近期,民营银行相继发布2018年年报,微众银行10日发布的年报显示,全年营收超过百亿,净利润比上年增长71%。
值得注意的是,财报中多次提到,“微粒贷”类消费信贷业务,以服务实体经济为导向,依托金融科技手段,在解决微小企业“融资难、融资贵”问题方面取得了显著成效。
“微粒贷”采用联合放贷模式,微众银行通过白名单邀请机制,已与上百家金融机构合作,采用共同受理、审核,按比例发放贷款。
根据年报,微众银行“微粒贷”主动向传统金融机构未能覆盖的中低收入人群发起授信,其中80%客户为大专及以下学历,76%客户从事蓝领服务业或制造业。同时为深入服务实体经济,“微业贷”借助先进的金融科技手段为广大小微企业提供全线上、纯信用、随借随还的贷款服务,其中66%客户为首次获得银行贷款,77%客户年营业收入低于1000万元。
所谓联合贷款业务,即互联网金融机构开展的,与传统银行、消费金融公司、互联网小贷等金融机构合作的联合贷款业务。以银行为主的金融机构负责部分或全部出资,互联网金融机构负责部分或全部的获客、授信、风控、催收等工作。
联合贷款模式发端于微众银行、网商银行、新网银行等这一批基于互联网运营的民营银行。此种模式下的联合贷款,是互联网贷款的重要方式。
中国人民大学重阳金融研究院副院长董希淼高告诉记者,民营银行特别是互联网银行,普遍存在吸储能力弱、资金成本高等困境,联合主流商业银行,可以获得较为低廉的资金,从而降低给小微企业的贷款利率,有助于缓解民营企业、小微企业 “融资贵”问题。从初步观察看,联合贷款模式已经具备一定的商业可持续性。
此外,根据近期各家互联网银行披露的2018年财报来看,在小微贷款业务方面都取得显著成果。
网商银行作为首批成立的5家民营银行之一,截至2018年末,历史累计服务小微企业和小微经营者客户1227万户,户均余额2.6万元。
2017年6月开业的中关村银行,截至2018年末,共为441户小微企业发放贷款8198笔,累计发放贷款39.72亿元。为40户科技型企业发放了贷款,贷款余额20.88亿元。
董希淼对第一财经表示,由于互联网银行通过自身的科技能力,特别是互联网运营和连接能力,可有效助力金融输血实体经济。从实际效果看,互联网银行与主流银行联合贷款模式有助于提高金融服务可得性,有助于缓解民营企业“融资难”、“融资慢”等问题。
根据麻袋研究院统计的数据,2017年6月以来,传统商业银行在稳步提高资本充足率的同时,民营银行的资本充足率却在下降,按此趋势民营银行的资本充足率或将持续低于传统商业银行,甚至达不到监管要求。
数字化转型或是关键。
冯燕表示,进一步完善评价指标体系,丰富评价维度,突出服务效果的评价,完善监管协同联动机制。
银行业金融机构要围绕发展新质生产力的要求,聚焦科技创新、专精特新和绿色低碳发展,以及重点产业链供应链上下游、外贸等领域小微企业,健全专业化服务机制。
在全球经济的宏大舞台上,中小微企业犹如无数发光的粒子,构成了经济发展的基础。它们灵活多变,创新能力强,是推动经济增长、增加就业、促进创新的重要力量。然而,面对经济全球化带来的挑战和内部经营的多重难题,中小微企业如同航行在波涛汹涌的大海中的小船,既要面对市场的巨浪,又要应对内部的漏洞。
期待监管给予“喘息”机会。