社论：遏制高息放贷 规范经济秩序

近年来，随着互联网融入大众生活，曾经长期处在社会角落、少为人知的高利贷，也通过网络走向大众，呈现出现金贷、校园贷、分期贷、套路贷等形态。由此引发的负面影响乃至恶性事件，备受关注。

10月21日，由最高法、最高检、公安部、司法部共同研究制定的《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》公布并实施，将打击目标锁定社会危害性突出的非法高利放贷，明确在定罪量刑时以单次实际年利率超过36%的非法放贷为基准，并且从非法放贷数额、违法所得数额、非法放贷数量以及所造成的危害后果等几个方面规定量刑标准。

按照法律规定，年化利息在24%以内的为合法债务；24%至36%之间的利息债务人有权不予偿还；而利息超过36%的部分，则属于非法的高利贷，因为正常的企业和个人一般难以承受这样的利息。

“两高两部”如此高规格地发布这一文件，因为非法高利放贷近几年对经济社会已产生危害。最近突遭警方调查的港股上市公司51信用卡，原因就是涉嫌暴力催收，且之前曾被央媒点名批评为高利贷导流。

回顾高利贷在互联网时代膨胀的这几年，第一阶段是2012年到2016年的P2P网贷盛行。当时不少网贷平台以月息两分、三分的高利非法向公众集资，再以更高的利息贷出去。很明显，一般的实体企业利润很难覆盖这样的高息，叠加宏观经济增速开始下行，一大批企业还不上高息贷款，接二连三的网贷平台倒闭，被集资者多血本无归，许多家庭因未能经受高息诱惑而倾家荡产。

而后是2015年开始兴盛至今的现金贷，呈现形式诸如消费贷、校园贷、分期贷等，主要面向三四线城市的中低收入年轻人和大学生。以较为盛行的2017年为例，现金贷规模在1万亿左右，大大小小的现金贷平台则至少有2000家，不少为此前的P2P公司转型。这些平台以诱导等形式，给收入不高且自制力弱的年轻人放贷，期限较短，实际利息则远远超过年化36%。通过利滚利等模式，让实际借款二三万变成负债数十万，不少年轻人因不堪催收而选择自杀，社会影响相当恶劣。

这期间，还有套路贷、“714高炮”、砍头息等各类试图规避监管的操作，用业内形象的比喻，一旦牵涉这类贷款，借款人就成了待宰的羔羊，何时收割只是时间问题。

事实上，近年针对各类非法高利放贷，既有央视3·15晚会曝光，监管层也陆续出台规范文件，但一直禁而未绝。根本原因是没有一个全面细致且严厉的监管措施，从这次“两高两部”出台的意见来看，相关规定涵盖目前非法高利放贷的方方面面，精准打击，且将非法放贷情节严重的以非法经营罪定罪处罚，惩治力度不小。治乱需要重典，相信政策出台之后，非法高利放贷将失去生存空间。

值得一提的是，之所以如此高的利息尚有人愿意借款，既有部分人群尤其是年轻人追求享乐且自制力弱的因素，也说明部分企业和个人从正规金融机构借贷之难。特别是对于小微企业而言，有时为了一时资金周转不得不铤而走险。

对此，应倡导正规金融机构将信贷资源下沉，去精准识别一些一时陷入资金困境但有中长期成长前景的小微企业，如果能给这些企业正常利息的信贷资源，无异于雪中送炭，既能免于让它们免受高息借贷之苦，对缓解经济困境、激发经济活力也大有裨益。

总之，对于非法高利放贷，既要通过监管封杀其生存空间，也应思考存在背后的原因，致力于从根源上解决这一问题。