打通民企小微融资“堵点”，宁波银保监局连出组合拳

民营和小微企业是宁波经济最重要、最具潜力的部分，全市90.51万户的民营市场主体为宁波经济创造了63%的GDP、69%的出口和85%的就业。

去年以来，由于全球经济不确定因素增多，中国经济下行压力加大，部分小微企业“融资难、融资贵”问题有所加剧。不过，得益于不断完善的金融政策和支持体系，小微民企获得的信贷支持力度正在不断加大，融资成本明显下降，金融服务覆盖面逐步拓宽。

6月27日，在银保监会举办的第221场银行业保险业例行新闻发布会上，宁波银保监局党委委员、副局长张亚娟介绍，至5月末，全市小微企业贷款余额6429.18亿元，小微企业贷款客户23.35万户。全市25家法人机构普惠型小微企业贷款余额1230.83亿元，比年初增长5.72%，普惠型小微企业客户数贷款客户14.97万户，较年初增加了6600多户。

由于民营和小微企业在稳增长中的作用至关重要，去年以来，民企小微融资已成为各方关注焦点。6月26日，国务院常务会议确定，将进一步降低小微企业融资实际利率，开展深化民营和小微企业金融服务综合改革试点，部署支持扩大知识产权质押融资和制造业信贷投放，促进创新和实体经济发展。

七成已建立尽职免责机制

民营和小微企业是供给侧结构性改革项下金融资源倾斜配置的重点，但基于现实制约和风险考虑，部分银行保险机构在向民营和小微企业提供金融服务时主动性不足，成为银保机构高质量服务民营经济的第一个“堵点”。

为了解决基层信贷人员不敢贷不愿贷的惧贷心里，“尽职免责”概念多次被监管部门在民营、小微企业的政策中提及。

例如，2019年2月，《关于进一步加强金融服务民营企业有关工作的通知》就对“免责”进行了再次强调：商业银行要在2019年3月底前制定2019年度民营企业服务目标。在内部绩效考核机制中提高民营企业融资业务权重。尽快建立健全民营企业贷款尽职免责和容错纠错机制，对已尽职但出现风险的项目，可免除相关人员责任。

第一财经记者了解到，宁波银保监局实施“监管外评、机构内疏、分担补偿”三位一体联扶联控，通过建立有效的激励约束机制，既为机构套上主动作为的“紧箍咒”，又施予机构敢于作为的“平衡杆”。

宁波银保监局党委书记、局长蔡兴旭表示，该局强化机构内部疏导，推动机构将民营企业金融服务的目标作为专项指标纳入绩效考核的体系中，为民营企业获得金融支持留出专项空间，督促机构提高对小微企业不良贷款的容忍度，细化落实尽职免责机制，让业务一线人员能够放下包袱，轻装上阵，积极地作为，为小微民营企业服务。

“目前，七成以上的银行机构已针对性地建立了小微企业尽职免责机制，累计免责人员1600余人，免责金额达32亿元。”蔡兴旭称。

不过，西南财经大学金融学院助理教授陈文对第一财经记者表示，大多数小微企业无法提供相关的财务报表、无抵押物等特点，导致小微企业放贷与传统的风控逻辑有所区别，无法形成标准化、程序化模式，人为判断的因素比较大，这个过程中比较容易产生较大的道德风险问题，给基层人员放贷决策以及银行对于小微业务人员的考核都带来了难度。

一位国有大行普惠金融部相关人员对第一财经表示，在目前的信贷文化下，最好的解决办法便是用线上取代线下。例如，尽调过程是通过数据模型、放款是通过金融科技，不存在人为判定，从而尽最大程度减少信贷员承担责任的可能性。

银税互动破解“担保难”

长久以来，衡量企业、企业家是否靠谱、值不值得放贷，银行主要通过“三表三品”：电表，水表，纳税申报表；产品，押品，人品。

但由于小微企业可抵押资产少，银行要加大信用和保证贷款发放力度，需要获取对称的信息，信息不对称是影响小微企业贷款难的一个问题。

此前，宁波一从事沥青、重油、化工产品进出口企业，由于缺少抵押物从商业银行较难获得贷款，试图通过第三方担保的方式申请贷款，然而向多家金融机构寻求帮助都无果。最后，依靠民间借贷、租赁的方式以10%的平均融资成本获得贷款，因此造成企业的极大财务负担，加上向上游客户购买沥青需全额付款后对方才发货，部分下游企业支付定金后统一年底清算，导致企业运营压力较大。

这一问题在宁波地区也得到了解决。多年来，宁波地区金融特色产品和服务不断涌现，有些甚至作为创新示范案例，复制推广到全国。

据宁波银保监局介绍，当地创新“轻抵押”担保模式，着力破解担保难题。通过主动推广专利权、商标权、排污权等无形资产抵质押贷款以及应收账款质押融资，减少对房屋、土地等传统抵押担保物的过度依赖。同时，加强与政府相关部门的资源联动，借力政府信用增强企业信用，拓宽破解民营小微企业“担保难”问题的路径。

值得注意的是，宁波打造“银税互动”平台，将企业纳税信息和纳税信用评价结果运用到贷款审批中，使诚信纳税的企业更便捷、更优惠地获得贷款。目前，辖内银行机构依托“银税互动”平台推出了“税易贷”“云税贷”等具有当地特色的银税合作产品，累计帮助近16万户纳税信用良好的企业直接或间接获得授信超过千亿元，其中采用信用方式发放的银税贷款余额达到38.21亿元，贷款户数达到8877户，金额在全部银税贷款中的占比达到89%。

例如，2019年，上述企业在中国建设银行宁波市分行就申请了信用贷款“云税贷”170万元，利率仅5%。

除此之外，另一个难点在于小微民企存在逃废债现象，银行成了弱势群体。蔡兴旭表示，宁波地区配合公安、法院等部门深入推进打击恶意逃废债的专项活动。“2018年以来，我们排查排摸线索1022起，公安立案的有68起，挽回经济损失30亿元，完善失信名单共享数据库的前置应用，提升行业性联防联控实效。”