防县域资金外流、破信息不对称，银保监会这场在田间地头的发布会都说了些啥

一山有四季，十里不同天。湖北省恩施州地处武汉和重庆两大火炉之间，年均气温16.2℃，又被称为“凉都”。

7月26日，在全面推进乡村振兴的关键一年，银保监会例行新闻发布会在湖北省恩施州宣恩县伍家台村举行，这也是银保监会首次将发布会开到田间地头。

第一财经记者在发布会上了解到，助力脱贫攻坚和乡村振兴有效衔接，湖北省已快速作出响应。湖北银保监局聚焦农村金融服务，强化监管引领，创新普惠金融发展路径，让金融离乡村更近，让农业成为有奔头的产业。

正如湖北银保监局普惠金融处处长刘峰在会上所说，“湖北作为农业大省，全面推进乡村振兴、加快农业农村现代化，银行业保险业大有可为。”

存贷比提升计划，避免县域资金外流

由于县域经济基础较为薄弱，金融成本高、利润低，风险大，因此金融机构往往将县域吸收的存款资金，用于大城市、发达地区的信贷投放，造成县域资金外流现象严重。

“存贷比与金融对乡村振兴的支持力度呈正相关关系。存贷比越高，证明金融对当地经济的支持力度越大，反之则越小。”刘峰强调，县域存贷比提升是实现乡村振兴战略的重要抓手。

据介绍，从县域存贷比指标上看，新冠疫情发生前，湖北全省县域存贷比为61.05%，低于全省存贷比25.4个百分点。

各县市之间存贷比不平衡现象也较为突出。刘峰指出，有的县市指标超过100%，而有的县市存贷比不足40%。2020年末，全省有19个县的存贷比低于50%，涉及6个地市和4个省直管市（区），占全省县域总数的28.8%。

今年4月，银保监会办公厅发布《关于2021年银行业保险业高质量服务乡村振兴的通知》（下称《通知》），提出要提升县域金融服务质效，提高县域信贷资金适配性，科学制定资金适配性较差县域的存贷比提升计划。

对此，湖北银保监局实施县域存贷比提升工程，印发了《关于提升资金外流严重县存贷比的通知》，组织对县域信贷资金适配性差的19个县，“一县一策”制定存贷比提升计划和推进方案，力争2021年度各县存贷比平均提升1.88个百分点，补齐县域经济短板。

“例如，县域存贷比较低的黄冈地区对辖内5个省局挂牌督办县提出力争存贷比每年提升2个百分点以上的目标。”刘峰称。

截至2021年6月末，全省19个资金适配性较差县存贷比达到45.78%，比年初上升0.8个百分点，县域资金外流现象正在得到改善。

刘峰强调，下一步将加强差异化监管，指导各银行业金融机构单列县域信贷增长计划，下放信贷审批权限，逐步提高县域信贷投放中的中长期贷款、信用贷款比重和首贷率；并努力推动搭建县域信用信息共享平台，完善县域政府性融资担保体系等配套支持政策，充分发挥对信贷投放的撬动效应。

整村授信，解决信息不对称

除了信贷投放不均衡的问题外，县域信用信息不健全等问题依然存在。

“缺信用、缺信息是普惠金融工作中的痛点，在农村金融服务中，这个问题更为突出。全面推进乡村振兴，扎实做好金融服务农业农村现代化，迫切需要解决农村地区信息不对称、信用不健全的问题，为农村地区创设更加良好的融资环境。”银保监会普惠金融部主任丁晓芳日前强调。

农村信息不对称已成为制约农村金融发展的瓶颈。《通知》明确提出，要加强农村信用体系建设，包括推进农村信用信息平台建设、优化农村信用生态环境等。

从湖北省当地情况来看，监管部门组织摸索开展“整村授信三年全覆盖”行动，力争从今年起用三年时间基本实现所有行政村的农户和新型农业经营主体信用评级授信“应授尽授”，实现农户小额信贷“一次授信、随借随还、循环使用”。

所谓整村授信，是指以“整村”为单位，以户为主体，采取整村建档、逐户评级、统一授信的方式，对有需求的农户、产业大户、农村经营主体发放的信用贷款。

“最大的特点就是整体推动。”恩施银保监分局局长姜涛在发布会上表示，一方面，是利用原有银行的金融服务网格化工作站和银行派驻的金融村官；另一方面，利用村支两委、驻村的“尖刀班”，通过入户调查、背靠背评议获取信息并逐户建档，最后形成整村的授信档案记录，实行整村推进。

整村授信是不需要抵押、不需要担保的信用产品。姜涛称，一般农户的授信额度是5万元以内，产业大户是10万元，如果是新型农村经营主体，还有可能达到30万元。

此外，一次授信多行通用，长期有效。“以前，一家银行对农户进行评级授信以后，其他银行如果对同一农户贷款的话可能需要重复评级授信，‘整村授信’由主办行进行授信评级之后，其他银行如果希望在此基础上授信的话是不需要重复评级的。另外，一次评级之后，原则上农户或者产业大户在资信状况没有变动的情况下，三年以内都是有效的。”姜涛说。

刘峰表示，整村建档评级授信，实际上解决的是银行和农户、新型经营主体信用信息不对称的问题。“我们的方法就是，要求银行精准对接所有的农户，收集他们的基础信息后录入系统、建立档案，然后根据他们的具体情况给予不同的信用额度，各个银行再提供相应的金融产品，如农商行的‘荆楚小康贷’不需要农户到银行去，在家里通过手机就可以实现提款，极大提高了农村信贷的可得性和便利度，而且贷款是随借随还，循环使用。”

截至今年6月末，湖北辖内已实现“整村建档评级授信”的行政村11567个，覆盖率55.72%。