四个故事讲明白：银行卡费改，持卡人该欢喜还是忧？

银行卡刷卡手续费定价新规自上周二开始实施了。这本是接受刷卡消费的各个商户与银行卡发卡、收单、清算机构之间的手续费算新账，割裂来看，和咱持卡消费者没啥大关系。但正所谓“羊毛出在羊身上”，行业利益蛋糕一被重切、行业中部分乱象一被规范，最后还是会影响到持卡人身上。

开始谈晦涩的费改话题前，第一财经先来给大家聊聊四名持卡人和他们的故事。

四个故事

第一个故事是我自个儿的。曾有一个月，我的一张备用信用卡的发卡银行搞活动，内容是，只要在当月刷满6笔满188元的“有积分的消费”，就送一个拉杆箱。因为特别中意那个拉杆箱的缘故，我就认认真真参加起了活动。作为金融记者的我，当然明白所谓“有积分的消费”，就是要在餐馆、娱乐、百货等等地方消费才算，一些批发类、民生类、慈善类的商户不算。于是，我一去餐厅消费就刷这张卡，直到完成了6笔交易后，就切换回另一张常用信用卡了。

结果却让我大失所望。最后银行回馈礼品算积分的时候，我只有5笔“合格”交易，有一笔交易无积分。我的辛苦全部泡汤。通过银行卡中心后台调档查实，我有一笔明明在餐厅的消费，最后显示的商户名称竟然是“黄山市黄山区二龙桥茶叶专业合作社”，属于“三农”商户，因此商户为我的刷卡所支付的手续费是有政策扶持优惠的，因此持卡人不享受刷卡积分。

我这小遭遇，好歹还只是影响了我自己。第二个故事里，我的朋友王哥的恼怒可比我多。

王哥有次和兄弟聚会吃饭，在某餐厅刷卡1000多元。当月信用卡账单寄到家，王太太看见后大发雷霆，因为账单显示，王哥在某“女士精品内衣店”刷卡1000多元，但王太太显然并未收到王哥的这份浪漫礼物。王太太“审问”王哥，但糊涂的王哥一个月里刷了许多次卡，完全记不得哪天哪比消费对应哪次刷卡了。

无奈之下，王哥只能打电话给发卡银行。但信用卡热线客服专员除了重复播报一遍账单内容，就无法提供更多信息了。王哥又找到清算机构银联，查证这笔“女士内衣店”交易到底是怎么发生的，可是，由于信用卡收单机构与发卡银行“直连”了，银联也收不到交易数据。但好在，王哥问了一圈，总算是发现了银行卡刷卡POS机常有MCC(商户类别码)套用的现象，这才消了王太太的气。

第三个故事，是小李买车。他订购了一辆价格10余万元的车，而他自己有两张额度都超过5万的信用卡，小李打算刷卡消费，安全又方便。在9月6日前订车的时候，小李的销售顾问告诉小李可以刷卡付款，并且小李的定金就是用信用卡支付的，谁知近日小李去提车要付款了，这家汽车经销商却突然不接受刷信用卡消费了。

“非要用卡，只能用借记卡。”小李的销售顾问表示。

第四个故事，是在朋友圈里被公认用卡最为精明的小Q的。她一向很爱研究每家发卡行的信用卡积分政策。就在最近，她突然发现，某家银行原本12000多积分就能换购的品牌保温杯，现在已经悄然变成了17000积分。

新规旧规主要三点不同

四个故事说完，该探一探背后的门道了。将9月6日开始实施的银行卡刷卡手续费费率新规对照旧有标准，挑最主要的三点来看。

第一，过去商户类别不同，他们要为顾客刷卡所付的手续费是不同的、分档次的，比如餐馆手续费率1.25%，商店手续费率0.78%，超市手续费率0.38%等，关键是，一些批发类、民生类商户还有手续费单笔封顶限额，当然，非营利性医疗、教育、社会福利等机构能够免费。但费率新规中，1.25%、 0.78%、0.38%这种档次之分被取消了，而且批发类等商户也不再有手续费封顶这样的优惠了。

第二，过去消费者刷信用卡或借记卡，虽然对发卡行而言区别挺大的，但对商户而言，他们支付手续费是一视同仁的。但新规里，信用卡和借记卡非但费率被区别对待了，而且在给发卡行那部分的手续费里，借记卡还有封顶机制。

第三，虽然商户给到收单机构的手续费是“市场化定价”的，但给到发卡银行的那部分，却是定死的。既然是定死的，就算得出发卡行在新规实施后是会多赚还是少赚。从费率来看，可以预计的是，以信用卡消费为例，在曾经有手续费封顶设计的批发类等商户处刷卡，发卡行反而是多赚了，但在大部分商户那里，尤其是餐饮、娱乐、百货零售业等过去费率较高的商户，发卡行的手续费利润变少了。

以调降最明显的餐饮类商户为例，原本信用卡持卡人刷卡100元，餐厅承担1.25元手续费，发卡行获得其中0.875元，但新规中发卡行最高获得0.45元。

从发改委和央行对各类商户的手续费支出测算来看，新规每年能为他们省74亿。我从业内专家那里采访获悉，假设参考这74亿为总量，则其中作为清算机构的银联估计得消化“大几亿”，这意味着历来手续费收入7倍于银联的发卡行“会吃进大盘子中的很大一部分”，也就是从整体来看(暂不讨论个体差异)收入会受到减损。

