“从数字化到数智化”，5G时代实时数据重构保险业生态

通信网络技术十年一次迭代，从底层基础设施自下而上地变革了社会与经济的信息传输方式、速率以及信息传播的广度。当前，在“新基建”等一系列政策的指引下，我国有望率先实现5G网络的全面商用，并借此加速推进金融保险的数字化、智能化转型。

“我们过去更多是强调数字化，而5G带给我们的一个非常大的变化就是可能让金融保险业从数字化变成数智化，即‘数字+智能’，这个变化是我们比较期待的。” 众安保险常务副总经理兼董事会秘书王敏在近日接受第一财经专访时表示。

在业内看来，5G只是一个底层技术，在这个强大的基础上，AI、云计算、人工智能、大数据等，都会因为5G而变得不一样。而在这些技术的加持下，保险公司可以获得更多实时的数据，从而重构保险公司的产品定价、核保、风控、服务等全链条。5G技术催生的车联网、智能制造、智慧能源、无线医疗、无线家庭娱乐、无人机等新型应用将创造新的更丰富的数据维度，而AR、VR、视频等非结构化数据的比例也将进一步提升。

王敏表示，从静态的历史数据到动态的实时数据，数据的进步推动着各行各业在智能化的道路上高速前行。

对以风险管控为核心的金融保险业来说，数据的重要性也不言而喻，在风险定价、促进风险防范的连续性、监控的及时性以及提升用户的交互体验等方面都有着巨大的经济价值。

“以前的精算定价是基于历史数据定价，而在5G时代，我们可能可以实现实时数据定价，实时数据定价意味着什么？我们原来是先评估、再定价，未来可能定价就是评估。”王敏说。

而从风险防范角度来看，使用5G实时数据能够提高金融保险企业风险管理的效率，降低风险管理的成本，实现对风险的“实时预警”和预测，将风险管控前置。运用实时大数据，金融机构还能防范对历史数据的逆选择与道德风险等投机行为，降低不必要的损失。

由于实时数据是真实数据，基于实时数据的分析可以使得风险管理的策略更加适应真实的风险水平，减少重新评估风险的环节，提高企业风险管理的效率。通过业务部门联合协作，采集客户线上、线下多渠道的交易行为，对客户交易进行多渠道的联合监控，从而主动识别异常交易，进行分析、判断与风险应对，“这为保险公司业务的普惠下沉也提供了推动力。”王敏表示。

“数智化的核心点即从简单的预测到实现数字的决策，未来我们在5G背景下，不单是通过这些数据去拟合未来发生的变化，而是有可能让这些数据帮你做实时决策，怎么样能在决策过程中实时定价、实时交互，这些也是我们在密切关注的。”王敏说。

信息技术的更新改变了人与人、人与企业之间的信息交互过程，对于保险而言，5G技术的红利也将带来信息传递及交互形式的变迁。对此，王敏说：“基于实时数据的分析将提升保险过程中的风险防控，以主动风险服务的方式构建与用户间的链接，打破保险业‘弱链接’、‘被动服务’的属性，将提升保险用户的获得感及安全感，凸显行业经济价值。”

具体而言，得益于新一代智能终端对于数据的收集、分析及应用，在“万物互联”之下，海量智能设备能够为各类物品、生命及空间打上数据标签，以数据流的形式还原实体世界。因此，相对于3G、4G时代而言，5G时代的数据资产更实时、更客观、更精准。另一方面，不再局限于手机的智能交互终端也构成了巨大的信息共享网络，用户触达场景更加丰富多元，增强保险公司与用户的链接。5G时代，保险公司可以采用多种智能设备与用户进行交互，从全局考量，开发更多市场空白区域。

随着5G技术的发展，保险公司可以构建自营渠道，开辟各种新的场景，将从一个依赖渠道的销售者，变为渠道的分发者，在未来的发展中掌握主动权。基于实时数据和全方位的客户画像与信用分析，保险公司还能够真正实现个性化的风险定价。

王敏认为，在数字化时代，保险服务将能化被动为主动。借助精准化运营、个性化的产品、优质用户体验，保险公司能够主动满足用户“量身定做”和“情感共鸣”的需求，在同质化竞争中提升附加价值。用户将来传达自身真实需求的渠道会更多、更完善，保险诉求的表达上也会更清晰、更具体，保险公司将以主动风险服务的方式重新构建与用户的链接。

“未来，保险不仅是简单的局部优化，而是给了我们更大的想象空间。”王敏说，5G技术为保险的数智化转型蓄积了动能，赋能金融保险在创新中突破传统桎梏，裂变出更加贴近消费者真正需求的、有温度的新兴业态。