香港4家虚拟银行扎堆营业，拓荒者如何对战传统银行？

继今年3月众安银行(ZA Bank)、天星银行和蚂蚁银行（Ant Bank）营业之后，4月28日，WeLab旗下全资拥有的WeLab Bank（下称“汇立银行”）也进入了香港金融管理局辖下的金融科技监管沙盒，开始试营业。

至此，香港8家获批的虚拟银行已半数开业，其中，众安银行为正式营业，其余3家为试营业。

目前，4家虚拟银行均推出了基于自身特色的“存贷汇”产品，概括来讲，产品与服务均体现了基于金融科技背景下的高效、便捷、无接触的特色。

但与此同时，与内地的互联网银行一样，香港的虚拟银行也面临着来自传统银行的竞争压力，尤其是与内地相比，香港的传统金融系统更为发达，香港本地居民现金、信用卡支付的习惯更加根深蒂固，手机支付还并不普及，虚拟银行的压力或“更胜一筹”。

8家虚拟银行开业过半

去年12月，众安银行宣布启动试营业，众安银行为众安科技（国际）集团有限公司全资子公司，是首批获香港金管局颁发牌照的虚拟银行之一。

试营业初期，众安银行为约2000名本港零售客户提供服务，收集来自特选用户的反馈意见，以此进一步完善银行服务平台，为正式开业做好准备。

众安银行行政总裁许洛圣发布公开信称，2019年3月27日获发牌后，众安银行便启动了ZA Fam（ZA Family）会员计划，与ZA Fam会员交流，了解他们对现有银行服务的看法及对虚拟银行的期望。

3月24日，众安银行正式营业，并推出旗舰活期存款产品“ZA活期Go”。

3月31日，小米集团和尚乘集团旗下的天星银行宣布正式启动试营业。同日，蚂蚁银行也开始试营业。这两家虚拟银行均邀请员工的亲友参与试营业务。

4月28日，汇立银行宣布开始试营业，与天星银行和蚂蚁银行类似，也邀请了员工及其亲友约2000位用户参与试营业。

汇立银行行政总裁谢学海说，试营业期间，汇立银行让客户率先体验服务，登录手机App就可以7X24小时全天候处理银行交易。

除了4家虚拟银行外，中银香港、京东、怡和集团旗下的Livi VB Limited，渣打银行、电讯盈科、香港电讯及携程金融合资的SC digital Solutions Limited，以及贻丰有限公司和平安集团旗下平安金融壹账通所主导的虚拟银行目前还未宣布具体的营业日期。

存贷汇服务花样百出

营业的4家虚拟银行相继推出了银行最为基础的“存贷汇”产品，其相应的服务也是“八仙过海，各显神通”。

比如，众安银行推出“ZA活期Go”，主打概念是无论起存额多寡，用户均可享受年利率1%的活期利息；而在贷款方面，推出全港首创30分钟贷款承诺，每迟1分钟送10港元，500港元封顶，另外，在限定期间申请贷款利率再打9折。

从其分期贷款产品的概要来看，如果贷款10万港元，贷款期6个月，实际年利率为3.76%，12个月年利率为4.26%，24个月年利率为4.40%。

转账服务“转数快FPS”可以全天候实时转账，费用全免。支持港币、人民币转账，以及5秒转账缓冲功能，减少错误转账的机会。

天星银行是小米旗下虚拟银行，董事会主席是雷军。天星银行在试营业期间，存款方面推出两款产品，其中港币活期存款将以分层利率定价，金额在50万至100万港元的存款客户享有1%的年利率。定期存款客户可灵活自定存款到期日，如8、19、27日等。客户可随时提前结清定期存款而不收取任何费用；贷款方面，利率以日息计算，可随时提前还款。

汇立银行推出的存款产品名为“GoSave”，根据汇立银行介绍，GoSave客户可与家人、朋友或其他志同道合的WeLab Bank客户一起储蓄，一起加入GoSave，从而提高存款利率。加入GoSave的人越多，利率越高。客户可享受最高4.5%的年利率，亦可随时取款无需额外费用。

另外，考虑到香港市民的持卡习惯，汇立银行还设计了无卡号的借记卡，也就是持卡人的账号和CVV安全码不会展现在卡上，只会储存在汇立银行的手机App内。若客户遗失Debit Card，需在手机App上一键点击“遗失卡”键，即可立即暂停所有交易，无需再致电客服挂失。

这张无卡号的借记卡可在任何Mastercard商户消费并享受签账优惠，以及在全港的JETCO自动取款机及接受Mastercard的CIRRUS自动取款机提取现金。

虚拟银行的压力

尽管4家虚拟银行都在牟足了劲儿吸引客户，但与内地的互联网银行一样，虚拟银行也面临着类似的竞争压力，甚至有过而无不及。

中信建投证券分析师杨荣认为，虚拟银行相对于传统的香港银行具有四大优势：一是不需要设立昂贵的实体分行，低运营成本带来价格优势；二是因不设最低账户余额要求和低余额账户管理费，可以更好的吸引长尾零售客户以及规模较小的企业客户；三是金融科技助力，可以实现客户服务、风险控制、成本控制、运营效率上的全面提升；四是牌照优势，可以更加快捷和低成本的进行跨境交易和境外业务铺设。

但与此同时，杨荣也指出，香港的传统金融系统发达，香港面积不大且人口密集，实体分行和ATM分布十分广泛，也培养了香港本地居民长期的使用习惯。

通常，香港市民使用现金和八达通来进行支付，信用卡支付紧随其后，而手机支付在香港居民中并不常用，这也是支付宝和微信在香港布局较长时间但渗透率依然较低的原因。

而在内地，支付宝和微信已经“用户教育”多年，手机支付十分普遍，由此，人们在对于互联网银行的接受程度上，已经奠定了比较坚实的基础。

杨荣认为，香港虚拟银行在远程开户和手机支付的便捷性上无法充分体现，加上传统银行业务渗透率和集中度高，虚拟银行短期内很难从传统银行手中获得大量客户，高企的获客成本和长尾客户相对较低的单客利润也将对净利润形成压力。