建设银行：LPR新机制、拨备覆盖率新规......热点问答面对面|沪市公司质量行

大力推动上市公司提高质量，是证监会资本市场“深改十二条”当中的一项重要内容。

近日，第一财经记者参加上海证券交易所组织的“上市公司质量行”活动，与数十位中小投资者一同走进建设银行（601939.SH），与多位高管进行当面交流。

LPR新机制改革、财政部拨备覆盖率新规、个人消费贷款市场......每一位股东的提问都体现出比较高的专业性。而现场的投资者，没有机构股东代表，全部为中小个人投资者。

建设银行首席财务官许一鸣回应股东称，在LPR新机制下，去除存量业务，预计对建设银行今年的净利息收入是微幅影响。“近年来建设银行的现金分红比例保持稳定，是公司通盘考虑的结果，综合考虑了积累资本、满足资本监管要求以及为股东提供合理投资回报等因素。”他说。

拨备覆盖率需有现实考虑

财政部近期有关金融企业损失准备的政策引发市场高度关注。9月26日，财政部公布《金融企业财务规则(征求意见稿)》，该意见稿中要求“金融企业原则上计提损失准备不得超过国家规定最低标准的2倍，超过2倍的部分，年终全部还原成未分配利润进行分配。”

而根据2018年3月原银监会印发了《关于调整商业银行贷款损失准备监管要求的通知》(银监发[2018]7号)，明确将拨备覆盖率监管要求由150%调整到120%~150%。

这意味着，此次财政部意见稿，为银行拨备覆盖率划定了上限。若以150%为基准，不得超过最低标准的2倍就是300%。

许一鸣认为，当前，建设银行拨备覆盖率为220%左右，距离300%这一数值还有一定空间，目前来看，上述规定对建设银行不会造成太大的压力。

靳彦民提出，拨备覆盖率反映银行贷款的风险程度及社会经济环境、诚信等方面的情况，是银行的重要指标，考察的是银行财务是否稳健，风险是否可控。在特殊情况下可做更全面的考虑。

数据显示，建设银行2014年拨备覆盖率为222.33%。2015~2016年拨备覆盖率在150%附近，2017年拨备覆盖率开始升至171.08%，2018年底拨备覆盖率为208.37%，2019年上半年拨备覆盖率达218.03%。

LPR对今年息差收入影响有限

今年9月份，贷款市场报价利率（LPR）新规实行。此后监管机构设定了三个考核时点和“358”目标，具体来说，截至今年9月末，全国性银行业金融机构新发放贷款中，应用LPR做为定价基准的比例不少于30%；截至12月末，上述占比要不少于50%；截至明年3月末，上述占比不少于80%。

许一鸣称，对人民银行要求新增贷款采用LPR的定价比例达到“30%”的这一要求，建设银行已经完全达到要求，目前，建设银行新增类贷款使用率已超过50%，其中公司类业务几乎全部使用LPR报价。目前正在推动的是LPR利率系统改造、贷款合同转变、集团内员工培训及推广安排。

“实施LPR新报价机制后，对建设银行今年的利息收入是微幅影响，但若所有的存量贷款替换下来，对利息收入有一定影响。另外，个人按揭贷款利率重定价周期最短为一年，对目前公司影响不大。” 许一鸣称。

2019年10月21日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，贷款市场报价利率(LPR)为：1年期LPR为4.2%，5年期以上LPR为4.85%。上述报价与上次9月20日的报价保持一致。

LPR由各报价行按公开市场操作利率（主要指中期借贷便利利率）加点形成的方式报价，由全国银行间同业拆借中心计算得出，为银行贷款提供定价参考。当前，LPR包括1年期和5年期以上两个品种。

谨慎乐观对待个人消费信贷

建设银行2019年半年报显示，今年上半年个人消费贷款金额为1682.70亿元，较去年年末的2101.25亿元下降19.92%，降幅接近20%，为近年来的首次下降；与此同时，报告期内个人消费贷款的不良贷款率由去年年末的1.10%攀升至今年上半年的1.45%。

“由于目前诚信系统建设有待完善、风险防范措施与风险识别能力尚需加强，我们发现部分相关产品存在潜在风险，在个人消费金融领域快速扩张不具有现实基础，于是选择主动调整、谨慎经营。”靳彦民对此表示，这是因为今年以来建设银行进一步强化了风控模型的结果。

不过，靳彦民也表示，这将是暂时的。未来随着创新产品的出现，建设银行看好个人消费贷款市场。他预计，未来建设银行在个人消费贷款领域的占比会有所增加。