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现金贷无序发展落幕:正视市场需求 遏制多头借贷

第一财经APP2017-12-04 18:41:00

简介:12月3日,在“2017第一财经金融科技峰会”上,多位业内人士对现金贷新规展开讨论,称现金贷是一个长期存在的市场需求,但目前行业内的很多做法并不正确。

12月1日,互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》(下称《通知》),现金贷相关整治要求终于靴子落地。

《通知》称,小额贷款公司监管部门暂停新批设网络(互联网)小额贷款公司;暂停新增批小额贷款公司跨省(区、市)开展小额贷款业务。已经批准筹建的,暂停批准开业。小额贷款公司的批设部门应符合国务院有关文件规定。对于不符合相关规定的已批设机构,要重新核查业务资质。

“周五出台的通知,我们可以看到有效控制细分市场潜在风险,但是对于创新和普惠金融持一种非常支持的态度。” 积木拼图集团CEO董骏在“2017第一财经金融科技峰会——圆桌论坛:科技赋能普惠金融之路”论坛上表示。

“留下的就会变得更规范,竞争力更强,这些是自然的淘汰过程,监管会加速这个淘汰的过程。”12月3日,夸客金融创始人兼CEO郭震洲在上述论坛上表示,这不仅是对消费群体的保护,同时也是对平台的保护。

郭震洲认为,此次监管政策的出台,从现金贷的提供方式、利率、催收、价格定价等方面进行了规范。现金贷应属于普惠范畴,还包括小微企业主、消费金融等,现金贷只是其中更细分的一个产品类型。

(摄影 王晓东 吴军 任玉明) 

现金贷存在市场需求

市场有声音称,现金贷是服务95%还没有被服务到的客户,他们也有享受金融服务的权利。

董骏认为,这个95%的群体里面也是分层的,优质客户、次优质客户、次级客户、超次级客户。从金融的角度上来说,市场上现在比较可能会出现体系性风险的是这些超级次级领域,这是服务里面不成熟、需求边缘化的客户,这部分客户大概占比5%。

他表示,目前行业内,上千家现金贷公司都在服务这些不成熟、需求边缘化的客户,现金贷作为普惠金融的一部分,不应过度服务这一部分,会产生短期的泡沫甚至风险。

此前,中国小微信贷产业发展研究会主席嵇少峰对第一财经记者表示,有牌照可以做,没牌照不能做;综合利率低于36%可以做,高于36%不能做,这是市场对于现金贷监管政策的主要解读。

北京市互联网金融行业协会秘书长郭大纲对第一财经记者表示,对于36%利率的要求,体现的是一个平台的能力。对于一些风控能力做的比较好的平台,它的现金贷产品利率是可以控制在36%以下的。因此,从事现金贷业务的机构应依法合规开展相关业务,鼓励有牌照、有核心资源,同时风控能力又强的平台去做,不合规、风控能力低的平台则应该退出。

宜信首席战略官陈欢在论坛上指出,现金贷是一个长期存在的市场需求,只不过通过线上公开、透明、被大家所能够感知的方式体现出来了。这个市场的需求是存在的,但市场需求的存在并不代表目前行业内的一些做法是正确的。

了解借款人 遏制多头借贷

董骏表示,此次《通知》的出台从一定程度上认可了P2P及线上交易撮合体系,对怎样规范运作提出了更多的规则。同时,监管认可了既有网络小贷的牌照,对于持牌机构规范运营也提出了要求。

同时,《通知》也对过度信贷、过度税收进行了规定。根据《通知》,各类机构应坚持审慎经营原则,全面考虑信用记录缺失、多头借款、欺诈等因素对贷款质量可能造成的影响,加强风险内控,谨慎使用“数据驱动”的风控模型,不得以各种方式隐匿不良资产。

具有无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押等特征的“现金贷”业务快速发展,在满足部分群体正常消费信贷需求方面发挥了一定作用,但过度借贷、重复授信、不当催收、畸高利率、侵犯个人隐私等问题十分突出,存在着较大的金融风险和社会风险隐患。

此次《通知》对借款人权益进行了规定:各类机构应当遵守“了解你的客户”原则,充分保护金融消费者权益,不得以任何方式诱致借款人过度举债,陷入债务陷阱。应全面持续评估借款人的信用情况、偿付能力、贷款用途等,审慎确定借款人适当性、综合资金成本、贷款金额上限、贷款期限、贷款展期限制、“冷静期”要求、贷款用途限定、还款方式等。不得向无收入来源的借款人发放贷款,单笔贷款的本息费债务总负担应明确设定金额上限,贷款展期次数一般不超过2次。

董骏指出,在现金贷所服务的客群缺乏金融相关知识,在交易过程中处于比较弱势的状态,产品设计如何做到既符合他们的需求,同时又不侵害他们的利益,而且不把他们引入到一些过度负债的状态中,这是各平台需要思考的问题。

编辑:林洁琛

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