银行卡费改显性影响几何

说完了背后的费率机制，再回到上述四个故事，我们就能想明白，银行卡费改，对持卡人而言究竟会带来哪些显性的影响。

故事一和故事二里，我和王哥都遭遇了商户手上那台POS机的商编套码，简单地说，就是POS机和消费场所“文不对题”。原因也很好理解，曾经商户支付手续费的费率既然是分档次的，那有差异就有套利的空间，所以不少商户有动力造假，配合提供假的“三证一表”和门头照、PS假的营业执照等，就能装一台低手续费率的、或者干脆是有单笔封顶机制的POS机。

而部分收单机构(以第三方支付为主，但也包括个别收单银行)和他们的代理商，会为了占领更大的市场份额，而“帮助”商户违规套码，甚至以套码机具来作为营销手段。

就拿故事一我遇到的餐厅套码成“三农”商户来说吧，我查过数据，这家“三农”商户为每笔刷卡支付的手续费率为0.38%、且封顶3元，但我消费的餐厅本该支付刷卡金的1.25%、且上不封顶，这样一来，本可以抽取手续费中7成的发卡行，赚不到他本该赚的手续费，我这头自然也就没有了积分。

各位可别以为我和王哥遇到的只是罕见的个案。其实，这种POS机套码在行业里比比皆是，小餐厅、小零售都是“重灾区”。只是大多数持卡人没有核对积分的习惯，经常“丢”积分也浑然不知罢了。

各位如果对套码背景有兴趣，可在一财网或APP上查阅我曾经的长篇系列(含上、中、下篇)报道《支付收单业混战江湖》。

但费率新规一来，9月6日开始，一方面，以前的分档次费率被抹平，另一方面，以前高费率的商户不也被“减负”了嘛，因此可以预期的是，未来持卡人就不那么容易“丢”积分了、王哥应该也不会遭遇“女士内衣店”式的尴尬了，因为套码现象会大幅减少。

不过，你也许注意到，我的用词是，套码现象会“减少”而不是“灭绝”。原因是，新规虽然抹平了商户费率分档次，但仍然给民生类商户留了2年的优惠费率过渡期。换句话说，这两年里套码套利的空间还是在的，只是小了。比如餐厅套码成批发类是没啥意义了，但套码成民生类商户还是有优惠的。

并且再加上，收单机构和商户之间的费率现在是自己谈的了，那就不排除收单机构继续猫腻：我给你装套码的民生类POS机，你给我高一点的费率。这样他们“双赢”去了，违规还是散点地存在着。

刚刚我们是从套码的角度说“丢”积分这事，下面再从发卡行计算积分的角度来说。既然新规里手续费不分档次，信用卡哪怕在批发类商户那里刷得再大额，也没个手续费封顶了。那或许，不少发卡行也该寻思一下，是否以前那些不给积分的批发类商户，以后也该考虑考虑给积分了。其实在业内，我也从银行了解到，不少银行卡中心正要推新积分办法。

但这积分的事，也要两说。毕竟发卡行的手续费赚得比以前少一些了，毕竟民生类商户不还有过渡期嘛，所以也有个别银行，积分不是一味放开，而是把更多民生类商户列进了不给积分的范畴。

这些政策毕竟是由各家银行卡中心自主决定的，并无统一规范可言，眼下新规刚实施，一些机构也还在你看我我看你，除了个别银行发布的新积分政策外，余下的机构政策没完全明晰，大家都在观察。我们会为你做跟踪报道，各位持卡人若有兴趣，也可以留意一下。

故事三里头，对接小李的那家汽车经销商，之所以在新政实施后拒绝让小李刷信用卡，原因也不难理解：他们曾有的信用卡刷卡手续费封顶机制被取消了。

曾经，这家汽车经销商每笔封顶付手续费80元，像小李这样打算刷两张信用卡，就意味着他们有160元的手续费成本，尚能承受。但如今小李要刷个10万元，且不说收单机构会要多少钱，光是给发卡行的就是450元。业内有估算称，算上收单那头的收费，各类商户手续费总费率约为0.6%，如果这家汽车经销商的收单机构也是如此作价，则其要为小李的信用卡刷卡支付600元。

但新规将借记卡和信用卡差别对待了，借记卡有封顶机制。这也是为什么，个别批发类商户拒收信用卡，却愿收借记卡。

不过这事吧，也可以从另一个思路来想，那就是，早该让信用卡回归信用卡的本质了。这信用卡，本身主要定位就是小额消费信贷场景，并不是用来大额地花在买车买房这些事情上的。

最后说说小Q的新发现：发卡银行的积分体系在悄然微调。用业内人士的猜测来说，就是能消费能获得积分的地方变多了，但部分银行的积分的价值，有可能会缩水。原因是，新政实施后，整体来看银行的手续费收入是微降的。和前文讨论到这一话题时提及的一样，目前银行们的积分政策还没完全明朗，后续有待观察。