专访原保监会副主席周延礼：点穴式监管保障中小微企业发展丨2019两会

在今年的政府工作报告中，对民营及小微企业的提及频率超过了以往，据统计，“民营”一词提及次数达8次，小微企业则多达12次。

政府对于民营和小微企业的关注越来越高。在过去的2018年，虽然政府通过下调增值税率、降低存款准备金率等措施，纾困民营企业发展遇到的问题，但政府工作报告仍指出，目前，实体经济困难较多，民营和小微企业融资难融资贵问题尚未有效缓解。

如何解决该问题？全国政协第十三届经济委员会委员、原保监会副主席周延礼多角度衡量中小微企业的价值贡献，从监管角度出发，就如何保障中小微企业发展给出了具体建议。此外还谈及了银行保险类金融机构要重心下移解决风险问题，以及建议扶贫领域小额人身险减免税负、尽快实施环保、食品、医疗强制责任险等。

点穴式监管保障中小微企业发展

第一财经：您曾提到过，要解决小微企业的融资难问题，关键是怎么看民企多元市场主体的价值贡献。这个问题解决好了，金融机构再按价值贡献进行一个持续精准的金融安排。在您看来，应该按照怎样的尺度来评判它的价值贡献？

周延礼：这是我提出的一个观点，我认为，在我国经济和社会发展当中，民营和小微企业的地位和作用决定了它的价值贡献。比如，在生产总值（GDP）增长过程中，民营和小微企业的占比已经超过50%；第二，在税收方面，据不完全统计，小微企业贡献超过60%，据说今年可能在税收贡献还要大一点，接近70%；第三，在创新方面，民营和小微企业又处在一个前沿，目前一些科技领域比如5G的研发，实际上，民营企业都走在前面。

另外，在再就业方面，它们还采用了市场化机制，解决了一些就业难的问题。

在金融服务民企的过程中，我觉得，应该按照它的价值贡献，来考量如何对民营和小微企业多做一点政策性的倾斜，这不为过。所以在这方面，即使有一定风险，但也应该是出现什么问题就解决什么问题，什么问题突出就解决什么问题。从金融监管角度出发，我们不搞“一刀切”，不搞“大水漫灌”，也不搞“急刹车”，主要通过采取差异化、精准、点穴式的监管，保障民企和小微企业的发展。

据了解，2018年，对民营和小微企业，特别是在实体经济领域，贷款额增速还是比较快的，大约增长了1.8万亿元，同比增长12%。应该说，这个增幅反映出在金融支持民营和实体经济发展方面，都有一些互利双赢的效果。

第一财经：您刚才特别提到了点穴式和精准，您曾提到过一个观点，这在很大程度上取决于各类金融机构创新服务模式的能力和效果，这怎么理解？

周延礼：这个问题非常好也非常难回答。举例说，多数小微企业是轻资产的，它们的最大特点，就是在申请贷款时缺少抵押物和抵押品。

对这些问题怎么办？银保监会刚出台的“支持民营经济23条”，就提到有关扩大抵押品的范围，包括有些账单、营收账款、库存等都可以做抵押品。甚至还研究解决下一步涉及知识产权等情况，进行精准的、点穴式的（支持），来提高服务民营和小微企业的能力和水平。根据企业实际情况，“一司一策”，解决贷款难的问题。

第一财经：对于监管来说，这种情况，是否意味着要放松监管？因为民营企业有些东西还是不太稳定。

周延礼：我理解的不是放松监管，而是一个因地制宜、差异化、精准性、针对性较强的点穴式监管，这种方式主要在制度、标准、规范上更加贴合，或是更接近需要服务的民营和小微企业，甚至是一些科创企业。比如，科创类企业，从初创到成长，再到成熟期、收获期，这整个过程中，金融机构都要进行全程跟踪，“一司一策”地提供服务，不但要发挥银行业的金融机构服务能力，同时要提供风险保障、保险、增信功能，形成合力，提供综合性、全产业链、全企业生命周期的金融服务。

在这个过程中，我们还要让民营和小微企业知道自己在经营管理方面有哪些风险，要怎么样进行规避。因此，我们在某种程度上也是同舟共济、共渡难关。使它们的困难、痛点、难点、挑战都通过我们合理、综合性的金融服务，形成一个互利双赢的监管效果。

第一财经：您前面提到了民营企业在科技领域的贡献，在科创板这块，如果保险资金要参与，在初期时可能要非常谨慎，这可能是跟资金性质有关系，能否这样理解？

周延礼：对，我们现在的保险资金，说白了就是老百姓的养老钱，是维护社会稳定的基石、压舱石。在这种情况下，我们要把投资风险放在突出位置，把安全性放在第一位，其次再关心收益性，最后才是流动性。综合下来，如果我们既要支持实体经济发展，又要使保险资金保值增值，那就需要对这些初创型企业包括成熟企业，对它们如何经营管理、市场状况、盈利状况甚至发展预期，要有一个准确的判断。

所以，对银行业的金融机构也好，保险业的金融机构也好，一定要重心下移、细分市场，妥善掌握整个市场的运行规律和企业成长规律，解决一些风险问题，确保银行信贷、保险提供的风险保障，甚至是增信性的保险产品，保障它们能够达到预期效果，这样既解决了企业融资难问题，又保障了银行信贷资金和保险产品的稳定问题，取得互利双赢的效果。

农业保险使饭碗端在中国人手里

第一财经：我们已出台很多政策鼓励支持大豆种植，您觉得，（大豆）是我们国人最普遍需要的？或者是我们进口量非常大的作物吗？如何从保险角度出发思考这个问题？

周延礼：对，（大豆）进口量蛮大的，这是个非常好的建议。监管部门应该思考，如何把进一步推动大豆的保险问题，作为下一步提高国家农业保险支持政策中的一个主要内容。现在黑龙江、吉林都有这方面农产品纳入保障范围。但是，现在可能需要在保成本上进行全覆盖，（我们）可能在这方面有点差距，这也是我们下一步提高农业保险特别是政策性农业保险要深入研究的重点问题。尤其是在覆盖保成本，将来甚至在保价格、保市场方面研究更多的农业保险新产品，来保障我们的农业安全，使我们的饭碗端在中国人手里，通过金融保险提供全面保障，来解决这一重大问题。

第一财经：今年两会，您的提案更关注哪些方面？

周延礼：第一，在小额人身保险方面，开展一些扶贫领域的人身保险保障，我们支农的干部，村里第一书记，他们的生活、工作、人身安全问题是否能纳入减税或是免税的险种，保险机构有这方面要求，甚至也是一种诉求，希望财政和税务部门能够给予考虑。

第二，比如环境污染问题，我在提案中也提到，以环境污染责任保险为切入点，包括在食品安全责任、医疗卫生责任保险问题方面，能否尽快实施一些强制性保险。因为发生这些责任性事故之后，肯定会产生矛盾纠纷，甚至会有赔偿要求。通过保险，可以有效解决这些问题。

另外，从银行业金融机构角度看，我关心融资难、融资贵，抵押品是一个关键问题，实际上是抵押难的问题，特别是民营和小微企业缺少抵押品。如果有了抵押品，它们的贷款是不难的，能贷到款也不贵。我建议在《民法典》的修改当中，能够在动产的抵押问题上迈出一步，希望动产能够作为抵押品，来解决贷款抵押的问题，我觉得是非常必要的。