银行业掀起纾困民企潮，民企融资环境一天天变暖

天气转冷，民营企业的融资环境却在一天天变暖。随着近期中央纾困民企政策渐次落地，金融监管部门持续发声，无论是大型国有银行还是中小银行，都行动起来了。

近期，金融监管频频喊话纾困民企，从央行行长易纲的“三支箭”到银保监会主席郭树清“125导向目标”，银行业金融机构“敢贷、能贷、愿贷”意识空前明显提高。

“光说不练假把式”，在监管层密集发声之后，各银行陆续出台了针对民企的金融支持举措。第一财经记者梳理后发现，从11月9日~15日，国有大行中，中行、农行、建行三家大行分别出台二十余项措施支持民企发展。股份行中，恒丰银行近日与山东如意科技集团有限公司、中国民生投资股份有限公司等15家民营企业签署战略合作协议。中小银行中，金华银行（城商行）、江阴农商行也从尽职免责、转贷创新多维发力，出台硬举措助力民企发展。

国有大行跟进措施

总结看，大行主要是发布行内专门支持民企发展措施。

中行是率先拿出“20条具体措施”支持民企发展的国有大行，措施包括八大方面：优化授信政策、提高服务质效、加强资源配置、健全尽职免责、拓宽融资渠道、降低融资费用、完善服务模式、创新产品服务。

随后，农行也祭出22条举措响应“一二五”民企信贷目标。值得注意的是，农行在其举措中强调了“商业可持续”的理念。15日，第一财经记者从建设银行获悉，该行连续出台《进一步加大支持民营和小微企业发展的通知》和《中国建设银行支持民营经济指导意见》，26条举措的目标就是纾困民企。

从大行出台的政策倾斜措施看，“强化信贷政策支持”“优化绩效考核”“加强科技驱动”是三家大行都强调的纾困民企发力点。

首先是真金白银的信贷支持。数据显示，当前对小微企业、民营企业的金融服务取得了阶段性进展，截至9月末，普惠型小微企业贷款余额超过8.9万亿元，同比增长19.8%，较各项贷款同比增速高7个百分点，有贷款余额的户数超过1600万户，同比增加406万户，阶段性地实现了“两增”的目标。

其中，对民营企业的贷款余额目前已经达到了30.4万亿元，增长幅度还在不断上升。18家主要商业银行三季度新发放的普惠型小微企业贷款平均利率已经控制在6.23%，较一季度下降了0.7个百分点。

建设银行董事长田国立10月30日在国新办例行发布会上表示，要为小微企业融资设立正面清单，只要符合标准，那就过，就可以放贷。

工行签署战略合作

与此同时，股份行也不甘示弱。上周四（15日），恒丰银行与山东如意科技集团有限公司、中国民生投资股份有限公司等15家民营企业签署战略合作协议。华夏银行对政府机构大力扶持的民营企业和小微企业实行“白名单”服务制，划拨专项信贷资源全力支持。

签署战略合作是它们的主要做法，而在这一波纾困民企潮中，最为风生水起的是工商银行。

第一财经从接近工行人士获悉，上个月，中国工商银行与100家民营骨干企业签署《总对总合作协议》，根据协议，工行将通过专属服务团队，签约民营企业提供“融资+融智”全方位金融服务。同时，工行还将与其中的部分企业开展市场化法治化“债转股”业务合作，助力民营企业优化财务结构、提升市场价值、增强发展后劲。

京东金融副总裁、首席经济学家沈建光对第一财经记者表示，目前很多银行与民企都签订了战略合作协议，但未必一定有贷款发放落地，两者有区别。他认为，银行内部对员工的激励考核机制需要改变，接下来还要有配套措施，这样才可能扭转目前银行倾向于只贷款给国企不贷给民企的现象。

从“尽职免责”到“续贷”

从签战略协议到出台二十条政策纾困民企，近期市场上动作频频的虽然以大行与股份制商业银行为主，但作为地方民营经济主要融资渠道的城商行和农商行，其实一直在做这些事。

“尽职免责”问题，一直是困扰银行不敢给民企贷款的绊脚石，但是目前一些内部改制方面，城商行走在前列。

例如浙江某城商行，去年专门针对“尽职免责”修改了行内章程，出现不良后，通过尽职评议、损失评议“两步走”考察信贷经理。如果过程中尽责，就可以免责；而“结果评议”是指，如果过两年将不良贷款收回来，就可以不赔、免受处罚。

“行规修改后，已经明显感觉到行里更加重视尽职和信贷员的道德风险了。”该行信贷经理对第一财经记者说。

另一方面，对于一直困扰民企的转贷问题（上一笔贷款到期），一些民企由于借高利贷，又遇到银行不续贷，压死了不少企业。针对上述民企痛点，该行创新推出了年审制，对符合条件的企业予年审制贷款入库，贷款到期前通过年审，原本期限为1年的贷款，可以自动续期1年。

此外，还进一步推出“转贷宝”业务，针对小微企业流动资金贷款到期时，帮助企业缓解因经营收入未及时回款而造成还款续贷困难，降低企业转贷资金成本，目前产品余额已经达到13亿元。

不只是资产规模较小的城商行，股份制银行中，第一财经从华夏银行深圳分行获悉，该行推出“及时贷”产品，专项服务“两增”小微企业；积极推广“年审制”、“循环贷”等产品，减轻企业长期融资负担。

此前，11月9日，北京召开民营企业融资座谈会。北京银保监局筹备组组长李明肖表示，要进一步推动小微企业续贷政策落实，这个政策能及时解决优质企业贷款到期后过桥困难。但是银行的续贷业务，民营企业也要清楚，不能把续贷、借新还旧与展期之间混淆，这三者之间有本质不同。