市售疾病保险产品多达上千款，部分行业标准仍然缺失

商业健康保险尤其是疾病保险近年来发展迅速，但市场上多达上千款的疾病保险令人眼花缭乱，如何从中做出适合自己的选择？

近日，复旦大学中国保险科技实验室基于过去近十年来国内疾病保险市场的3146份公示条款，以及相关公司、疾病描述等信息，发布了《2019中国疾病保险知识图谱》（下称“知识图谱”）。知识图谱研究团队发现，目前疾病保险市场发展迅速，但部分仍缺乏行业标准。

据了解，这也是目前中国保险市场上首份对公众发布的基础性行业知识图谱。复旦大学中国保险科技实验室主任、复旦大学风险管理与保险学系主任许闲表示，其可以为行业的产品开发、消费者服务和监管以及学术探索提供数据支撑。

数据显示，截至2018年底，我国健康险原保费收入为5448.13亿元，同比增长24.12%，其中疾病保险的保费占比约为65%。但伴随着疾病保险的快速发展，市场秩序混乱、信息不对称等严重问题也不断凸显。

根据复旦大学中国保险科技实验室统计，截至2019年6月，各保险公司备案的疾病保险主险产品已经多达1137款；仅在2018年，新备案的疾病保险产品就有256款之多。

疾病保险备案产品数量逐年增加，2010～2018年均增长率达到13.7%。其中又以重大疾病保险增长最为迅速，同期备案主险产品数年均增长率达到39.9%。2016年是轻症疾病保障爆发式增长的一年，相比前一年增长率达到68.5%。中症保障保险则是从2017年开始出现。另外，重大疾病保险条款所保障的疾病数量呈逐年上升趋势，从2009年平均保障21.6种疾病提升到2019年平均保障62.9种疾病，年均增长率达到11.3%。

此外，知识图谱研究团队发现，疾病保险条款的结构和记载的内容缺乏统一标准。以缴费方式为例：仅约25%的条款详细地规定了产品的缴费方式，其他条款均没有明确规定。再如疾病方面，目前重大疾病保险产品已经出现的保障疾病种类达到503种，而保险行业协会仅仅规定了25种重大疾病，对轻症疾病和中症疾病更是完全没有相关标准。行业标准的缺乏给产品设计主体提供了大量的可操纵空间，给消费者保险产品的选择也造成困扰，甚至形成损害投保人利益的风险。