肯尼亚记行：妇女玩转普惠金融，互助实现财务独立

狮子、长颈鹿、斑马、马赛马拉国家公园……在中国，大家谈及肯尼亚时，第一时间想到的往往是大草原和动物大迁徙。殊不知，肯尼亚也是一个颇具潜力的市场。在其2030年远景规划中，肯尼亚政府将能源、基础设施和建筑业、农业、制造业、采矿业、旅游业、批发和零售业、金融服务业和信息产业等都列为重点发展领域。

在此次走访中，第一财经记者发现，在金融服务领域，通过将传统的金融互助模式“查玛”（Chama）和移动支付渠道M-Pesa相结合，肯尼亚普通百姓，尤其是妇女、小商贩获得了更多的财务自由和金融服务，让“普惠金融”在肯尼亚生根发芽。

查玛——肯尼亚妇女互助金融小组

查玛在肯尼亚指自助小组。据当地社区服务人员向第一财经记者介绍，查玛在斯瓦希里语中意为“社区”。多年来，许多肯尼亚妇女自主成立了查玛，每个查玛成员提供商定数额的一笔钱，彼此帮助，获得财富增长，最终实现财务独立。

据了解，如今几乎每位肯尼亚妇女都至少是一个或两个查玛的成员。近年来，由于查玛小组在肯尼亚如雨后春笋般出现，肯尼亚劳动部下属的社会服务部已对其进行监管，具体职责包括对各个查玛进行登记和管理。

每个查玛为了获得社会服务部的登记授权，需要有一套详尽的运作规则、会议记录和官员，此外还需要提供真实、完整的成员名单及注册费付款证明。

第一财经记者参与了肯尼亚首都内罗毕一个名为“自我塑造”的查玛的每周例会。该查玛已运作两年，每周二轮流在一位成员家中开会。一共有15位成员，3位官员——秘书长、财务长和主席。根据该查玛的运作规则，无法参会的成员除了要向小组成员致歉外，还需要支付200肯尼亚先令（1人民币约等于15先令）罚金。

一旦查玛正式获批注册，就可以开设银行账户并进行交易。然而，大部分的查玛仍然以非正式的形式存在，成员主要遵循“旋转木马”的机制。该机制下，每次会议都会将从所有成员处收集的资金提供给其中一位成员，每次会议重复这一过程，直到所有成员都分到一次资金，利益均沾。

还有些查玛采用“桌面银行”机制。其与“旋转木马”的区别在于，每次会议从所有人处收集的资金不是分发给其中一位成员，而是为成员提供贷款，直到所有资金分发完，贷款成员按照10%～20%的利率偿还贷款，具体利率由每个查玛自行决定。通过这一机制，查玛的资金不断增加，成员也能借贷更多资金。

在全体闭眼祈祷后，“自我塑造”查玛会议正式开始，每位成员都拿出一笔钱给财务长。该查玛的主席告诉第一财经记者，其成员每次都会贡献三笔钱：第一，固定贡献500先令到查玛的储蓄账户内;第二，固定贡献1600先令用于“桌面银行”;此外，还有一笔名为“额外资金”的贡献金，通常从100到1000先令不等，根据小组成员自身意愿而定。

通过与小组成员交谈，第一财经记者获悉，该小组的成员全部为寡妇、单亲妈妈，大多都在运营自己的小生意。

其中两位成员是布料商人，一位是餐厅老板，而当天开会所在房屋的屋主则是一位诊所护士。

小组财务长说，“每位成员可以从查玛获得50000先令贷款，6个月内还10%，还款以每周一还的形式进行。”

“这些钱帮助了我们运行自己的小生意,还帮助了我们赡养孩子，支付孩子的学费和医药费等。”其中一位成员称。她的说法获得了其他多位小组成员的响应。

如果成员无法及时还款会怎么样呢？“如果有成员无法支付款项,可以让其好友暂时代为支付。”小组的财务长说道。小组成员们告诉记者，每位成员在小组中都有一位能够为其暂时垫付的闺蜜。

“事实上，大家都很怕无法偿还贷款，因为会被当地信用转移局（CTB）列入黑名单，未来将无法加入其他任何一个查玛，也就不能再获得信贷了。”一位成员如是说。

“这也会毁坏你作为一名女性的名声，任何一位成员都不想在查玛中破坏自己的名声，否则会因此遭受社会压力。”另一位成员补充道。

此外，同一个查玛小组的成员间也会在每周的会议中分享生意经验，平时还会互相宣传对方的生意。“比如，我会告诉我的顾客，这附近还有一家卖蒙巴萨产的布料店不错，你也可以去逛逛。”一位成员这么说道。

