普惠金融福建宁德样本：金融服务直抵海上和山区

距离福建宁德市区30公里，就来闽东沿海的“出入门户，五邑咽喉”——三都澳，是世界级天然深水良港。三都澳海域主要以养殖黄鱼、鲍鱼、龙须菜为主，如今海面上有1万多户人家从事和养殖有关的上下游交易链，海上交易繁忙。

乘快艇大约20分钟，就来到三都澳的渔排之上。温州人郑祥安14岁来到了三都澳开始养鱼，至今已经有25年了。他最大的感受就是这些年移动支付带给渔民的便利。他养殖的高档大黄鱼通常要在晚上做交易，过去“一手交钱一手交货”，他每个月至少有十多天的时间，白天要提早到银行预约排队，提取现金或者存款，既不方便也不安全。如今，他只需要通过手机银行转账，没有手续费，短短几分钟，就完成了交易，现在他一年的流水大约在4000万以上。

这是福建省普惠金融的一个缩影。福建位于我国东南沿海，与台湾隔海相望，素有“八山一水一分田”之称。由于特殊地理位置和历史原因，福建经济社会发展基础较薄弱，山海城乡差距大，既有晋江、石狮等7个全国百强县（市），也有23个省级扶贫开发重点县，20万贫困人口，占全省20%。在这里，发展普惠金融显得更为迫切。近年来，福建省普惠金融打造了“宁德模式”、泉州安溪“金融扶贫示范基地”等。以宁德为例，将将数字普惠延伸至了海上和山区。

海上普惠金融

“海上移动银行”是宁德数字普惠金融的一次探索创新。

在人民银行的引导下，当地金融机构推出了“手机银行+短信银行”的方式，针对海上养殖交易特点，打造“海上移动银行”，依托手机终端完成交易资金结算，大大延伸了银行服务半径，降低了商户交易成本，解决了金融服务的“最后一公里”问题，使养殖户与其上下游商户之间可以随时随地进行资金结算。

除此之外的另一个创新之举是海上便民服务点，这个便民服务点不仅仅是一个小超市，还可以在此交电费、水费、通讯费、加油费，同时，服务点还相当于一个小型ATM机，为了满足不会使用智能手机的老年人，服务点还保留了小额的存款和取款，以及开通社保卡等服务。

服务点的工作人员宁小燕对记者介绍称，过去老人取钱要道镇上，坐船来回要花30多块钱，而在便民服务点，办理任何业务没有手续费。同时，便民服务点还是贷款登记点。

数据显示，截至2017年10月末，宁德环三都澳地区手机支付用户数203.36万户,2017年1至10月，宁德环三都澳地区通过“海上移动银行”共办理业务1.25亿笔，金额2804.17亿元，分别是2012年业务发展之初的2.56倍、16.47倍、3.82倍。

截至2017年10月末，福建省12857个行政村共布设上述服务点19573个，覆盖率超过100%，基本实现了“基础金融不出村，综合金融不出乡（镇）”。

而在“中国扶贫第一村”的福鼎赤溪村，升级后的普惠金融综合服务点不仅能够办理现金、转账、缴费等基本支付服务，而且可以办理零钞和残损币兑换、贷款需求和保险需求预约登记等。此外，部分条件成熟的服务站与农村电商平台融合发展，构建“网货下乡、农品进城”平台和资金结算通道。

村民吴优淡就在服务点申请到了13万元贷款，用于养殖糠鱼。几年前他种茶时也申请过贷款，但没通过。2015年，福鼎农商行的工作人员上门给他推荐了贷款，有了这13万元贷款后，他扩大了养殖规模，现在一年能挣3万元到5万元。

截至2017年10月末，全省涉农贷款余额1.24万亿元，在各项贷款占比达29.96%，其中支持四类新型农业经营主体的贷款余额1009.23亿元。

“背包银行”走进山区

在宁德，普惠金融不仅在海上，还延伸至山里。

200多公里外，大山深处的寿宁县下党乡下屏峰村，52岁的村民杨上春刚刚在村头的农村普惠金融综合服务点办理了500元现金业务。他说，在没有这个服务点以前，他要到9公里以外的下党乡银行网点去办业务。有了服务点后，换零钱、交话费电费都变得方便多了。

寿宁县下党乡距离县城40多公里，是寿宁最边远的乡镇，是宁德地区四个特困乡之一,也是省定贫困乡。在精准扶贫政策的推动下，如今的下党乡发生了巨大的变化，农民人均收入从1988年的186元增长至2016年的11305元，翻了60倍，农民的生活水平得到极大改善。

人民银行助力寿宁县下党乡推出全国首个可视化扶贫定制茶园项目。针对贫困户发展茶叶生产资金短缺的困难，人民银行引导寿宁县农信联社在下党乡发放为贫困户量身打造、额度5万元的精准扶贫卡，并执行同档次基准利率不上浮的优惠利率（月利率3.625‰），帮助贫困户发展茶叶种植项目，将600亩扶贫定制茶园推向全国。目前，下党村已建档立卡贫困户132户，其中预授信90户，发放精准扶贫卡63张，授信146万元，用信84万元。

2016年下党村定制茶园实现销售额500多万元，茶农每亩收入由以前的2400元提高到6000多元，村民人均可支配收入达1.2万元，村集体收入22.3万元。定制茶园共带动周边80多户农户的茶园收入户均增收4000元以上。

大山深处的普惠金融推动者来自于一群志愿者服务队员，服务队由寿宁县涉农金融机构组建，凭着统一配发的一个背包、一台笔记本电脑、一本日志、一份台帐、一套宣传册，他们深入偏远农村，走村串户，上门为农民提供小额扶贫信贷、银行卡开卡、手机银行开户、金融知识宣传等服务。