健康险增速领跑下挑战不少，与健康管理融合是大势所趋

健康险在今年上半年再次以31.7%的增速领跑各大险种，随着“健康中国”等纲领性文件发布，健康险成为保险业一大“风口”。然而，业内专家普遍认为，在健康险的发展过程中，挑战仍与机遇并存。而下一步，与健康管理相融合是健康保险发展大势所趋。

银保监会数据显示，今年上半年，健康险的原保险保费收入为3976亿元，同比增速达到31.7%，领跑几大险种。

事实上，从2014年11月国务院办公厅发布《关于加快发展商业健康保险的若干意见》以来，商业健康保险得到快速发展。数据显示，2013~2018年间，健康险年复合增长率达37.6%，已成为我国商业保险发展的重要增长点。同时，近年来一系列国家利好政策助推健康保险业快速、蓬勃发展，把提高全民健康管理水平提高到国家战略高度，健康险未来的发展蓝图正徐徐展开。

平安医疗健康管理股份有限公司联席董事长兼CEO方蔚豪在近日召开的首届中国保险业健康管理论坛上表示，调查数据显示，预计2019年，我国健康险保费收入将达到6523亿元，未来5年年均复合增长率有望超过16%。

然而，参加上述论坛的业内专家普遍认为，目前我国健康险的发展中仍有不少挑战。

方蔚豪认为，一方面，以往传统保险仅针对保险产品自身，覆盖范围相对较窄，而现在市场的需求已向投保前后两端延伸，如何科学、高效管理延伸端给从业者提出了新的课题；其次，商业健康保险原来仅面向于健康人群，现在已逐步开始覆盖带病人群，构建全人群的健康保险刻不容缓；再者，商业健康保险原来只是一个主体，但是现在需要对接医院、医药等，系统多、接口杂、标准不统一，形成了大量的“信息孤岛”，更需要相互数据融合、共享与适应。最后，目前健康保险产品相对还比较单一，服务形式也受较大局限，这方面与发达国家相比存在较大差距。

中国保险行业协会秘书长商敬国则表示，健康险业务发展虽快，但结构很不合理，重疾险占比过高，医疗险占比过低。永安财产保险股份有限公司健康险部总经理钟鹏认为，造成这样的结构是因为险企在对医疗行为缺乏掌控力的情况下，只有开发依靠发生率的重疾险这样的类寿险产品才能保证盈利。

健康险未来该如何发展？与健康管理融合成了大家心中共同的答案。

商敬国分析称，首先健康管理能降低医疗费用，有研究发现如果保险机构实现这一角色的话，在保证医疗服务质量的前提下，费用可至少降低10%~20%。其次，商业保险可以通过提供健康指导、诊疗干预和健康教育等方法，缓解以往医、患、保三者之间的信息不对称。另外，如果与健康管理行业合作，保险机构就能建立涵盖“病前”、“病中”、“病后”的全流程管理模式，可以不断满足需求最为迫切，而供给严重不足的特殊人群对健康保障的需求，降低这些人群的风险水平。最后，以全流程、多场景为特点的“大健康”管理模式需要以健康大数据为技术基础，而健康保险则有着与生俱来的大数据基因，两者结合可提升各类管理手段在改善人群健康状况、合理控制医疗费用方面的效率。

事实上，在2016年发布的《“健康中国2030”规划纲要》中已明确要求“丰富健康保险产品，鼓励开发与健康管理服务相关的健康保险产品”。而商敬国在论坛上称，正在修订中的《健康保险管理办法（征求意见稿）》新增了“健康管理服务与医保合作”内容，为健康管理服务和管理试医疗发展注入了一针“强心剂”。

针对健康险未来的发展，复旦大学经济学院副教授、中国保险法学研究会理事陈冬梅表示，目前市场上的健康险相对简单，未来将更重视健康服务，最终要建立起医、药、保、健生态圈的概念，可以通过科技赋能来更好实现；钟鹏则表示希望监管政策更加宽松，从而鼓励险企探索有一定费率可调整的终身保证续保长期健康险产品，使保险公司和客户建立一个长期稳定的利益关系。