专访众邦银行行长程峰：依托金融科技服务中小微企业，打造国内最具特色的互联网交易型银行

九省通衢的武汉，几乎在中国每个时代的经济浪潮中，都能看到楚商弄潮的身影。

落地于长江口岸、楚汉之地的众邦银行，是一家由武汉当地的大型民营企业卓尔集团等众多楚商人自己建立的银行。在这一轮民营银行兴起的大潮中，从一出生的那天起，众邦银行便稳扎稳打，仅仅成立一年多，却已取得了不俗的成绩。

出身于传统国有商业银行的众邦银行行长程峰在接受第一财经记者专访时表示：“现在虽然每天都不能正点下班，有很多事情需要去处理，但我们觉得每一天都是在做有意义的事。”

在程峰看来，众邦银行将自身定位于服务于中小微企业，在一系列技术支撑的管控下，在完善的银行管理机制配合下，“我们银行贷款给中小微企业，是可以极大地分散风险。

第一财经：成立一年多的众邦银行是银行界的新生儿。即便如此，众邦银行的思想文化建设却几乎同时起步，众邦银行从一开始如此重视企业的思想文化建设的出发点是什么？

程峰：理念是一个组织的灵魂。首先我们要明确我们要做到什么样？众邦银行的核心价值观是：积极、稳健、公信、执着。

积极是一种状态——智联天下生意，服务创造价值，众邦银行有一句口号是“链接交易，邦你出众”。我们的发展目标是成为中国最具特色的互联网交易银行，线上服务实体经济、服务中小微企业。我们的发展模式、实现路径与传统银行大不一样，需要我们应用先进的服务理念，先进的信息技术、风控技术，给用户、客户带来新的体验，这种创新的思想我觉得与高精尖技术相比同样重要。众邦银行积极主动地服务目标客户，只有服务好中小微企业，众邦银行才能发展壮大。有了这样的思路，即便在前进中遇到困难也不会动摇，而是想办法解决问题继续前进。

稳健是谋划长远，长期发展，安全经营，坚持合规文化，恪守底线，遵守法律法规。

众邦银行作为湖北首家民营银行，是想帮助中国中小微企业降低交易成本，使它们的采购、分销、支付、物流等环节需要的金融服务因众邦银行介入获得更优的解决方案。打造交易银行，公信尤为重要。我们在经营的过程中是要始终保持一种理念，就是平等地对待客户，即银企平等、不同客户平等。我们不会以客户规模大小区别对待，小客户一样能培育成大客户。我们会诚信经营，真实反映经营管理状况，不虚增规模，不藏匿或虚增收入，扎扎实实作好B2B交易生态圈客户金融服务。我们相信，微小的创新可以改变世界；我们也相信活跃、健康的中小企业构成了中国市场经济最扎实的底盘。

第一财经：众邦银行的股东有六家，都是武汉当地的企业。能否讲一下众邦银行成立的之初的故事，是怎样的发心最终办了一家楚商人自己的银行。

程峰：众邦银行是由卓尔控股、当代集团、壹网通科技、钰龙集团、奥山投资、法斯克能源等六家民营企业发起成立的民营银行，注册资本20亿元，股东都是楚商联合会的会员和精英。2016年12月获批筹建，2017年5月18日正式开业，是全国第11家获批开业的民营银行，也是湖北首家民营银行，更是楚商人自己的银行。

众邦银行的设立在一定程度上丰富了湖北省目前的金融资源结构，增加了金融供给。三家主发起人作为湖北省民间资本的代表进入金融业，对于动员社会资金进入实体经济，促进金融机构股权结构多元化，激发金融市场活力具有重要意义。民资、民管，完全由市场机制自主运作，这是众邦银行的优势之一。众邦银行致力于利用最市场化的方式吸引用户，如此可激活银行业和市场活力，在一定程度上改变行业规则。同时差异化的客户定位能够与大型银行形成互补，从而提高整个银行业的效率，促进了金融生态体系的重塑，缓解湖北省现代物流业和高新技术企业融资难、融资贵的问题。

众邦银行的三家主发起人都起步于湖北（武汉），是各自行业及领域中的佼佼者。发起人进入现代物流业及高新技术行业时间长、基础好，熟悉行业内中小微企业经营特点，也非常了解现代物流企业和高新技术企业所面临的问题。众邦银行的筹建，会有针对性地补充其它银行对现代物流业和高新技术行业客户在产品设计及服务支持等方面的不足。

