招商银行零售业务继续加速，客户数高达1.25亿

净利润同比增长近15%，零售客户数、线上累计用户数过亿，不良贷款实现“双降”。一直被视为商业银行零售标杆的招商银行，已经进入最佳状态。

招商银行3月22日晚间披露的年报显示，2018年该行实现净利润805.60亿元，同比增长14.84%，在股份制银行中位居第一，也比该行2015—2017年的净利润分别提高了11.33、3.64、1.6个百分点，达到最近四年来最好水平。

作为国内商业银行零售业务的标杆，招商银行的零售业务表现依然强劲，各项数据均快速增长。

利润增速达近四年最快

年报数据显示，截至2018年底，招商银行总资产约6.75万亿元，同比增长7.12%；存、贷款余额4.4万亿、3.93万亿元，同比分别增加约3360亿元、3700亿元，增幅分别为10.32%和8.28%。

2018年全年，该行营业收入达2485.55亿元，同比增长12.52%，其中净利息收入1603.84亿元，同比增长10.72%；非利息净收入881.71亿元，同比增长15.95%，净利润805.60亿元，同比增长14.84%。

作为最早发力零售业务的商业银行，招商银行的零售业务表现依然强劲。截至2018年底，该行零售客户数1.25亿户，同比增长17.61%；管理零售客户资产余额6.8万亿元，同比增长 10.35%。

同此前几年相比，招商银行利润增长，已经回到近年最好状态。2015—2017年，该行净利润增速分别为3.51%、11.24%、13.24%。而2018年的净利润增速，较前述年份分别提高了11.33、3.64、1.6个百分点，为最近四年最高。

在已经披露数据的A股股份制银行中，招商银行的利润增速位列第一。数据显示， 2018年，平安银行、光大银行、兴业银行、华夏银行净利润增速分别为7%、6.7%、 5.93%、5.22%。招商银行是唯一达到10%以上的银行。

利润增速小幅提升的同时，招商银行2018年的资产质量也有所改善，不良贷款余额、不良率实现双降。截至2018年12月底，招商银行不良贷款余额536.05亿元，同比减少37.88亿元；不良贷款率1.36%，同比下降0.25个百分点；不良贷款拨备覆盖率358.18%，同比提高96.07个百分点；贷款拨备率4.88%，同比上升0.66个百分点。

作为资产质量的先行指标，该行的逾期贷款也出现了好转迹象。截至2018年底，该行逾期贷款620.03亿元，仅比上年底增加1.46亿元，逾期贷款占比1.58%，较上年底下降0.16个百分点。

零售业务状态渐入佳境

零售业务的稳定增长，成为招商银行利润增长的有力保证。年报数据显示，截至2018年底，该行零售、对公贷款余额分别为1.98万亿元、1.52万亿元，同比分别增长12.66%、6.32%，零售贷款增速比对公贷款高出6.34个百分点。

同批发业务相比，零售的贡献更为明显。2018年，招商银行零售营业收1258.46亿元，同比增长16.11%，税前利润582.63亿元，同比增长20.34%。批发金融税前利润399.1亿元，同比增长不到10%。

招商银行称，2018年下半年以来，受宏观经济基本面影响，公司贷款增速有所放缓，预计2019年企业融资需求仍将保持低位，优质资产来源进一步收缩，其公司贷款增速预计较2018年小幅放缓。因此，2019年将适度加大零售信贷投入。

除了贷款、利润增速，2018年，该行的零售用户数、信用卡、私人银行等业务，均实现较快增长。

数据显示，截至2018年12月底，该行私人银行客户7.29万户，同比增长 8.19%，管理客户资产2.04万亿元，同比增长 7.03%；信用卡流通卡数 8430.44 万张，流通户数 5802.93万户，同比增长 34.98%、 23.61%；信用卡交易额约3.8万亿元，贷款余额 5753.65 亿元，同比增长 27.74%、17.13%。

零售线上化的成效也已显现。数据显示，该行“招商银行”和“掌上生活”两大 App 的累计用户数达到1.48亿，月活跃用户达 8104.67 万，较上年末增长 47.24%，两大App已成为客户经营的主要平台，借记卡线上获客占比 17.89%，信用卡数据获客占比 61.21%。