世界级中国原创-飞贷斩获第一财经“最佳影响力金融科技企业”奖

第一财经商务资讯2016-11-24 14:56

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文/向杰

11月18日,2016年度第一财经金融价值榜颁奖典礼在北京完美落幕,多家金融机构凭借其在各自领域的突出成绩,捧回了CFV重磅大奖。

今年是“金融科技”概念迭出,“Fintech”成为新金融势力企业的鲜明标签。在年度CFV榜单中,“最佳影响力金融科技企业”大奖花落深圳中兴飞贷金融科技有限公司(下称“飞贷金融科技”)。

事实上,飞贷之所以能够在众多金融科技公司中力压群雄、脱颖而出,是因为在全球范围内独创的商业模式、独特的风控技术以及大数据运用能力。

唯一选入沃顿商学院的中国金融案例:独创商业模式

自去年10月21日,飞贷金融科技发布了“飞贷1.0”手机APP产品,首次亮出“随时随地、随借随还、一次授信终身使用”的全线上极简主义标签。随后在今年2月,飞贷金融科技升级了产品至2.0版本,接着不到半年时间中,8月,飞贷金融科技再次对产品进行升级,全新打造出“飞贷3.0版”,本着对工匠精神的不懈追求,对流程进一步优化和完善。

正因为此,飞贷成为唯一入选美国沃顿商学院的中国金融案例,在全球信用贷款行业掀起了一次革命性的变化。飞贷金融科技作为一家中国企业,3分钟能借款30万,再次向外界释放一个信号:“中国金融科技水平在快步发展。全球金融科技发展领域,中国已经是走在最前沿了。”全球顶级名校沃顿商学院的Amit教授如是评价。

 “飞贷金融科技是微金融行业创新的领导者。”Amit教授表示,微金融是社会和经济繁荣的基石,在中国微金融服务也呈现出指数级的增长。现在在中国已经有9000家微贷公司,总共发布贷款总额达到1万亿人民币。传统银行的商业模式是无法满足微金融借款者的需求。他们通常要排长队申请贷款,银行也要和借款人之间面对面访谈,同时要经历一个非常复杂的流程,就是贷款申请的审批流程。

因此,传统金融无法满足微贷借款人,现在互联网的出现,改变了人们消费、沟通,相互之间交流的方式,也深刻地改变了金融行业。

他进一步指出,金融行业是一个信息密集型的行业,金融行业使用大数据分析、客户分析、云计算、还有就是移动互联技术。它使用了这样的技术来提升效率,以及金融行业提供的这个服务的质量和品质。飞贷,恰恰做到了这一点,然后使得全球微贷行业产生了革命性的变化。

“飞贷的创新是在金融行业的一个开创性的创新。飞贷的创新是商业模式的创新,除了服务和产品的创新之外,商业模式的创新是最根本的原因。”在Amit教授看来,竞争已经不仅仅是产品和服务之间的竞争了,竞争现在是商业模式之间的竞争。

根据飞贷金融科技公布的数据,今年半年间,飞贷用户数超300万,5个月授信总额超100亿,最高1天内放款额度超过1亿人民币。作为一家创新型的金融科技企业,仅5个月的时间,飞贷交出了如此靓丽的成绩单,可以说是2016年金融科技企业中最大的“黑马”。

“飞贷的创新,带给全世界的创新,跟他们如何获得资本的供给有关。”Amit教授表示,飞贷获得资金供给来源于银行发放贷款,而非飞贷发放贷款,把资产转让模式转变成为助贷模式,这种“助贷模式”使得飞贷大大增加了可获得资本的数量。

从前,资本供给是行业面临的巨大问题,大银行只是愿意授予金额比较大的贷款,而申请小额贷款的过程特别长,而飞贷完全改变了这一点,飞贷使得自己通过跟银行的独特合作,能够使自己获得大量的资金和资本,解决了一些微小企业的资金需求。因此,在资本的供给这一方,创新能力是飞贷商业模式中创新的一个重要体现。

知名财经作家吴晓波在此前接受《第一财经日报》专访时表示,“我认为飞贷正在击穿银行面向中小企业的资产业务能力,随着飞贷产品和模式的延伸,未来的一个可以想象到的金融景象是,左边是来自银行、信托、保险、基金形成的资金池,中间是大数据征信系统,右边是中小贷款用户,这一模型一旦形成,银行的贷款部门基本失去了存在的意义。”

 

风控技术和大数据是核心

之所以摘得第一财经2016年度“最佳影响力金融科技企业”的桂冠,飞贷金融科技是将风控与技术能力发挥到了极致。

“这款产品是一极简的产品,无论是随时随地、随借随还、一次授信终身使用,给我们客户带来了非常便利和极简的体验,这样一种极简确实对风控的挑战非常大,我们在一年里日日夜夜为了构建风控体系,是非常复杂和庞大的工程。”飞贷金融科技董事长唐侠坦言。

作为创新型“金融科技”公司,飞贷金融科技有着明确的定位。飞贷金融科技首席战略官孟庆丰对《第一财经日报》记者表示:“我们认为金融科技企业就是能够利用先进技术,特别是最新的技术,通过科技创新能够支持到传统的金融机构,能够让金融服务效率去提升,同时去降低金融服务成本,这里有两个要素是非常关键的,其一是风控,作为一家金融科技企业在金融领域中风控永远是核心,其二技术是支撑,技术是一个非常重要的手段,这两个手段都需要具备,才能够称之为是金融科技企业。”