作为总部设在武汉市的一家民营银行，众邦银行将以武汉为起点，整合、促进金融资源的有效积聚和优化配置，支持并推动武汉建设中部地区金融中心，促进中部地区金融与实体经济的良性互动。

第一财经：目前中国经济大的背景处于转型期，金融监管也是趋严的态势。一开始营业，面对这样的运行环境，众邦银行是如何围绕互联网交易银行建设进行差异化经营的？能具体阐述一下众邦银行经营策略上的“差异化”吗？

程峰：众邦银行的差异化体现在“一主两翼”的经营模式上，即以互联网交易银行为主体，以金融市场及投资银行业务为两翼，走平台化、交易型、轻资产的业务发展路子。

在互联网交易银行建设上，我们着力打造三个银行。

第一，打通交易与场景的互联网交易银行。“互联网+”战略的核心是连接，众邦银行致力于拓展场景服务的迁移能力、延展能力和生态支撑能力，打通产业和场景，将银行“开在”场景中，开在各合作平台的APP里。

第二，致力于产融深度融合的供应链金融银行。产融结合是金融服务实体经济的精髓。众邦银行围绕大商贸、大旅游、大健康等产业供应链的采购、分销、销售的全流程，为产业供应链中的上下游中小微企业提供供应链金融整体解决方案。

第三，数字化驱动科技赋能的开放型数字银行。服务实体经济，关键在于触达。众邦银行积极打造以体验为中心、以数据为基础、以技术为驱动的新型智慧银行，着力挖掘内外部数据这个最宝贵的资源，致力将数据资产化、产业化、生态化，以大数据和金融科技助推行业升级，有效服务实体经济。

第一财经：截止到2018年12月底，众邦银行资产规模达到293亿元，将近注册时的15倍。负债总额突破270亿元，客户总数超过几百万。这些迅速增长的数据，众邦银行这一年是如何取得的？

程峰：事实上，民营银行单一网点的限制，在一定程度上制约了民营银行依靠线下网点来快速发展，但从另一个角度来看，单一网点限制有助于民营银行更加专注差异化发展，更加专注与传统银行错位竞争，更加关注通过大数据、云计算、移动互联等新一代信息技术，开展产品、服务、管理和技术创新，为客户提供更有针对性、更加便利的金融服务。

众邦银行自开业以来，始终坚持以交易场景为依托，以线上业务为引领，以大数据风控为支撑，围绕大商贸、大旅游、大健康等产业供应链的采购、分销、销售全流程，为供应链上下游商贸、采购、物流、仓储、旅游、健康等生态场景下的中小微企业和个人客户提供账户、支付结算、信贷、财富管理等一站式综合金融服务。我们在操作过程中尽量让数据动起来，让客户少跑腿。相比传统银行，民营银行存在着先天的不足，民营银行只有创新推出传统银行做不到或不愿做而市场又需要的产品和服务，才能生存和发展。众邦银行因此利用大数据、云计算、移动互联网等信息技术为客户提供普惠金融服务。具体来说分为以下两个方面：

一是创新机构设置。紧贴互联网特色银行定位，围绕供应链主体业务，根据场景设置经营单位，形成了商贸金融事业部、物流金融事业部、智联金融事业部、新零售金融事业部等七大线上业务部门。

二是创新产品研发。依托股东系生态圈的业务资源和15家交易平台，根据真实的交易背景，通过产品组合运用和方案设计，突出线上小额分散、线上快批等特点，推出众链贷、众税贷等产品，为产业供应链中的中小微企业提供整体解决方案。同时围绕大商贸、大旅游、大健康等线上平台渠道，依靠“千人千面”的大数据风控模型优势，通过对接平台，触达个人客户，在个人交易场景植入众易贷、众车贷等消费信贷产品，形成“B2B2C”的业务发展模式。

我们通过基于企业纳税信息、个人公积金社保信息、个人缴税、网络交易等大数据信息和大数据风控技术，在严控资产质量的基础上，实现产品的纯线上化运行，秒批秒贷，解决小微企业融资难等问题。

第一财经：现在人们非常关注开放式银行这一话题，能否谈一下众邦银行在这方面的尝试。

程峰：众邦银行自开业以来，坚持科技引领业务发展，在科技建设上，摒弃了传统银行IOE架构，搭建适用于互联网业务的底层数据驱动系统。同时，建立了稳态和敏态的双模科技，搭建了“B2B2C”金融开放服务平台，统一对外输出标准（API/SDK/H5），具备了全面对外开放的金融科技能力。

