瞄准中小银行短板，大中型银行杀入开放银行

帮助银行获客、导流，开展存贷款、产品销售服务，帮助商业企业连接银行，为用户提供自身不能提供的服务，居中撮合企业、银行的新业态——开放银行，正在成为大中型银行转型的宠儿。

在2018年年报中，多家银行均提及了开放银行。工行在2018年年报中称，将通过开放平台，打造金融服务生态圈。建行则称，通过开放银行服务平台，将业务扩展到生活场景。根据兴业银行下属的兴业数金提供的数据，其开放银行平台接入的中小银行、非银机构已经达到350家以上。

开放银行的模式是前端对接各类商业企业，后端对接银行。业内人士介绍，通过开放银行平台，大中型银行能做大零售活跃客户规模、获得低成本的结算性存款，而中小银行则能实现渠道、产品、客户共享，并获得中间业务收入。

多方竞逐开放银行

“从成立到现在，我们的客户从银行扩展到了财务公司、金融租赁公司等非银机构。”近日在深圳举行的一场活动上，兴业数金总裁助理陈旭群说，作为开放银行平台，截至目前，该公司的银行、非银机构客户数量已经达到350多家。

所谓开放银行，是指银行把自身的金融服务通过接口开放给其他市场参与者。通过开放自身金融服务API给第三方使用的这种银行，被称为开放银行。

虽然2018年被业内称为开放银行“元年”，但实际上，开放银行的应用早已开始。2017年前后，一些第三方平台、金融科技企业就已经进行了这方面的尝试。

2017年5月，中国平安下属公司金融壹账通就推出了一款产品，合作的银行等金融机构在开放平台注册签约后，就能按照标准接口，直接接入所需的理财、贷款、风控等方面的产品、评价依据。

除了金融机构，第三方平台也瞄准了这一市场。就在金融壹账通上线上述业务时，深圳某金融科技公司也推出了一个面向中小银行的类似平台，以租用的方式接入后，银行机构可以实现产品、渠道共享。

随着时间推移和外部冲击加剧，意识到开放银行的价值之后，越来越多的大中型银行陆续在2018年上线了开放银行。

根据公开信息，浦发银行2018年7月推出了API Bank无界开放银行，以API为连接器，将场景金融融入互联网生态，并嵌入到合作伙伴的平台上，形成新的银行业务模式。此后不久，建设银行也在2018年8月上线开放银行管理平台，吸引互联网企业、第三方应用接入，构建终端、开发者、银行的金融生态圈。

在2018年年报中，多家银行均提及了开放银行。建设银行2018年年报称，基于云搭建开放银行服务平台，通过标准方式，把该行的金融服务、数据服务嵌入第三方，将业务扩展到生活场景。

工行则在2018年年报中表示，借助 “嵌入场景、输出金融”的API开放平台、以“绿色部署、敏捷上线”为特性的金融生态云平台、聚合优势线上金融产品和功能的聚富通平台，树立场景导向，打造金融服务生态圈。

不同银行各取所需

前端对接各类商业企业，后端对接银行，共同构建生态圈，是目前开放银行的主要形态，开放的业务类型则包括账户管理、支付结算、贷款融资等板块。

根据陈旭群介绍，兴业数金的开放银行平台后端对接各类持牌机构，提供账户管理、支付结算、贷款融资等模块化业务，帮助银行获客导流；前端对接商业生态系统，通过API接口，快速连接银行，整合银行服务。

除了财务公司、金融租赁公司，开放银行对接的持牌机构主要是各类中小银行。以兴业数金为例，其接入的中小银行覆盖了从城商行、外资行到民营银行以及村镇银行，其中村镇银行达到200多家，还有近20家城商行及部分民营银行。

金融科技企业、第三方平台接入的银行机构，也是以中小银行为主。深圳某金融科技企业负责人称，城商行、农商行等中小银行接入后，可以通过该平台，实现产品共享、获客，并向前端的商业企业提供支付结算、账户、贷款等各类服务。

各种类型的开放银行之所以瞄准中小银行，在于不同类型银行、商业企业各有所需。

上述深圳金融科技企业人士称，中小银行由于资金、人才限制，产品、服务、风控能力等均存在不足，获客能力、渠道也存在欠缺，在新业态蓬勃发展的背景下，业务开展受到很大冲击。而通过开放银行平台，商业企业则能获得自身不能提供的服务。

“中小银行没有金融科技的技术、数据、应用场景优势，新业务、技术系统的投资中小机构无力承担，开放银行能弥补这些短板。”陈旭群说，通过这种方式，共同构建整个生态群落，帮助中小银行抱团取暖。

对于大中型银行来说，发展开放银行则与零售转型、业务线上化有关。通过向商业企业开放接口，能发展支付结算、贷款等业务，在获得中间业务收入的同时，还能实现做大零售活跃客户规模、获得低成本的结算性存款。

兴业数金开放银行平台总监方绍全称，中小银行在开放银行中比较看中的是存贷款规模、中间业务收入、企业和零售活跃客户的数量。该公司的银行与互联网票据连接的一款产品，给银行带来的直接收益就是低成本的结算存款沉淀。此外，该产品通过平台接入银行，完成资金收付，也为银行带来了中间业务收入。

方绍全说，目前，中小银行比较欢迎的是联合信贷产品。其具体模式是该平台帮助银行去找场景，帮助场景找资金，帮助接入银行拓展信贷业务。外部场景申请贷款后，该公司进行风控预筛，再由银行进行审核。