限额之后又见提额，银行信用卡争夺存量客户？

疫情发生以来，银行信用卡等零售业务增速放缓，不良率上升，部分银行开始对一些客户主动限额。但近期，情况似乎有些变化。

日前，一位信用卡用户刘先生对记者表示：“四五年前，我在一家银行申请了信用卡。因为初始额度不高，此后很少再用，偶尔在超市买菜用。过去几年间，这张信用卡的额度没有变化。但就在今年10月底，突然收到这家银行的一则短信，要把我的额度再提升1万元。”

另外一位张先生称，自他工作后，工资账户一直开在一家股份制银行，不过他没有申请该行的信用卡。今年11月初，这家股份制银行信用卡营销中心人员电话告知，由于最近工资流水不错，将主动为他提供一张白金信用卡，可以享受高额度、航空票价优惠等多项权益。“奇怪的是，最近几年我的工资没有增长，流水也一直变化不大，不知道为什么这家银行此时这么主动。”张先生感到疑惑。

信用卡行业研究人士董峥对第一财经表示，上述情况属于银行信用卡中心对客户的精准营销。当前，信用卡逐渐趋向饱和，银行开始挖掘存量用户。有些用户申请了信用卡，虽然很少使用，但并没有产生风险。目前，这群人重新进入银行的视线，银行尝试通过提额方式，试图增加与存量客户更多的黏性。另外，一些掌握客户借记卡信息的银行，也想借机通过信用卡做大零售业务。

央行数据显示，截至二季度末，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.56亿张，环比仅增长0.99%；银行卡授信总额17.91万亿元，环比增长1.92%；银行卡应偿信贷余额7.50万亿元，环比增长3.26%。

“信用卡发卡目标人群按照发卡标准，考虑地域、年龄、职业等因素后，实际适合发卡的用户基数其实有限。再考虑到一人多家银行信用卡的重叠现象，估测实际持卡人数约为5亿左右，即全国人口基数的1/3强。”董峥称。

“每逢五一、中秋、双十一、春节等节假日或者购物节，银行信用卡中心一般都会根据客户以往的消费和还款信用记录，主动为低风险客户提升授信额度。另外，各银行也会通过刷卡优惠信息等手段，吸引用户使用信用卡。若用户用来购买大件商品，银行可以获得分期手续费。”苏宁金融研究院高级研究员黄大智对记者表示。

另外一位业内人士表示，今年以来，由于疫情影响，信用卡不良率节节攀升，但信用卡业务一直以来是银行的重要业务。银行开始调整策略，对信用卡的稍高风险客户主动限额，同时提升对低风险客户的服务。

数据显示，2020年1～9月，招商银行信用卡新生成不良贷款240.75亿元，同比增加107.98亿元；零售贷款（不含信用卡）不良生成额63.56亿元，同比增加14.90亿元。“鉴于疫情对居民就业、收入和消费等方面的影响仍在释放，叠加共债风险等因素，预计零售业务风险管控仍将持续面临较大压力。”招商银行称。

平安银行也称，受疫情影响，信用卡不良率有所上升，但三季度开始已趋于稳定。“信用卡业务将继续贯彻全流程风险管理理念，利用量化工具，管控风险。一方面引入外部数据，利用大数据技术，持续提升风险模型的风险辨识度，对客户资质进行更准确判断，保证获客质量，持续优化信用卡组合品质。另一方面响应国家号召为受疫情影响客户提供延期、个性化还款等纾困方案，同时进一步升级科技及大数据在差异化催收策略的应用，通过考核、激励、资源整合等丰富的不良管理手段，强化不良资产管控。”该行表示。