断直连进行时，有银行宣布月底关闭直连快捷支付接口

“断直连”又迈出了实质性的一步。7月27日，第一财经日报记者从接近中信银行获悉，近期该行向多家合作支付机构下发《告知函》称：“计划于2018年7月31日关闭原有‘直连’模式跨界支付系统接口。”

中信银行表示，“该行已按照新转接清算模式完成了商务协议签署及部分业务迁移工作，已具备业务完全迁移的条件。”

“断直连”最早源于去年8月份央行发布的《中国人民银行支付结算司关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》。通知表示，自2018年6月30日起，支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。近期，央行正式下发文件，并且要求自2018年7月9日起，按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例，到2019年1月14日实现100%集中交存。

今年4月，条码支付“断直连”已经迎来一波小高潮。4月1日，中国银联宣布与财付通支付科技有限公司签署合作协议，正式开展微信支付条码支付业务合作。微信支付将其条码支付业务接入银联，由银联提供转接清算服务。

第一财经记者发现，交通银行、光大银行等商业银行纷纷表态已经完成系统对接工作，支持“断直连”，并称已成为该业务首批上线合作银行。例如，交通银行在其信用卡中心官网发布公告称，为落实监管针对条码支付业务迁移至具备合法资质清算机构处理的相关要求，鉴于中国银联已与财付通签署合作协议，正式开展微信条码支付业务合作，交通银行已于4月1日完成系统对接工作，成为该业务首批上线合作银行。无独有偶，光大银行表示，作为该业务第一家上线合作银行，目前已实现相关业务功能，并于4月1日正式上线投入使用。

“断直连”将对银行产生什么影响？易观金融行业资深分析师王蓬博对第一财经记者说，“断直连”后，对银行而言，利润来源影响也较小，毕竟只是切断了转接端口的“过路费”，未来银行更关注是否能共享清算数据，这部分价值更大。

中信银行电子银行部总经理吴军接受媒体采访时指出，该行是业内首家完成快捷支付全量业务迁移工作的银行，推动全行业“断直连”工作加速开展。吴军强调，近期相关业务系统运行平稳，没有对合作机构及消费者造成影响。

而对于第三方支付机构而言，随着“断直连”的到来无疑将加速行业规范。 根据Analysys易观发布的报告显示，当前第三方支付行业寡头垄断格局明显，行业乱象丛生。截止2018年第一季度，支付宝（45.58%）、微信支付（29.47%）、银联商务（11.82%）和快钱（6.71%）4家支付机构共占市场总份额的93.58%，其中，仅支付宝和微信支付2家的市场份额占比就高达75.05%。

《报告》指出，由于第三方支付在2013年以前相较于银行卡支付而言，市场规模较小、使用人数有限，当局对其监管长期处于缺位状态，滋生了许多行业乱象，比如非法套现、洗钱、沉淀资金非法挪用、诈骗等。

具体而言，乱象的根源主要基于以下四类漏洞：第一，第三方支付与银行直连的方式，使得客户的转账信息滞留在第三方支付内部，央行无法直接监管资金的来源和去向。第二，由于转账双方可能存在资金交割的时间差，特别是电商平台（消费者支付货款与到货、收货之间存在多天的时间差），加上第三方支付具有极强的规模效应，导致第三方支付机构的账户上会留存大量的沉淀资金，即客户备付金。第三，利用第三方支付POS机进行虚假交易、二清或多清等。第四，由于第三方支付留存了大量交易双方的账户信息，不法份子可以通过技术漏洞获取客户账户信息。

业内人士指出，随着“断直连”到来，网络支付行业将迎来巨大的变革，或许是一次大的重新洗牌。可以预见，央行“断直连”将让整个第三方支付行业发展的更好，更有利于用户。

不过值得注意的是，“断直连”对于普通消费者的影响不大，主动支付的行为几乎不受影响，大部分操作都是在机构后台完成。但一些非用户主动发起业务会出现细微变化。例如，扣业务、按月自动扣话费、分期付款自动扣费、花呗自动还款等，这种非用户主动发起的业务会有变化。

此外，消费者更加关心，随着“断直连”的到来，原本由第三方支付机构提供的免手续费支付的免费服务是否会变少？对此，电子商务研究中心特约研究员、上海亿达律师事务所律师董毅智指出，“在‘断直连’之后，微信信用卡还款取消免费额度是大势所趋，越来越多的机构将会收取服务费，差别只在于相关机构能坚持多久不收服务费。”此外业内人士指出，“断直连”后，在央行监管下，用户个人信息将得到更好保护。