据介绍,互联网的风控体系的构建首先是基于大数据,飞贷通过使用央行征信等权威外部机构的合作和内部的努力建立了大数据平台。数据获取之后对数据进行运用,所用的风控技术生成在规则引擎里面生成规则,这些规则会对这些收集来的数据进行加工、整理。同时,飞贷还建立了自己的反欺诈系统。

对于大数据来源和安全问题,孟庆丰表示,飞贷采用的数据是用户多年积累下来的行为数据,对有信用不良纪录的客户也积累了很多数据,也就是建立了黑名单系统,对不良客户已经形成拦截的态势。同时,作为金融企业对于数据安全问题非常重视,数据来源既有征信机构也有其他第三方的数据,保证数据的合法和合规性。

风险控制能力无疑是考验任何一家金融企业的一个重要支撑。其背后的风控原理在于,飞贷推动这些数据的加工、整理,通过自身的风控模型生成客户的分级系统。在收集完之后通过规则和反欺诈系统,飞贷完成对客户的第一步筛选,去掉有欺诈嫌疑的和信用记录不好的;当这一步完成之后,进来的客户进入的评分卡分级系统,通过对于不同级别的客户,会适用于不同的额度策略,给予不同的价格策略,最终客户获得不同额度的贷款。

   “操纵的过程非常简短,整个过程是封闭运行的,完全是依靠数据、算法、规则,依靠我们的模型去完成的,整个过程是没有人工参与的,所以不存在泄密的问题,因为人接触不到,完全是依靠机器,最后结果就呈现了。”孟庆丰说。

对于飞贷的风控技术,Amit教授也给予了高度的评价。他表示,飞贷运用先进的技术开发出了先进的风险管理流程,这是“独一无二”的,采用最先进的风险管理流程。风险管理中,飞贷运用到先进的算法,运用到了数据分析、数据挖掘技术,也用到大数据的计算。

在吴晓波看来,以飞贷为代表的金融科技公司能够发展到今天,归根结底是靠技术取胜,飞贷是在中国当前面临大数据孤岛、数据壁垒阻隔、大数据信息缺乏的情况下,在安全边际范畴之内,通过开放的方式快速识别信用。

 

精益求精:从1.0到3.0的跨越

“未来我们认为我们飞贷是一个开放性的平台,应该会接入越来越多的金融机构进行合作。”唐侠表示。

   在定位上,飞贷不但是一款产品,也是一个平台。它的一边是有金融服务需求的消费者或者是客户,另一边是大量的金融机构。飞贷平台在金融机构这一边接入的包括银行、信托,拥有资产管理能力的券商、基金,其所扮演的角色是为这些平台另外一边有融资需求的消费者去提供资金。飞贷是链接消费者和这些金融机构中间的一个纽带,扮演的是一个平台角色。

在产品升级迭代上,从去年10月“飞贷1.0”全新线上产品的上线,到今年8月3.0版本的升级,飞贷金融科技的创新与升级所做出的改变,表现为从5分钟获得贷款降低至3分钟,表现为四大项目、20个操作流程的大幅减少。每一次变革也对技术提出了更高的要求和挑战,其背后飞贷团队为了更好的用户体验付出的努力与汗水难以想象。

  “关键的驱动力在于消费者。”孟庆丰坦言,飞贷产品不断迭代更新的最大动力来自于用户,作为一家金融科技公司,飞贷非常重视客户体验,飞贷内部每周都会对客户调研,最大限度的了解产品没有解决的地方,力求产品的功能性得到满足,同时在流程进行调整和优化,

创新和完善永不止息。对此,孟庆丰还表示,通过不断的创新和优化,力图能够让飞贷产品覆盖更多的客户,给客户提供更高的额度和更精准的定价。

据孟庆丰透露,“飞贷4.0”版本也将于明年亮相,4.0发布将更多在界面的友好度和实施交互上进行改善,实现人机互动、动态费率和额度调整,系统功能更佳丰富完善。

一个产品的创新将给社会带来多大改变?影响不容小觑。对于飞贷金融科技所发挥的作用,中国著名经济学家易宪容表示:科技金融对我国的金融市场未来会产生颠覆性的影响,也会对未来居民的、企业的信贷观念、信贷行为和信贷方式发生巨大的影响。

“希望飞贷产品在未来的时间里,一个方面能够成为家喻户晓的、民众可以随时获得融资的渠道。更重要的是,通过这样一个产品利用现代技术,利用互联网的信息公开,信贷成本降低的条件,能够让整个运行成本降低,越来越降低,我们的市场就会越来越大。在这种情况下,飞贷产品在未来具有一个无限大的市场。”易宪容说。

在易宪容寄语中,他希望在这样无限大的市场中,不仅仅是让飞贷金融成为未来中国一家新的、巨无霸的金融企业。飞贷金融科技也能够成为为推动我们中国经济未来发展,帮助我国民众改善生活的一个重要工具。

 

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编辑:陈红书

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