科技如何改变金融？博鳌热议金融科技的机遇与挑战

科技时代所有金融从业者都需要拥抱新的变化，银行、支付、互联网金融等领域在变化中直面机遇和挑战。

3月29日博鳌亚洲论坛的“金融科技的机遇与挑战”分论坛，对金融科技展开讨论。

原招商银行行长马蔚华表示，商业银行本身是很传统的，今天它的基本框架也没有变。“从央行到招商银行，我曾面临一个问题，就是我这个银行怎么样和那些大银行竞争？”马蔚华最大的体会是，要想改变银行的面貌，就不能把自己当成是一个传统的银行来看待。

马蔚华表示，上世纪90年代末是把银行当成了一个IT企业去做，招商银行完全是靠它的网上银行、靠银行卡、没有物理网点的情况下完成了1.0的革命；第二阶段则是把银行当成一个高质量的数据公司，现在需要人工智能，通过研究客户的行为和体验，和客户对数据化的需求结合起来。

“传统的银行还有很多不适应的地方，比如说它的管理体制、文化和理念，不是完全通过投入大量的资金就可以解决的，你必须真正融合到这个数据化的过程中，把你自己作为一个数据化的公司，才能完成这个革命。”马蔚华为银行的转型提出建议。

韩国KB金融集团董事长兼首席执行官尹钟圭也表示，银行一般累计了大量的数据，在合适的时间来使用这些数据，为客户带来怎样的利益，如何利用我们手上的数据、技术，这一切的出发点都是要为客户服务。

支付行业受益于科技的进步非常明显。中国银联董事长邵伏军认为，金融科技对大众的影响最开始的体现是在支付、在C端，以前的现金、银行卡现在变成了二维码支付、云闪付。对金融机构的影响，首先在C端更加便捷、中台更加智能化、后台更加数据化。

邵伏军表示，支付行业也可以和其它行业互相赋能，“支付行业掌握了大量的数据以后，可以为个人、企业进行更准确化的画像，提供更有针对性的产品，对我们原来的商业模式会带来改变。以前支付行业主要是收转接清算费用，以后就要深入到企业、深入到个人提供其它相关产品。”

VISA公司副董事长兼首席风险官表示，过去支付卡和电子支付系统连接带来改变，将来的变革会在两个方面：一是数字革命，通过手机、移动支付和用户体验、客户需求，把更多的人融入到这个系统中；二是价值存储，钱变成数字资产作为一个价值的存储，数字货币成为数字产品，这是价值交换更有效的方式。

金融科技发展需要标准和规则，中国互联网金融协会会长李东荣表示，“无规矩不成方圆”，随着网络、现代信息技术出现，资金的流动更加频繁、速度更快、范围更广， 如果要实现互联互通，标准的重要性就更加凸显了。

泰国央行行长维拉泰也对技术高度关注，一方面希望保护银行的网络，另一方面也想保证有一个可以推动的生态系统，可以拥抱新的竞争。泰国两年前推出了一个迅速支付的系统，困难的是要改变原来的支付费用系统，银行要牺牲以转载费用为基础的收入，因此要有合作的文化、对未来有共识，才能做好新的支付系统。

数据也带来隐私保护的问题。马蔚华认为对于银行来说泄露客户的隐私比如账户、汇款等是一个灾难。但是在数据化的时代有很多的数据需要公开，比如说你的行为方式、喜欢消费什么、什么时候消费，这些数据是开放的。银行判断一个小贷客户的风险，不需要尽职调查，可以通过手机上的行为偏好等判断，这是在自己的智能手机上体现出来的，这些信息都是开放的。

李东荣认为要解决好两个问题，一是它的性质，“我认为数字具有双重性，首先具有强烈的个人性质，对数据的个人隐私保护要重视，主动创造条件保护好它；另外数据有一些公共的性质，一些数据必须要公共监督”。二是它的使用边界。在使用数据方面，一要有序，二要有限。“既不能强调个人隐私的保护就对数据一点都不能动了，也不能公用而忽略了个人很多基本的需求”。