近日,独立线上消费金融服务提供商维信金科控股(下简称“维信金科”)发布了上市以来的首份年报,报告显示,2018年维信金科总收入和经调整净利润均较2017年同比增长1.1%。可以说,在监管趋紧和市场环境不确定性因素较大的背景下,维信金科在2018年保持了稳定发展。
维信金科创始人廖世宏表示,目前,公司已经与30家资金合作方建立了合作关系,包括一些持牌的消费金融公司、城商行等。未来,廖世宏称,公司将拓宽轻资本运营模式,专注线上消费信贷业务,增加对现有借款人的价值开发,同时稳步扩大借款人群体。
业绩平稳发展,贷款撮合服务费增幅显著
报告显示,截至2018年12月31日,维信金科总收入达27.37亿元人民币,较2017年的27.06亿元同比增长1.1%;经调整净利润约为2.96亿元,较2017年的2.93亿元同比增长1.1%。
具体来看,在营收贡献中,贷款撮合服务费增幅较为明显,由2017年末的 83.9百万元增加221.6%至269.8百万元。据了解,贷款撮合服务费的增加主要由通过信用增级贷款撮合模式及纯贷款撮合模式实现的贷款量大幅增长所带动。
数据显示,截至2018年末,维信金科通过信用增级贷款撮合模式及纯贷款撮合模式实现的贷款量达70.3亿元,较2017年同比增长84.5%,占全年新增贷款的三成有余。2018年,维信金科全年新增订单223.2万笔,新增信贷金额207.56亿元。
另外,净利息类收入约为19.56亿元,较2017年同期的23.36亿元同比减少了16.3%。年报指出,利息类收入减少主要由于公司业务向撮合模式的转变。
资产质量方面,维信金科2017年四个季度的首次付款逾期率分别为1.2%、1.6%、1.8%和3.1%,关于首次付款逾期率在2017年第四季度出现飙升,廖世宏称,主要是受到“141号文”(2017年12月颁布的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》)的影响,不过公司已作出相应调整,尤其是风控方面和产品端的调整。“2018年以来我们的首次付款逾期率已经降到了一个合理的范围区间。” 廖世宏称。据悉,2018年公司四个季度的首次付款逾期率分别为1.5%、1.6%、1.7%和1.6%。
除了首次付款逾期率外,不良贷款逾期率方面,维信金科2018年贷款不良率普遍高于2017年整体平均水平。根据维信金科贷款产品平均借款期限约为13个月分析,不良率趋高大概率仍是受“141号文”的影响。
据了解,141号文件强调“助贷”业务本源属性的回归,并规定银行业金融机构与第三方机构合作开展贷款业务时不得将授信审查、风险控制等核心业务外包,导致原有的助贷模式渐行渐难。不过整体来看,维信金科2018年在整个市场逾期率增长的情况下,客户总体逾期率仍可控。
年报称,2018年,维信金科投入了大量的时间适应监管环境的变化以及其导致的资产质量波动,并成功在保障资产质量表现及主动调整业务以恢复业务动力两者间取得平衡。
调整业务板块,深耕助贷服务
值得注意的是,2018年,维信金科出售了维仕金融及线上至线下业务平台,且相关出售事项已经于2018年12月31日完成。之后,维信金科将不再经营线上至线下业务平台,公司将保留现有线上至线下贷款,其于2018年6月30日的公允价值余额为43.89亿元。
据了解,出售前,公司的主要信贷产品有三种,分别是信用卡余额代偿产品、消费信贷产品及线上至线下信贷产品。这些产品均为分期付款,截至2018年年末,其平均期限约为13个月,平均贷款规模约为人民币9000元,平均年利率约为21.1%。
廖世宏表示,在出售这一业务时,考虑到了金融科技技术的发展。未来,维信金科将利用升级的技术,通过自有线上业务继续满足相同的借款人群体需求,且线上业务的经营成本远低于线上至线下业务。廖世宏还透露,“轻资产模式也将有利于维信金科集中精力进一步侧重于线上运营。”
目前,维信金科合作的金融机构数量已经达到30家,2018年新增了10家合作金融机构。合作的金融机构中,信用增级和纯信用撮合合作模式的提升尤为明显,已与3家持牌的消费金融公司开展纯信用撮合合作业务。
此外,公司还与中国三大移动运营商建立战略合作,2018年3月与中国电信签署战略合作协议,其分期付款借贷业务已覆盖150多个城市,累计服务超过28万人。2018年第四季度,公司又与中国移动及中国联通进行类似合作,在合作中,维信金科与外贸信托等长期资金方合作,为购买手机的借款人提供分期付款贷款产品。
关于将来公司发展的策略,维信金科在财报中表示,将持续增强风险定价能力;通过加强定制产品提供并追踪评分卡的开发来扩大借款人群;增加对先有借款人的价值开发;加强与资金合作方的互利关系并拓宽资本运营模式;持续吸引、挽留并激励有才能的员工。
还需一提的是,2019年1月发布的《关于做好网贷机构分类处置和风险防范工作的意见》(175号文),指明了网贷行业发展的新方向。“175号文”指出,应积极引导部分机构向网络小贷公司转型、助贷机构或为持牌资产管理机构导流等。
有业内分析认为,在市场和政策的共同推动下,转型助贷似乎是趋势。一位助贷行业的专家称,2019年金融机构的资金将更多流向合规的、有核心的风控、技术竞争力的助贷机构。
对此,廖世宏表示,助贷机构发展的关键在于是否能接入央行征信体系,借款人记录未能上传至央行征信体系是导致助贷机构面临多头借贷的困境。只有解决了这个问题,助贷行业才能健康发展。
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总的来看,1-2月份,随着各项宏观政策发力显效,国民经济持续回升向好。但也要看到,外部环境复杂性、严峻性、不确定性上升,国内有效需求不足问题犹存,经济持续回升向好基础还需巩固。
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