系列报道② | 中小企业如何安心“走出去”？你需要一套Visa商务卡解决方案

对于中小企业而言，2020年注定是不平常的一年。疫情的到来，绊住了一些企业“走出去”的步伐，而另一边却打开了一扇窗，一些中小企业迎来新的发展机遇，像跨境电商、云服务、服务贸易相关的企业，得益于“互联网+”的融合和数字化转型的推进，正紧抓线上优势，实现逆市布局。

在企业“走出去”的过程中，跨境支付作为基础设施无疑是企业参与国际贸易竞争的有力保障，而如何选择一个低成本、高效率且安全的跨境支付方式是企业普遍面临的比较棘手的问题，特别是在非现金支付越来越趋向高频、小额化的当下，诸如交易时间无法预估、费用收取无法预估、接受账款存在不确定性等问题长期困扰着中小企业。

对此，作为全球覆盖范围最广的支付清算组织，Visa对上述痛点进行“精准打击”，联合发卡方推出商务卡解决方案，致力为中小企业提供高效、安全的支付方式，助力企业打造现代化支付体系和流程，为企业提供更好的现金流、生产力及财务效率，护航企业安心“走出去”。由此，小额跨境支付解决方案也成为Visa的主攻方向之一。

利用企业商务卡提高支付效率

跨境电商、跨境旅游及留学教育是拉动跨境支付发展的三大支柱，这类业务目前正趋向于操作线上化及支付实时化。

比如，线上旅行社（OTA）在代表其客户预订海外机票或酒店时，需要通过各种购买渠道，包括官网、分销平台和海外供应商的库存接口等来操作，大多数情况下，OTA需要针对每张机票或酒店客房的预订分别进行实时在线支付，对于时效性的要求非常强。另外，很多情况下线上旅行社需要进行资金的垫付，对于企业的资金压力具有不小的挑战。

为了解决这一问题，Visa专门针对企业推出针对企业的商务卡，利用其自身授权和清算的支付网络，实现在线交易时效性的提升。发卡银行可以根据客户的资质提供灵活的授信政策，最大程度上缓解中小企业支付的资金压力。

多维度风险管控确保交易安全

Visa始终以安全为先，维护支付生态系统的健康发展，并提供一系列风险产品和服务，帮助消费者、合作商户和金融机构更好地防御欺诈。

支付安全方面的标准，Visa已经有了3DS2.0（3DS，即3-Domain Secure，是卡组织与发卡行向持卡人推出的一种在线交易身份验证的报文传输协议，通过这项支付验证协议可以降低无卡交易风险，有效防止盗刷，提高了在线交易的安全性）。今年年底，Visa会在全球多数市场执行3DS2.0的安全标准。至于EMV电子商务的相关安全标准则是在今年6月8号开始实施，其中包括API、令牌化，还有用户的身份识别和商标验证等等，各个清算网络会自行制定相应的执行时间。

Visa提供令牌化技术来解决数据安全的问题。在进行账户交易的时候，交易信息会存储在收款方那里，一旦这部分数据泄露，就很危险，黑客可以直接调用存在收款方的支付信息。令牌化就是为了解决这样的问题。在交易认证的过程当中，Visa会给它一个特殊的16位令牌，这个令牌是专门针对已经经过验证的客户身份，针对收款方的交易使用环境。这样一旦这些收款方保存的用户数据被黑客侵入，它所拿到的是没有价值的数据。因为令牌被拿到后，去任何别的收款方应用的时候，Visa的系统就会直接报警，Visa不但知道目前正在进行的交易是非法交易，而且也知道之前的收款方遭到了数据侵入。令牌化技术就使得在收款方那里存储的关于用户支付信息的数据，变得对黑客来说没有价值、没有作用。

Visa通过在人工智能和科技领域（如AI技术）的持续投入，将其全球交易的欺诈率稳定在低于0.1%的历史最低水平，为消费者和客户提供工具、资源及控制权以进行支付风险管理，同时制定和优化反欺诈管理流程，以帮助企业和监管机构快速反应。其中，“Visa高级授权”服务（Visa Advanced Authorization, VAA）通过利用人工智能（AI）技术，帮助金融机构一年内防范约250亿美元的欺诈损失，从而使全球支付生态系统变得更加安全，得以更好地保护零售商和消费者的利益。作为全方位的风险管理工具，“Visa高级授权”服务可对Visa全球支付网络VisaNet上的交易授权情况进行实时监测和评估，帮助金融机构及时识别并应对新兴的欺诈模式及趋势。截至2020年3月31日止的过去12个月内，Visa在其支付网络VisaNet上处理了超过2103亿笔商户和金融机构间的交易，并利用AI技术对所有交易进行分析（每笔交易处理时间约千分之一秒），从而帮助金融机构在批准正常交易授权的同时快速识别和防御欺诈交易。

企业财务管理更健康

除了“硬件”上的绝对优势，为了更好的服务中小企业，特别针对于员工差旅需求，Visa在商务卡领域还会为企业提供Visa支付管控模块(VPC - Visa Payment Control) 以及自动化企业差旅报销系统(VISM - Visa IntelliLink Spending Management), 从而更好的提供商务卡的定制化功能。

Visa支付管控模块从某种意义上来说，是Visa赋予企业自身的自定义风控产品。企业在使用商务卡的过程中，通过Visa支付管控模块管理交易的金额、单日使用频次、使用地区、允许交易的行业等等，最大程度满足了企业自身的针对于合规和内控的需求。

自动化企业差旅报销系统可以更有效地配合Visa支付管控模块，为企业提供可视化的支出报表，财务分析等等，帮助企业更好管理供应商的支出，达到有效节约成本的目的。另外，Visa的自动化企业差旅报销系统通过和市场上主流的费用管理系统(EMS -Expense Management System)对接，自动化整个企业员工差旅报销流程。

对于企业而言，Visa商务卡带来的更为重要的是结构化的财务管理。此前，在没有商务卡的情况下，很多跨境企业对外支出大多是通过个人信用卡完成，从合规性、税收等角度，给企业财务管理造成诸多不便。而以企业为主体的商务卡解决方案，可通过企业的名义对外支出，将使企业的财务管理更加健康，也更为明晰。

为了更大范围的推进商务卡解决方案，以及为更多企业提供更好的跨境支付体验，近年来，Visa也在积极推进本地化进程。当被问及与境内支付机构的关系时，Visa中国区对公业务产品部负责人王志云用“co-opetition”来形容，即竞争中有合作。目前很多境内支付机构都有构建了全球化的战略，而Visa的全球清算网络优势，可以最大程度上助力境内支付机构走出去，达到优势互补。

“整体来看，合作大于竞争，把蛋糕做大，达到多方共赢，这样才能更好的普惠中小企业。“