变革之年，金融与科技如何牵手共进？

金融科技之风吹又盛，在解决了初期痛点后，金融与科技的融合正迎来一个新的阶段。8月31日，在由第一财经主办的2019年世界人工智能大会主题论坛“金融科技新生态：开创与变革”上，多位来自金融科技公司与银行业人士就金融科技发展的现状及面临的挑战进行了讨论，有观点称，人工智能的下一个风口将是金融科技的ToB端业务。

“变革、融合、共建新生态才是金融科技的新常态。”第一财经总经理陈思劼如是形容金融科技的未来。在他看来，2019年是金融科技的变革之年，这种变革不仅体现在监管层对金融科技的重视，也体现在行业本身发生的种种变化。

政策方面，8月下旬，央行颁布了《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》，这是我国金融科技行业的首个发展规划和顶层设计，为行业发展指明了方向；在行业领域，互联网巨头深耕垂直领域、银行系金融科技公司加快布局、众多科技公司开启转型突围。

而在经历了数字化转型的焦虑和冲击之后，金融科技的创新从未停止，始终以创新、监管、监管再创新这种两轮交织的状态前进，新技术不断催生金融科技新物种、新模式、新产业。“可预见的是，更加富有效率的金融科技新生态正在形成。”陈思劼说道。

智能金融的机会与挑战

度小满金融副总裁许冬亮也表示，金融科技的发展呈现加速状态，一方面是大数据的富集，一方面是算力的提升，支持深度学习的算法实施，让人工智能逐步和金融深度结合。“我们正在迈入智能金融的时代。”他表示。

智能金融已然给传统金融机构，特别是银行带来了翻天覆地的变化，北京眼神科技创始人兼CEO周军坦言，比如，银行网点正不断减少，原有银行工作人员职能发生变化，“坐商”变为“行商”，需要走出去联系客户。“现在大多是隔空获客，已经看不到客户在哪里，只能隔着云端把客户拉过来。”他说。

正因如此，金融机构面临着一系列的机会和挑战。许冬亮表示，一是扩大连接，与用户达到更高频的接触；二是强化风控，三是降本提效。与之对应，金融科技公司也应从这三方面向机构提供服务。

目前，在人工智能赋能金融的应用中，智能风控占了三分之一的市场规模，相较智能客服和智能催收，智能风控最为活跃。上海新颜人工智能科技有限公司首席执行官黄向前表示，传统的金融风控是，金融机构通过线下签单、客户拜访、现场调研、做面签等一系列人工操作，审批流程非常漫长；而在技术赋能风控中，可以基于大量的数据对信用进行评估，给出整个全生命信贷的风险控制。“人工智能技术在提高效率、放贷精准度、降低风险等方面起到了决定性的作用。”他解释道。

除了智能风控，智能理财也是一大蓝海。深圳中兴飞贷金融科技有限公司副总裁林庆治称，随着人工智能与金融的不断融合，未来基于银行开展的一些交易很可能是自主的，比如银行理财，理财投资的背后不再是人，而是智能大脑，也就是机器。

作为论坛上唯一来自银行的嘉宾，德意志银行环球金融交易业务部中国创新及金融科技产品主管祝一倡导建立“开放银行”，他认为，构建由银行、客户、金融科技公司这样的大平台，而不再是所谓的客户和供应商的关系，大家都是合作伙伴，在此基础上，能够把能力做集成。

但需注意的是，在融合过程中，数据如何采集和分析是关键。通联数据股份公司创始人兼CEO王政称，从各个行业、各个领域采集、聚合数据存在一定难度，而大量的数据也并不是数字，而是文本、图片甚至语音等非结构化数据，如何用技术提取处理这些信息是一大挑战。

而数据带来的挑战远不止于此，论坛上，多位嘉宾都提到，在互联网社会，数据安全饱受关注。怎样平衡数据的挖掘与安全性的保护？苏宁金融研究院院长助理薛洪言称，一来，不管是用户，还是机构和监管方，都要提升加强数据保护的意识；二来，要进一步明确数据隐私安全保护的规则及红线；三是要寻求建立一种数据安全救急机制。

但王政也提及，数据是挑战也是机遇。“这个时代我们面临很多新的机遇，第一，更大的数据量；第二，更多的知识积累；第三，更快的技术发展。大数据、人工智能等对各行各业都产生了革命性的变化。在金融投资领域，将数据、知识和技术深度融合，我们就可以构创造人机结合的智能投资新模式。”

金融科技的下一个风口

有观点认为，金融科技已经进入收获期，但在实际应用场景方面，仅有一小部分被挖掘出来，未来无论是金融机构还是产业科技公司，都将努力在场景挖掘上下足功夫。而对于金融科技未来的风口在哪里，嘉宾都谈出了各自的看法。祝一生动的表示：“我们是一家银行，但是不再是一家银行，实现这个口号就是要建立所谓的生态圈。”共建生态圈，就是未来的下一个风口。

“我坚定的认为，人工智能的下一个风口就是金融科技的2B业务。”同盾科技有限公司副总裁李伟东称。

薛洪言认为，未来金融科技的风口体现在两个方面，一是，在金融业内部从C端到B端的转移，二是，从金融到产业的拓展，金融科技不仅可以用于金融行业还有产业领域，“金融科技未来的风口就是在于场景不断的深化和拓展。”

“让金融和民众的生活场景密不可分，不可或缺，这个应该是金融做的事情。”周军称。