安永：数字化给面临严峻挑战的中小银行带来机会

近年来，随着行业竞争激烈的加剧以及分化日益明显，城商行和农商行的生存空间受到挤压。安永1月15日发布的报告称，过去六年来，区域性银行业绩下行明显，规模增速降幅近三分之二，远超过银行业整体水平，且不良率几近翻倍，城农商行正面临着相较银行业整体更加严峻的挑战。

根据报告，2013年至2018年间，区域性银行业综合评价指数均值由1.96%降至0.00%，有所下滑，且这种下行趋势在发展指标、盈利指标和质量指标的表现上则更为强烈。截至2018年，125家区域性银行平均 ROE（净资产收益率）仅为10.57%，跌破整体银行业均值，且资产质量持续恶化，难以得到有效遏制。

图为城农商行分类规模增速表现

不过，数字化时代的到来给城农商行带来了弯道超车的契机。报告称，区域性银行应回归本源，以打造独特竞争优势，成为客户首选、卓越的精品银行为目标，遵循三大战略来制定未来中长期的发展规划。

首先是“压舱石”战略，即对于体量尚小、资源不足的区域性银行而言，基于本地优势与先天资源，与自身“门当户对”的客户才是值得长期专注、深耕的目标客群。可基于不同类别客户的特征，结合自身的资源禀赋，筛选符合自身经营发展特点的基础客户，深耕细作，形成稳定坚实的压舱石。

其次是“护城河”战略，即优先发展能牢牢黏住基础客户，满足客户核心需求的核心基础业务，做深做透；进一步以基础业务、明星业务、综合业务三大类服务全程辐射开来。

再者是“助推器”战略，即区域性银行可在产品、服务，乃至组织、流程、管理机制等领域积极探索创新模式，凭借“聚沙成塔”式的微创新和持续的迭代优化，更好地应对快速变化的市场。

值得一提的是，在城农商行转型进程中，金融科技扮演着重要角色。安永大中华区金融服务战略咨询领导合伙人张挺对记者表示，在这场竞赛中，对于中小行来说，发展金融科技的重要性不言而喻，这就要求中小行一方面勇于创新变革，尤其是需要做好商业模式和管理模式的变革；另一方面，要融合变革，通过迭代和微创新的方式，持续应用到金融科技与业务管理的结合上。

数据统计，截至目前城农商行数量已达到1512家，占中国银行总数的58%，总资产规模占整个银行业的22%。安永认为，当前各家银行在变革过程中所面临的痛点具有相似性，主要体现在缺乏变革思维、缺少行动队伍以及机制体制讲话落后三个方面，与之对应，“思维、人才、机制体制”是区域性银行变革成功的核心关键因素。