有一个数据，为了打造金融科技能力，众邦银行现在有280多位员工，其中科技人员接近三分之一，同时还有200多名项目外包的科技人员长期入住服务。

2018年10月18日，众邦银行正式推出“众邦银行开放平台”，标志着华中地区首家开放银行正式亮相。基于开放平台，众邦银行将在供应链、投资、融资、账户与支付、互联网风控等多个方向发力，利用互联网高效便捷的特点，将金融服务以更快、更广、更优惠的方式提供给客户。

第一财经：服务中小微企业一直是风险管控的难点，也是很多金融机构不愿提供贷款的原因。众邦银行要天天和中小微企业打交道，在风控方面如何把握？

程峰：互联网交易银行的核心是银行，经营风险的本质没有任何改变。作为一家致力于打造国内具有影响力的互联网交易银行，众邦银行一直将风险防控作为经营管理的重中之重，以真实交易为基础，以管货或管钱为主要手段，通过数据和模型管控风险，不断加强大数据风控体系建设。

截至目前，众邦银行已引入数十家第三方数据源，涵盖纳税、资产、职业、社交、消费、收入、社会信用等多维度全方位数据，构建小微企业和个人客户的360度画像，建立了千人千面的大数据风控模型，并建成了互联网化、数据化、自动化的贷前、贷中、贷后全流程智能风控引擎、多维度欺诈风险管理体系、实时预警、智能催收等系统，初步构建了高效、稳健、全面的智能风控体系。

事实上，在科学管控的基础上，对千千万万个中小微企业进行贷款支持，不把鸡蛋放在一个篮子里，对银行而言，能够极大地分散风险，自身也能获得发展。

第一财经：中国银行业的阵营里，最近两三年民营银行队伍不断壮大，业务的触角也伸到了各个领域。作为其中的一员，能评价一下民营银行相较于传统的银行机构，特点是什么？对于众邦银行来说，未来有怎样的规划，使之能在市场竞争中牢固地占有一席之地。

程峰：民营银行自2014年试点以来，截止2018年12月底，全国共有17家。从股东背景看，当前民营银行可以分为互联网派与传统企业派。众邦银行股东背景属于互联网和传统企业融合派，主要股东既有传统产业的经验，又有互联网和B2B供应链管理的基因，这些企业优势在于形成了较大规模的产业链，可以将上下游的企业转化为民营银行的客户，帮助完成早期的业务积累。从主营业务来看，针对中小微企业的供应链金融和针对普通消费者的消费金融是民营银行普遍开展的业务，做传统金融的补位者，而不是直接与传统银行竞争。

民营银行最突出的特点就是按市场机制自主运作。众邦银行坚持创新引领，在组织架构、产品创设、科技建设和大数据风控等方面，都与传统银行有所不同。

在获客方式上，我们与传统银行也有很大不同。众邦银行致力于打造国内最具特色的互联网交易银行，互联网交易银行是数字时代的金融服务公司，主要是借助互联网化的数据验证和技术分析等手段，服务于客户交易活动，以提高交易效率和降低交易成本，为客户提供综合化、生态化的金融服务解决方案。

互联网交易银行要求业务与场景紧密结合，具备服务于各类客户交易场景的能力。通过“自建场景、嵌入场景、输出场景”三种方式，银行金融服务要与客户业务场景相融合。具体来说，就是要构建“场景+金融”的新生态，通过B2B2C模式，由B端入手服务好C端，反哺B端，深度绑定B端客户，实现个人和企业客户的全覆盖，形成公司和零售协同发展、相互促进的良性循环。

众邦银行围绕互联网交易银行业务发展的内在要求，主要是通过BBC（B2B2C），利用众邦APP、H5、SDK和API等方式，以外嵌场景为主，与外部机构合作引流，平台获客，批量销售。截至目前，众邦银行客户数已超过400万户。

当然，民营银行存在单一网点限制、负债来源渠道单一、业务资格受限等方面的短板，但众邦银行将坚持特色化、差异化发展，坚守互联网交易银行定位，在“大众创业，万众创新”的环境中，不忘初心，严格遵守监管各项政策要求，迎难而上，砥砺前行，努力为中小微企业提供优质服务，为实体经济发展贡献应有之力。