化模型，着力增加信用贷款占比；建立PAD移动作业平台，实现小微信用类贷款的无纸化线上申请、快速审批和放款，1分钟完成预审批、T+2完成审批和放款。

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