小组秘书长称：“当我们其中一位成员的孩子生病了，每位成员都会贡献3000先令，给孩子筹医药费。如果有成员的孩子去世了，每个成员会贡献1000先令。如果该成员同意，我们还会每人贡献500先令设立一个福利基金。”

值得一提的是，虽然查玛主要是为了帮助肯尼亚女性获得财务自由，但几乎每个小组也都会同时包括男性成员。“自我构建”就有2位男性成员，但他们当天并未出席。

肯尼亚的支付宝：M-Pesa

在传统印象中，非洲的立足产业似乎非农业莫属。但这次记者了解到，在这个传统金融服务落后、银行网点鲜少的大地上，移动支付却成功地弯道超车。

M-Pesa是肯尼亚移动运营商萨法瑞公司（Safaricom）推出的手机银行业务，覆盖了肯尼亚绝大部分手机用户，并逐渐向非洲其他地区扩张。

M-PESA取得成功主要取决于两大关键因素——不完善的金融市场和母公司渠道优势：金融服务的落后和金融机构的欠缺为M-Pesa带来巨大的市场需求，肯尼亚的银行网点只有1000多个，定位为服务少数高端用户，在M-Pesa推出之前，肯尼亚有38%的人口从没用过任何金融服务。此外，其母公司萨法瑞有25000多个代理商，而银行在肯尼亚只有大约1000个网点。

M-Pesa的代理机构主要有三类：分布在居住密集区的加油站、超市等小型店铺零售商；具有较多经营网点的品牌运营商；部分合作银行和小微金融机构。其系统主要分为三大板块：代理系统、客户系统和后台系统。

据其官网披露的数据，目前，每年经由M-Pesa处理的交易超过17亿笔，其交易额相当于肯尼亚GDP总值的50%以上。

而在此次行程中，第一财经记者也观察到，在开往查玛会议成员家中的一路上，M-Pesa的实体代理商店面随处可见，几乎达到了每隔1000米左右就有一家的密集程度。记者走访了一家M-Pesa代理商店，询问体验如何操作M-Pesa，而在离这家代理商不远处的街角就是又一家M-Pesa代理。

记者走访的这家代理商的店主介绍称，M-Pesa是由类似她的小店一样的小型店铺零售商组成的网络，店主通过注册成为M-Pesa代理商，顾客来到代理商的店铺时，可以支付现金为手机充值，作为电子货币。这些电子货币可以在不同手机用户之间交换和转账，只需要顾客输入每家代理商的特定代码即可。而电子货币的收款人想要兑现的时候，也只需拿着自己的手机到最近的零售店换现金。

“在肯尼亚，M-Pesa代理商的数量已经超过银行支行数量。”这位M-Pesa代理商告诉记者。

“自我塑造”查玛中的一位成员同时也是M-Pesa代理商。她告诉记者，“我只要通过M-Pesa将布料钱转给商贩，商贩就会直接寄布料给我，我再也不用奔波去蒙巴萨进货了。”其他各成员也都是M-Pesa的忠实拥护者。她们纷纷表示，一方面，M-Pesa可以提供小额贷款,第一笔贷款为30000~50000先令不等,借贷者有6个月时间可以还款。另一方面，一位成员表示，“M-Pesa把我和钱更好地隔离开，如果钱以流动现金放在我手里，我可能很快就花掉了，但放在M-Pesa里，就可以储蓄起来，去买东西的时候也不用携带现金，更加安全。”

她的说法得到其他多位成员的响应，她们纷纷表示，自己用通过M-Pesa储存起来的钱支付孩子的学费、其店铺租金等。“现在，房东也不希望接受现金，而更喜欢通过M-Pesa转账支付。”

而就在第一财经记者一行离开肯尼亚不久，陪同第一财经记者的肯尼亚当地社区服务人员还通过社交软件与记者分享称，“昨夜，一次M-Pesa停运导致许多肯尼亚人在超市、酒吧等滞留，因为他们身上都没有带现金，却又无法通过M-Pesa支付。一些购物者不得不将想购买的商品放回货架，空手而归。停运持续了几小时，导致我无法转钱给我母亲，无法支付Uber司机打车费。”

不过她也向记者强调称，这类情况极少发生。“M-Pesa就像瑞士钟表一样可靠，其运营10年来，只发生过2次类似停运事件。”她指出，“伴随M-Pesa越来越普及，并融入大家的日常生活，其对整个肯尼亚经济的作用也越来越深入，因此任何小故障都会带来严重的问题。”

如今，M-Pesa还开始了国际化进程，2018年11月，其与西联汇款公司携手，意图借助西联的全球汇款平台，为超过2800万M-Pesa移动钱包用户开启全球汇款功能。