金融监管或松绑 美消费者金融保护局主管争议中辞职

当地时间11月15日，饱受共和党质疑的美国金融监管部门消费者金融保护局（CFPB）的首任主管理查德·科德雷（Richard Cordray）在给员工的信件中宣布将于11月底辞职。其实， 原本这位奥巴马时期的干将任期就将于2018年7月届满。如今，他连剩余的8个月也不想坚持了。

共和党此前一直表示该机构权力太大，其主管更是无人可管。银行家和共和党在该机构成立之初的2013年就向华盛顿特区巡回上诉法院要求，希望宣布该机构主管的设置违反宪法。科德雷的辞职可能为特朗普以及共和党人和银行家去监管化提供了契机。

 “去监管化与现行法律有冲突，需要国会通过新法律。首要的就是重组消费者金融保护局和金融稳定监督委员会（FSOC）。” 高盛在今年6月给客户的研究报告中曾提到。

消费者金融保护局成立以来最大的动作发生在2016年9月。当时，富国银行在过去几年中为了业绩，在未征得客户同意的情况下，私自以客户名义开设各类银行账户，用伪造的电子邮件账号与客户签订网上银行服务，该局向它开出1亿美元的罚单。

权力滔天

消费者金融保护局在2011年7月21日正式成立，是奥巴马政府为了避免2008年金融危机的重演而成立的新金融监管机构。该机构由奥巴马2010年7月签署的《多德-弗兰克法案》授权成立，在原有的金融监管部门之外再设立消费者金融保护局，负责监管资产在100亿美元以上的美国大型金融机构。

同时，消费者金融保护局还在消费者权益保障法的授权下，监管以前不被重视的消费金融业务。根据其上级部门美国财政部的公告，该局负责“促进公平和透明的抵押贷款、信用卡和其他消费金融产品和服务。”其司法管辖权包括银行、信用社、证券公司、发薪日贷款、抵押贷款服务、取消抵押品赎回权救济服务，和讨债公司等其他金融服务公司。消费者金融保护局需要确保消费者不被高额的贷款手续费等隐性贷款利息盘剥，避免被讨债公司过度骚扰。

在职能上，消费者金融保护局与已有的美联储、联邦交易委员会（FTC）、联邦存款保险局（FDIC ）和信用社监管局（NCA）等金融监管机构重叠合作。同时该局也同州一级的监管部门建立了框架性的合作机制。反对者则认为，该局纯属叠床架屋的官僚机构，目前的机构已经涵盖了它的范围。

 不过，消费者金融保护局的职权比已有的金融监管部门还要大。包括美联储在内的金融监管部门只能监管一部分金融机构，甚至同一家银行的一部分部门，而消费者金融保护局则可以打破这些条条框框，进行统一监管。该局可以派人员进驻金融机构，进行查账和督导运营，约谈公司高管等。

曾经，共和党企图利用美国债务达到上限的时机迫使民主党让步，通过削减该局的预算来限制该局的权力。但是根据《多德-弗兰克法案》，为了保证消费者金融保护局的独立性，其预算是由美联储保证支付的，即使是其行政上的上级，也就是美国财政部，也不能削减其预算。因此，在共和党看来，这造就了一个无法遏制的机构。

虽然美联储的预算也不需要国会批准给付，消费者金融保护局与其他金融监管部门还有一个不同就是，该局只有局长一人领导，而其他金融监管部门都是由一个委员会领导。例如，美联储是由一个7人组成的委员会投票决定。美联储主席没有比其他委员更大的投票权。美联储的7人委员会通常都会有共和党和民主党人士组成。

消费者金融保护局自从2011年建立以来，公布了超过73万件针对金融机构的消费者投诉。反对者认为这个统计毫无意义，因为其中绝大多数投诉都与联邦交易委员会收到的重复。不过联邦交易委员会从不公布接到的消费者投诉内容。

法律挑战不断

一贯认为应该减少监管的共和党从一开始就反对成立消费者金融保护局，在时任总统奥巴马确认对理查德·科德雷的局长提名时就百般阻挠，一直无法通过。直到2012年1月4日，消费者金融保护局成立半年之后，奥巴马利用国会休会期间采取饱受争议的休会任命（recess appointment）把科德雷送进局长办公室。休会任命是宪法赋予总统在国会无法召开会议时，直接临时指派原本需要国会通过的任命。2年后，科德雷在其休会任命到期前得到了参议院的正式确认，避免了一次法律纠纷。

2012年6月，一家位于得州的小银行State National Bank of Big Spring和以共和党理念“小政府、自由市场”为座右铭的智库竞争企业协会(Competitive Enterprise Institute)向法院提起诉讼，控告消费者金融保护局违宪。它们认为，消费者金融保护局有4点违背了美国分权制衡的立宪精神。其中包括预算直接来自美联储，不受国会和政府控制，其局长权力不受限制而且未经国会通过，除非严重渎职否则无法被总统解职。得州银行和上述智库在2013年8月该案一审败诉后向哥伦比亚特区巡回上诉法院提出上诉。美国哥伦比亚特区巡回上诉法院曾在2016年10月就局长权力做出裁决，认定美国消费者金融保护局的结构违宪，权力过多地集中在局长一人身上，违反了宪法的分权原则。目前此案其他的部分尚在逐条审理中。

此外，抵押贷款提供商PHH公司也对消费者金融保护局提起过诉讼。当时，哥伦比亚特区巡回上诉法院判决推翻了消费者金融保护局2016年6月做出的、对PHH公司罚款1.09亿美元的决定，但驳回了PHH提出的关闭该机构的要求。哥伦比亚特区巡回上诉法院称，补救方法是让该机构在总统的监督下继续运作，授权总统可随意免除消费者金融保护局的局长职位，并监督和指导局长工作。消费者金融保护局不服判决向上诉法院提出上诉，目前该案仍在受理中。

科德雷从上任伊始就不断地收到这些诉讼，一旦输掉任何一个官司就会被总统特朗普免职。在给员工的信中，科德雷没有透露他下一步的计划。但是，一直有消息称，原本担任过俄亥俄州总检察长和财政部长的科德雷希望代表民主党在2018年中期选举时角逐俄亥俄州长一职。